Het lijkt alsof er elke dag een nieuw stuk in de financiële pers verschijnt over de "nieuwe pensionering" of een soortgelijk onderwerp. Zoveel als ik labels haat van de pers, moet ik als Baby Boomer het ermee eens zijn dat mijn pensioen voor mijn generatie anders is dan voor vorige generatie.

Ten eerste nemen de levensverwachtingen toe. Ten tweede blijven we langer actief. Ten derde blijven de medische kosten voor gepensioneerden stijgen. Last but not least, door veel accounts is er een crisis op het gebied van pensioensparen in de VS. Het navigeren door een succesvol pensioen kost veel meer planning dan in het verleden. En financiële adviseurs zijn uniek gepositioneerd om hun klanten te helpen bij het navigeren door de soms lastige wateren van hun pensioen. (Zie gerelateerde artikelen voor meer informatie: Minste dure staten die met pensioen gaan. )

De impact van langer leven

Langere levensverwachting heeft de nesteieren van gepensioneerden extra belast. Dit is eenvoudige wiskunde. Voor klanten die grotendeels afhankelijk zijn van beleggingsrekeningen zoals een IRA, een 401 (k) en belastbare beleggingen, betekent dit dat ze een hoger bedrag moeten verzamelen om een ​​langer pensioen te kunnen financieren en mogelijk wat agressiever moeten investeren dan mogelijk is verwacht worden voor een gepensioneerde.

Het goede nieuws is dat het concept van een gefaseerd pensioen steeds vaker voorkomt. Voor uw klanten kan dit betekenen dat het werk geleidelijk wordt afgebouwd vóór volledige pensionering, in een door u gekozen carrière werkt en in sommige gevallen een nieuw bedrijf start. Het genereren van zelfs een deel van het verdiende inkomen voorafgaand aan uw pensionering kan ertoe bijdragen dat het nestei van uw klant langer meegaat. Dit vertegenwoordigt geld dat niet uit de accounts van de klant wordt gehaald en dat kan worden belegd voor verdere groei.

Langere levensverwachting maakt de behoefte aan financiële planning voorafgaand aan pensionering en tijdens pensionering zelfs nog kritischer. Idealiter begint dit proces een aantal jaren voorafgaand aan de pensioendata van klanten. Hoeveel moeten ze accumuleren door met pensioen te gaan? Zijn ze op het juiste spoor? Hoe gaan ze om met stijgende zorgkosten? Zullen zij mogelijk hun pensioensparen overleven?

Planning voor prepensionering kan uw klanten helpen eventuele hiaten te identificeren die ze financieel hebben en hen tijd geven om aanpassingen aan te brengen. Moeten ze meer sparen? Moeten ze hun geplande levensstijl schalen? Welke impact heeft het werken voor een paar jaar na hun pensionering op hun situatie? Wanneer en hoe moeten ze zich aanmelden voor sociale zekerheid? (Zie voor meer informatie: De slechtste staten voor belastingen tijdens pensioen. )

Enkele andere overwegingen bij de planning zijn:

• Afhankelijk van welke voorspellingen u denkt, is er enige bezorgdheid dat de sociale zekerheid mogelijk niet beschikbaar, al dan niet op een lager niveau, voor diegenen die momenteel jonger zijn dan ongeveer 55 jaar oud.Planning voor deze klanten moet rekening houden met deze mogelijkheid.
• Een belangrijk onderdeel is het identificeren van alle mogelijke bronnen van pensioeninkomen voor klanten, waaronder hun pensioenrekeningen, belastbare investeringen, belangen in een bedrijf, pensioenen en sociale zekerheid en anderen. Als er stappen moeten worden ondernomen om ervoor te zorgen dat sommige van deze bronnen - zoals oude pensioenrekeningen - nog steeds levensvatbaar zijn, moeten ze al vroeg worden gebruikt.

Werken in pensioen

Werken tijdens het pensioen kan mentaal en financieel therapeutisch zijn. Veel mensen zijn nog steeds actief en willen niet alleen dagelijks golfen of vissen. Interactie met andere mensen is ook een belangrijk voordeel. Het verdienen van een deel of een deel van de cashflow die nodig is tijdens het pensioen, zelfs voor een paar jaar, kan een groot verschil maken tussen een gepensioneerde die zich zorgen maakt over het opraken van geld of die toestaat dat hun nestei kan groeien en nog veel langer meegaat.

Zo kunnen ook klanten die misschien al op jonge leeftijd 62 van de sociale zekerheid gebruik moesten maken om hun volledige pensioengerechtigde leeftijd van 66 jaar te verlengen (67 als ze in 1960 of later werden geboren) en mogelijk terug naar hun 70-jarige leeftijd. biedt de mogelijkheid om in eerste instantie en gedurende hun hele leven een groter voordeel te ontvangen omdat de kosten van levensonderhoud nu zijn gebaseerd op een hogere initiële uitkering.

Planning voor sociale zekerheid

Wanneer moet u een claim indienen? Sociale zekerheid is een belangrijke vraag voor uw klanten. Zoals eerder vermeld, zal wachten het voordeel vergroten. Het verschil tussen het aanvragen van een uitkering op 62-jarige leeftijd en 66-jarige leeftijd is ongeveer 30%, terwijl wachten tot 70 jaar ongeveer nog eens 32% oplevert. Daarnaast zijn er voor gehuwde paren enkele bewerende strategieën die hun gecombineerde voordelen kunnen opvoeren. (Zie voor meer informatie: Toptips voor het minimaliseren van belastingen op sociale zekerheid. )

Veel toekomstige gepensioneerden vrezen dat de sociale zekerheid er ofwel niet zal zijn voor hen, ofwel een lager voordeel zal opleveren. We hebben de afgelopen jaren de kosten van levensonderhoud zien stijgen met de lage inflatie in het land, maar sommigen beweren dat deze stijgingen nog lager zijn dan de huidige inflatie. Dit is een gebied waar een goed geïnformeerde financieel adviseur waarde kan toevoegen.

Een andere pensioenaftrek is de kosten van gezondheidszorg. De algemene stijging van de medische kosten alleen al is voldoende om de begroting van gepensioneerden onder druk te zetten. Voeg daarbij de enorme toename van sommige medicijnen op recept en ik ben ervan overtuigd dat de kosten van gepensioneerde gezondheidszorg een steeds groter deel van het budget van veel gepensioneerden zullen blijven gebruiken. Inclusief Medicare-premies, de kosten van geneesmiddelen op recept en de kosten voor medische zorg die een doorsneepaar met pensioen kan verwachten, ligt in de buurt van $ 200.000.

Actief en fit blijven, zowel mentaal als fysiek, kan helpen deze kosten onder controle te houden.

The Bottom Line

Het pensioenlandschap verandert en zal zeker blijven evolueren. Voortdurende financiële planning is nodig omdat uw klanten langer leven en hun situatie steevast in de loop van de tijd verandert.Misschien ontstaan ​​er dure medische problemen, misschien besluiten ze van locatie te veranderen of raken ze misschien vervelen met pensioen. Deze en vele andere wijzigingen in de omstandigheden vereisen de begeleiding van een gekwalificeerde financieel adviseur. (Zie voor meer informatie: Vermijd deze fouten in uw pensioenportfolio. )