Bereid zijn om met pensioen te gaan betekent meer dan klaar zijn om te stoppen met wakker worden om 6:00 uur. m. om lange dagen door te brengen op een baan waar je niet enthousiast van bent. Als het zo eenvoudig zou zijn, zouden de meesten van ons met pensioen gaan op 25. Wat het echt nodig maakt om met pensioen te gaan, is een goed begrip van je budget, een weloverwogen investering en bestedingsplan voor je levensbesparingen, schulden die onder controle zijn en een plan dat je bent enthousiast over hoe je je dagen zult doorbrengen. Met dat in gedachten zijn hier tien signalen dat je misschien nog niet klaar bent om met pensioen te gaan.

AD:

1. U worstelt om uw rekeningen te betalen

Randall Greene, financieel adviseur en CEO van Greene Financial Management in Altadena, Californië, zegt dat hij aanbeveelt dat zijn klanten van plan zijn ongeveer 75% van hun inkomen vóór vervroegde pensionering tijdens hun pensioen te leven om een ​​vergelijkbare levensstijl te behouden. Het 75% -getal is een algemene regel die verlagingen van de uitgaven veronderstelt, zoals het niet langer bijdragen aan een pensioenrekening, niet langer sparen voor de schoolopleiding van een kind en geen werkgerelateerde uitgaven meer doen zoals woon-werkverkeer en een werkkledingkast.

AD:

Dit cijfer kan echter lager of hoger zijn, afhankelijk van de belastingen die u op de afboekingen van uw pensioenrekening betaalt en hoe u van plan bent uw pensioen door te brengen.

"Als iemand van plan is door Europa te reizen en luxe cruises te nemen, heeft die persoon aanzienlijk meer nodig dan iemand wiens hobby's lezen en tuinieren zijn", zegt Greene.

'Als u moeite heeft om uw facturen nu te betalen, hoe betaalt u dan uw rekeningen als u slechts 75% ontvangt van wat u momenteel doet? " hij zegt. "Hoewel veel mensen minder uitgeven naarmate ze ouder worden, moeten ze er rekening mee houden dat sommige andere uitgaven tijdens hun pensionering kunnen stijgen, zoals kosten voor de gezondheidszorg. “

AD:

2. Je hebt veel schulden

"Grote hoeveelheden schulden zullen je spaargeld ernstig belasten als je met pensioen gaat", zegt David Walters, een gecertificeerde financiële planner en portefeuillemanager bij Portland, Oregon, Palisades Hudson Financial Group. "Als u kunt, creditcardbetalingen en autoleningen verminderen of elimineren. Afhankelijk van uw situatie kan het op lange termijn ook helpen om uw hypotheek af te lossen of af te bouwen, "zegt hij.

Het aflossen van schulden voordat u met pensioen gaat, kan betekenen dat u langer moet werken dan u zou willen, maar het is de moeite waard om u gerust te stellen als u niet al die maandelijkse betalingen boven het hoofd hangt. Schulden kwijtraken betekent ook dat u rentebetalingen kwijtscheldt die een reële tol kunnen inhouden op uw langetermijnfinanciën. (Voor meer informatie, zie Hoe hypotheekschuld pensioen kan ontsporen .)

Dat gezegd hebbende, het is moeilijk om te weten wat het beste gebruik van uw geld is wanneer u voor de keuze staat tussen het plaatsen van dat geld op uw pensioenrekening en beleggen of schulden aflossen.(Ga voor meer informatie naar Investeren of Schuld verminderen, Dat is de vraag .) Voor elke lening met een rentepercentage gelijk aan of hoger dan wat u waarschijnlijk op de markt verdient, bijvoorbeeld 6 % - u krijgt het beste rendement en een gegarandeerd rendement door uw schuld af te betalen. Als het een keuze is tussen het betalen van 3% aan fiscaal aftrekbare hypotheekrente en meer sparen voor pensioen, is dit laatste waarschijnlijk de slimmere optie, tenzij je een slechte staat van dienst hebt.

3. U hebt geen grote uitgaven gedaan

U wilt niet wachten tot u met pensioen bent om belangrijke, te verwachten uitgaven aan te pakken, zoals het dak te vervangen, uw oprit te repareren, een vakantiehuis te kopen of een nieuwe auto te kopen, zegt Pedro M. Silva, een financieel adviseur en registerplanner voor gecharterde pensionering bij Provo Financial Services in Shrewsbury, Massachusetts. "Deze hogere uitgaven kunnen oplopen, vooral wanneer fondsen worden onttrokken aan belastbare rekeningen en belastingen moeten worden betaald voor elke dollar. "

" We moedigen klanten aan grote uitgaven aan te pakken vóór hun pensionering, omdat de impact op hun portfolio aanzienlijk kan zijn, "zegt hij. Stel dat je een nieuw dak nodig hebt ($ 7, 000), een nieuwe oprit ($ 4, 000) en een nieuwe auto ($ 10, 000 naar beneden en $ 300 per maand). Deze aankopen, die vooraf $ 21.000 kosten, betekenen dat u $ 28.000 aan opnames vóór belasting moet opnemen van uw pensioenrekening als u zich in de 25% federale belastingschijf bevindt, legt Silva uit. Bovendien kost de autobetaling van $ 300 per maand u $ 400 per maand aan dollars vóór belasting en dat zou een aanzienlijk deel van uw maandelijkse socialezekerheidsinkomen kunnen uitmaken.

4. U weet niet wat u van sociale zekerheid krijgt

Hoewel u misschien niet afhankelijk bent van sociale zekerheid om de meeste van uw uitgaven te dekken, moet u dit ook niet negeren.

"De meeste mensen verwachten iets te krijgen, maar ze moeten nog inschatten hoeveel het zal zijn," zegt Greene. "De socialezekerheidsadministratie biedt een handig hulpmiddel om u te helpen bij die berekening. "

Walters voegt eraan toe dat als je nog niet de volledige pensioengerechtigde leeftijd bereikt hebt voor de sociale zekerheid - de leeftijd waarop je je maximale maandelijkse sociale uitkering kunt ontvangen - je misschien je pensioen wilt uitstellen.

Als u al op 62-jarige leeftijd sociale zekerheid gaat aanvragen, zijn uw maandelijkse cheques 30% kleiner dan wanneer u wacht totdat u de volledige pensioengerechtigde leeftijd heeft bereikt. Als u die drie of vier extra jaren blijft werken, ontvangt u niet alleen elke maand een grotere betaling om te wachten, u kunt uw betaling verder verhogen door meer winstgevende jaren toe te voegen aan uw voordeelberekening. Je zult natuurlijk ook nog een paar jaar salaris hebben om eekhoorn weg te halen voor zijn of haar pensionering. (Lees meer in Moet u uw pensionering uitstellen? )

5. U heeft geen maandelijks financieel plan

"Zodra u met pensioen gaat, stopt het loon niet meer, maar blijven de rekeningen zichtbaar", zegt Walters. U moet uw maandelijkse geldstroom in kaart brengen voordat u met pensioen gaat, voegt hij eraan toe.

Als u uw maandelijkse cashflow wilt plannen, moet u overwegen wanneer u socialezekerheidsvoordelen gaat trekken en hoeveel u ontvangt, en hoeveel u zult opnemen van uw persoonlijke pensioenrekeningen en in welke volgorde.Als u bijvoorbeeld zowel een traditionele IRA als een Roth IRA hebt, moet u nadenken over de belastingen en vereiste minimumuitkeringen (RMD's) bij uw traditionele IRA-opnames en hoe dit van invloed is op uw Roth IRA-opnames, die niet worden belast en zijn niet onderhevig aan RMD's. (Meer informatie in 6 Belangrijk pensioenplan RMD-regels .)

Het hebben van een maandelijks abonnement betekent ook dat u een goed begrip van uw uitgaven hebt, zegt gecertificeerde financiële planner Kevin Smith, uitvoerend vicepresident van vermogensbeheer voor Smith , Mayer & Liddle in York, Pennsylvania. In het ideale geval zou je twee tot drie jaar werkelijke uitgavengeschiedenis moeten hebben, per categorie samengevat, zegt hij, en je moet elke categorie analyseren om te bepalen hoe deze kan veranderen tijdens het pensioen. "Sommige uitgaven kunnen dalen, zoals schulden die binnenkort kunnen worden terugbetaald, terwijl andere, zoals kosten voor gezondheidszorg of reis- en recreatiekosten, kunnen stijgen," zegt hij.

Weten wat uw waarschijnlijke uitgaven zullen zijn, betekent weten hoeveel inkomsten u nodig heeft. Zodra u weet hoeveel u elke maand moet verdienen, kunt u beoordelen of uw nestei groot genoeg is om u met pensioen te laten gaan, of dat u moet blijven werken en uw verwachte pensioenkosten moet sparen en / of verminderen.

6. U hebt geen meerjarig financieel plan

"U moet weten hoe lang uw spaargeld zal duren en welk bestedingsniveau u de komende decennia kunt behouden," zegt Walters. "Niemand weet precies hoe lang ze zullen leven, maar houd er rekening mee dat het uitbreiden van de levensduur en de steeds hogere kosten van langdurige zorg kunnen betekenen dat je portfolio langer zal moeten meegaan en verder moet reiken dan je ooit dacht. "

Er is discussie over hoeveel u jaarlijks uit uw portefeuille zou moeten opnemen. Daar is de 4% -regel, die zegt dat u elk jaar 4% van uw pensioen kunt tappen zolang het rendement op uw beleggingen minimaal 4% per jaar bedraagt. Uw geld zou op deze manier ten minste 30 jaar moeten meegaan.

En u moet wel plannen voor uw pensioenjaren van 30 jaar of ouder, zegt Smith. "Op basis van actuariële statistieken, is voor een paar die op 65-jarige leeftijd met pensioen gaan er een kans van 50% dat ten minste één op de leeftijd van 92 zal leven en een waarschijnlijkheid van 25% dat minstens één op de leeftijd van 97 in leven zal zijn."

Sommigen zeggen de 4% -regel is niet langer veilig omdat het moderne beleggingsrendement lager is dan toen de regel in 1994 werd ontwikkeld. Ze suggereren een lager tarief, zoals 2,8%, als een veilig opnamepercentage om te voorkomen dat er te vroeg zonder geld komt te zitten. .

Afhankelijk van uw gezondheid, uw portefeuillesamenstelling en uw risicotolerantie, moet u een plan bedenken voor welk percentage van uw vermogen u elk jaar zult spenderen, wat kan betekenen dat u hulp krijgt van een professionele financiële planner.

7. U hebt niet gedacht aan inflatie

Inflatie heeft invloed op uw dagelijkse uitgaven en op de waarde van uw spaargeld.

Een inflatie van 3%, zegt Smith, die dicht bij de historische normen staat, zou betekenen dat uw uitgaven in minder dan 25 jaar zullen verdubbelen - ruim binnen een typische pensioenperiode.Uitkijken op de gevolgen van de inflatie is een van de meest voorkomende fouten bij de pensioenplanning en kan ernstige gevolgen op de lange termijn hebben als hij niet naar behoren wordt verrekend, zegt hij.

Met een gemiddelde levensduur die veel langer is dan vroeger, moet u uw geld zorgvuldig beheren om gelijke tred te houden met de inflatie of deze te overtreffen om uw kansen om uw spaargeld te overleven te verminderen. Treasury Inflation Protected Securities (TIPS) zullen uw kapitaal beschermen door genoeg rente te betalen om de inflatie bij te houden en worden als extreem veilig beschouwd omdat ze worden ondersteund door de overheid.

Als u beleggingsrendementen wilt behalen die de inflatie overtreffen, moet u naar aandelen kijken. Houd er rekening mee dat een jaarlijks rendement van 8% slechts een jaarlijks rendement van 5% na een inflatie van 3% is. Vermijd veel van uw nesteieren in contanten en equivalenten, zoals cd's en geldmarktfondsen. Hun rentetarieven zijn zo laag dat je geld verliest. Op de korte termijn merk je het wellicht niet, maar op lange termijn zou je eerder geld opraken dan je had verwacht. (Meer informatie in Uw pensioen versus inflatie )

8. U hebt uw portfolio niet opnieuw gebalanceerd

"Veel mensen kiezen voor een passieve benadering van beleggen. Ze plaatsen het en vergeten het ", zegt Greene. Maar naarmate u ouder wordt, is het belangrijk om uw portefeuille aan te passen voor het juiste risiconiveau.

"Als je jonger bent, kun je het je veroorloven om je portfolio in de accumulatiemodus te hebben, omdat je tijd hebt om eventuele hits van je portfolio goed te maken," zegt Greene. "Naarmate u dichter bij uw pensioen komt, wilt u een strategie die zich richt op het genereren van inkomsten en bescherming van uw vermogen. "

De geaccepteerde wijsheid over hoe gepensioneerden hun portefeuilles moeten beheren, bestaat uit diversificatie, behoud van kapitaal, inkomen verdienen en het vermijden van risico's. Diversificatie in verschillende soorten beleggingen en activaklassen - obligaties, aandelen, gezondheidszorg, technologie enzovoort - helpt de waarde van uw portefeuille te beschermen wanneer de markt daalt, omdat een instrument of beleggingscategorie mogelijk goed presteert wanneer een ander dat niet is. Kapitaalbehoud houdt in dat u beleggingen kiest die niet al te volatiel zijn, zodat uw portefeuillewaarde niet wild fluctueert. Dividenden van aandelen van grote, gevestigde bedrijven met een lange staat van dienst (of dividenden van een indexfonds of een exchange-traded fund dat bestaat uit dergelijke bedrijven) kunnen een betrouwbare inkomstenstroom bieden. En als u gediversifieerd bent en uit de buurt van volatiele beleggingen blijft, dan heeft u de doelstelling om risico's te vermijden, aangepakt. (Meer informatie in Uw portfolio opnieuw afstemmen om op schema te blijven .)

9. Pensioen maakt je ongerust Jij

"Zelfs als je portefeuille in topvorm is, ben je misschien niet mentaal klaar om je beroepsleven te laten gaan," zegt Walters. "Werken kost veel energie, en sommige mensen zijn misschien angstig en niet opgewonden om maanden en jaren van ongestructureerde tijd in het verschiet te nemen. "

Als dit klinkt zoals jij, overweeg dan om een" tweede act "-actie te ondernemen, parttime te werken of een vrijwilliger te worden voor een organisatie waar je om geeft, zegt Walters."Als je net met pensioen gaat zonder een plan, kun je echter te veel spenderen om verveling tegen te gaan en sneller je besparingen door te maken dan je gepland had. "(Zie Waarom uw eigen bedrijf starten tijdens pensionering .)

10 voor gerelateerde informatie. Je houdt van je werk Er is niets dat zegt dat je met pensioen moet gaan, alleen maar omdat je de definitie van de volledige pensioengerechtigde leeftijd hebt bereikt. Kijk maar naar Warren Buffett, die nog steeds op 85 werkt en geen plannen heeft om met pensioen te gaan. Hij doet het omdat hij het leuk vindt om aandelen te selecteren - niet om zijn $ 76 te betalen. 1 miljard in netto waarde.

"Als je elke ochtend wakker wordt en elke nacht gaat slapen, enthousiast over je baan en wat je voor de kost kunt doen, is het waarschijnlijk dat je niet klaar bent om met pensioen te gaan, en dat is OK," zegt Greene. "Blijf je leven leiden en geniet van elke minuut. "

Werken heeft voordelen die verder gaan dan de financiële. Een baan waarvan u geniet, die u aanspreekt, sociale interactie biedt, uw dagen zin geeft en een gevoel van voldoening schept. Al deze dingen kunnen u helpen gezond en gelukkig te blijven terwijl u ouder wordt. U kunt ook in staat blijven om het gezondheidsplan van uw werkgever te behouden en mogelijk een betere dekking te krijgen dan wanneer u Medicare gebruikt.

De onderste regel

"Het primaire teken dat u niet met pensioen kunt gaan, is wanneer u de vraag niet kunt beantwoorden:" Kan ik met pensioen? '"Smith zegt. "Pensioen is een belangrijke levensovergang die een ruime voorbereiding en planning vereist. "

Als u ontdekt dat u niet volledig bent voorbereid, zegt Greene, kunt u het probleem aanpakken door een financieel adviseur te raadplegen om een ​​financieel plan op te stellen waarmee u uw schuld kunt afbetalen, weet hoeveel inkomsten u nodig heeft tijdens het pensioen en maak uw portefeuille op juiste wijze opnieuw in evenwicht. (Voor meer informatie, zie

A Pre-Retirement Checkup .)