In een ideale wereld zouden we beginnen bij te dragen aan onze pensioenspaarrekeningen op het moment dat we onze eerste salaris van onze eerste baan ontvangen. Met de geruchtenmolen van afnemende socialezekerheidsuitkeringen, kunt u niet langer op deze vorm van financiering vertrouwen bij pensionering. In deze tijd van fiscale onzekerheid zijn er veel financiële beslissingen die je tijdens je vormingsjaren kunnen maken of breken. Hieronder staan ​​de tien slechtste financiële beslissingen die u kunt nemen na uw pensionering.
Ervan uitgaande dat u met pensioen gaat op een specifieke leeftijd
Er zijn veel factoren die van invloed kunnen zijn op de leeftijd waarop u met pensioen gaat, waarvan sommige niet in uw macht liggen. Een ongelukkige ontslag, gedwongen pensionering of ongeziene gezondheidsproblemen kunnen ertoe leiden dat u eerder met pensioen gaat dan verwacht. Als u op de laatste paar jaar van besparingen rekent om alles in orde te brengen, kunt u merken dat u een tekort aan inkomen heeft op een moeilijke arbeidsmarkt. Daarom is het absoluut noodzakelijk dat u uw pensioenplanning zo snel mogelijk begint. Aan de andere kant, alleen omdat je 62 of 65 bereikt, wil nog niet zeggen dat je automatisch met pensioen moet gaan. Neem de tijd om een ​​kasstroomanalyse uit te voeren en spreek met een financieel planner om te bepalen wanneer u comfortabel met pensioen kunt gaan.
Vertrouwen op het advies van vrienden en familie in plaats van een professional.
Iedereen heeft een vriend of familielid die een zelfbenoemd financieel genie is. Ze kunnen zelfs geweldige tips geven om te besparen, maar het is nog steeds het beste om met een professional te gaan zitten die uw financiën direct kan beoordelen. Je vriend heeft het misschien goed gedaan met zijn of haar eigen pensioen, maar dit betekent niet dat hij of zij je specifieke behoeften begrijpt. In het slechtste geval weet hij of zij het nog minder dan jij en begint je pensioen als de trotse eigenaar van een Zuid-Amerikaanse bietenboerderij.
U hoeft niet rijk te zijn om met een financieel planner of pensioenspecialist te gaan zitten. Hoe eerder u begint met het maken van een pensioenplan, hoe gemakkelijker het zal zijn om het in de toekomst te beheren. De waarde van een professional die al uw inkomsten en besparingen kan integreren in een samenhangend plan, kan niet worden ondergewaardeerd.
Sociale zekerheid te vroeg starten
Veel mensen willen beginnen met het innen van hun socialezekerheidsuitkeringen wanneer ze 62 jaar worden en voor het eerst in aanmerking komen. Wat veel mensen zich niet realiseren, is dat het aantal voordelen dat u ontvangt, schaalt naarmate u ouder wordt en voordelen begint te ontvangen. Hoe langer u wacht om te beginnen met verzamelen, hoe groter uw oorspronkelijke jaarinkomen. De betalingen die u ontvangt als u begint te verzamelen op de leeftijd van 70 (wanneer de voordelen niet langer toenemen) zijn bijna het dubbele van die u zou ontvangen als u op 62-jarige leeftijd zou beginnen.
Voordelen van de sociale zekerheid bieden veel voordelen ten opzichte van andere pensioenopties en er moet goed op worden gelet om het rendement te maximaliseren.De betalingen worden aangepast aan de inflatie, zijn niet beïnvloed door de aandelenmarkt, zijn onderworpen aan weinig of geen inkomstenbelasting en kunnen bij overlijden aan uw echtgenoot worden doorgegeven. Zorgvuldige financiële planning kan u toelaten om het begin van de voordelen uit te stellen en de vruchten te plukken van een zeer veilige levenslange betaling.
Fiscale consequenties weergeven
Een van de belangrijkste voordelen van het starten van een IRA is dat, wanneer deze correct wordt ingetrokken, de inkomsten belastingvrij zijn. Als u de bijbehorende straffen niet begrijpt voor het verwijderen van geld te vroeg of te laat, kunt u enorme belastingboetes betalen, die uw pensioen ernstig kunnen beïnvloeden. Bijna alle pensioenopties hebben zeer specifieke regels met betrekking tot de kosten voor het opnemen van geld op het verkeerde moment. Als u wordt gespreid over belastbare en niet-belastbare rekeningen, trekt u een deel van beide terug om te voorkomen dat u zwaar wordt belast door naar een hogere schijf te gaan. Dit is nog een reden waarom u uw financiële toekomst met een professionele pensioenspecialist zou moeten plannen. Uw pensioenplan niet bijwerken
Het bereiken van uw pensioen betekent nog niet dat het tijd is om het risico te laten varen. Veel gepensioneerden maken de fout om aandelen met een hoger risico uit hun portefeuille te dumpen ten voordele van obligaties met een laag risico. Het probleem is dat obligaties niet het langetermijnpotentieel bieden dat vereist is om een ​​pensioeninkomen langer dan twintig jaar te ondersteunen. Cd's en annuïteiten kunnen gegarandeerde inkomstenstromen bieden, maar u verhandelt groei voor beveiliging. Wees niet bang om een ​​activaspreiding vast te houden die zwaar is voor aandelen.
Verzuimen van distributie
Neem de tijd om te begrijpen wanneer en hoe u geld verwijdert en overboekt van uw pensioenrekeningen naar persoonlijke rekeningen. Als u geld wilt verplaatsen, kunt u het beste eerst fondsen verplaatsen die niet zijn onderworpen aan inkomstenbelasting, zodat u belastingboetes kunt vermijden. Voortijdig uittreden uit een 401 (k) of ongeoorloofd overgaan naar een nieuw plan kan een belastingstraf van maximaal 20% meebrengen. Laat de volgende 20 jaar van je leven geen enkele fout of foutieve interpretatie veroorzaken. Het doel van uw distributiestrategie is om fondsen van prepaid-rekeningen om te zetten in pensioenrekeningen die uw pensioeninkomen opleveren. Zitten met een financiële planner om uw distributiestrategie voor te bereiden, wordt sterk aanbevolen.
De toekomstige uitgaven voor gezondheidszorg onderschatten
Het eerste onbekende dat u moet overwegen, is de potentiële lengte van uw leven. Als u op uw 65ste met pensioen gaat en tot de leeftijd van 90 jaar leeft, is dat 25 jaar aan inkomsten en uitgaven waar u rekening mee moet houden. Medicare en Medicaid kunnen helpen, maar er zijn veel dingen die ze niet dekken. U kunt zelfs merken dat u niet in aanmerking komt op basis van uw vermogenssaldo. De beste manier om deze potentiële kosten te verminderen, is om actief en gezond te blijven naarmate je ouder wordt. Preventieve oefening in je 60er jaren is een geweldige investering voor je jaren '80. Je hebt hard gewerkt om met pensioen te gaan en je moet investeren in je vermogen om ervan te genieten. Een ernstige ziekte voor uzelf of uw echtgenoot kan uw spaargeld mogelijk vernietigen. Fidelity schat dat een 65-jarige echtpaar tijdens pensionering $ 220.000 aan medische kosten zal maken.
Uw risico niet diversifiëren
Veel mensen die hun persoonlijke spaar- en socialezekerheidsvoordelen geloven, zullen voldoende zijn om voor hun pensioen te zorgen. De toevoeging van een 401k of IRA kan je een mooie boost geven, maar er is meer dat je kunt doen met je inkomen. Om uzelf tegen de markt te beschermen en tegelijkertijd een potentieel hoog rendement te behalen, kunt u uw beleggingen spreiden over een reeks risico's. Dit is waar een professionele adviseur u kan helpen uw activaspreiding te structureren om een ​​portefeuille te creëren met een combinatie van obligaties met een laag risico, cd's en annuïteiten en aandelen met een hoger risico.
Einde met te veel schulden
Je moet het afbetalen van hoogrentende creditcards als een topprioriteit beschouwen bij het naderen van je pensioen. Het is misschien niet mogelijk om met pensioen te gaan, volledig schuldenvrij, maar de rentebetalingen op hoogrentende rekeningen zullen uw spaargeld opeten. Als u in goede gezondheid verkeert en nog een paar jaar langer kunt werken, kan het uitstellen van uw pensioen u de ademruimte bieden om deze schuld weg te nemen. Niemand wil zijn of haar pensioen besteden aan het uitkeren van de pre-pensioenkosten.
Weigeren levensstijl te verminderen
Afhankelijk van het besparingsniveau, zouden gepensioneerden kunnen verwachten hun inkomen met 25% of meer te verminderen. Veel mensen komen in de verleiding om meteen op vakantie te gaan of een grote aankoop te doen, maar deze beslissingen kunnen een blijvend effect hebben op toekomstige besparingen. De twee belangrijkste gebieden die een gepensioneerde kan aanspreken zijn zijn huis en voertuigen. Verhuizen naar een kleiner huis of naar een minder dure regio kan een groot deel van uw uitgaven wegnemen. Door de gezinsvloot terug te brengen tot een enkel voertuig of een zuiniger voertuig te kopen, komt er ook meer inkomen vrij. Dit is de afweging die je maakt voor de vrije tijd die pensioen toestaat.