Een 401 (k) is, net als elke andere pensioenrekening, geen eenvoudig financieel instrument. Voor het overboeken van geld ("roll-over") van het ene werkgeversaccount naar het andere zijn er regels die de meesten van ons niet kennen of waarvan het vage idee is - vooral de fiscale gevolgen en opgelegde boetes als u een fout maakt of niet weet welke opties beter zijn.

Het omrekenen van een 401 (k) zonder onnodige kosten omvat het volgen van de juiste procedures om vergoedingen en boetes te vermijden. En als u werkloos bent, is het houden van het 401 (k) -plan van een ex-werkgever, dat u het meest toestaat, totdat u een nieuwe kunt overnemen meestal beter dan het in een IRA te laten rollen.

The Biggest Do not: Triggering Taxes

"De grootste vergissing die gemaakt is, is waarschijnlijk niet goed overdragen. Trustee-to-trustee is de beste manier, "zegt Vernon R. Bartle, CPA en een gecertificeerde forensisch accountant, gevestigd in Noord-Californië. "Als je een 401 (k) overneemt van bijvoorbeeld een oude werkgever naar een nieuwe werkgever of naar een IRA, is de wet duidelijk: je kunt geen toegang hebben." Zegt hij, wat betekent dat hij niet door je persoonlijke betaalrekening of spaarrekening onderweg. "Dit geld heeft een speciale belastingstatus die uw pensioen ondersteunt", zegt Bartle. "Het is het beste om het niet eens aan te raken. Letterlijk. "Anders moeten belastingen vooraf worden ingehouden, waardoor de waarde van de belastingvoordeelrekening teniet wordt gedaan.

Om belastingproblemen met het omgaan met geld van uw pensioenrekening te voorkomen, hoeft u alleen maar te regelen dat uw 401 (k) -investering rechtstreeks wordt overgeschreven naar een andere gekwalificeerde pensioenrekening, "trustee to trustee. "Controles van het bestaande account naar het nieuwe account worden niet opgemaakt. Ze worden opgemaakt door uw nieuwe beleggingsmaatschappij en voegen FBO (ten voordele) toe voor uw naam en het nieuwe rekeningnummer ergens op de cheque. U kunt ook de cheque, op die manier opgemaakt, per e-mail naar u verzenden en deze naar uw nieuwe account verzenden.

Uw volgende zet kiezen: kijkkosten

Natuurlijk, als uw nieuwe werkgever geen 401 (k) aanbiedt, kunt u deze bij uw vorige werkgever houden - geen toekomstige bedrijfsbijdragen, van natuurlijk, of lenen ertegen. Sommige werkgevers kunnen accounts afsluiten van relatief kleine bedragen, meestal minder dan $ 5, 000, die u vervolgens moet verplaatsen naar een andere gekwalificeerde account of belasting moet betalen. Als u iets moet doen, zijn een IRA of annuïteiten uw beste opties.

Anders adviseert Bartle om van een goedkope, gediversifieerde 401 (k) naar een IRA met hoge kosten, in opdracht, te gaan. "Het is het ergste wat je kunt doen. U wilt de investering bouwen als een hedge tegen de hogere kosten van levensonderhoud van 10 of 20 jaar vanaf nu, niet opzadelen met hoge beheerskosten, die soms oplopen tot drie procent met een IRA."Bartle beweert sterk dat een 401 (k) een betere investering is. Over het algemeen: "Ze hebben meer koopkracht, hebben meer mensen in het plan en kunnen een breder scala aan betere investeringen krijgen. "Over het algemeen biedt dit een groter groeipotentieel.

IRA Versus 401 (k) of Roth IRA: onderzoek omhoog

Als u bent ontslagen bij, zeg 55, zal het opnemen van het geld een belastingverplichting zijn, zowel voor een 401 (k) of een IRA, maar een IRA heeft een extra geldboete van tien procent, tenzij je wacht tot je 59½ bent. Niet zo een 401 (k).

Als u een IRA binnenrolt, bent u onderworpen aan de 60-daagse regel, in tegenstelling tot een 401 (k). Bartle legt uit: "Je mag het geld tijdelijk ontvangen, maar je moet het binnen 60 dagen op een IRA-pensioenrekening storten. En u kunt dit slechts eenmaal in een periode van een jaar doen. Een overdracht door een trustee-trustee heeft geen 60-daagse regel en kan meerdere keren zonder wachttijd worden uitgevoerd. "Als u nalaat om het geld in een nieuwe IRA-rekening te storten, loopt u een boete van tien procent op tot u 59,5 bent en wordt ook het geld belastbaar als inkomen. (Wellicht wilt u Uitzonderingen op de 60-dagen Rollover Retirement Account-regel lezen.)

Als u geld overmaakt naar een IRA, weet dan ook dat er nationale wetten gelden met betrekking tot de bescherming van faillissementen. "Een 401 (k) wordt door de federale wetgeving beschermd tegen schuldeisers. Niet zo met een IRA. U moet weten welke bedragen in een IRA, indien van toepassing, door de wetgeving van uw staat tegen schuldeisers worden beschermd ", zegt Bartle. Veel staten bieden geen bescherming. "Een andere reden waarom ik niet adviseer om over een 401 (k) te rollen naar een IRA. "

Naderhand inleveren Roth IRA eist een belastingbetaling op het bedrag van vandaag in ruil voor geen belasting bij intrekking met pensioen. De vraag hier: is de belastingplicht vandaag groter dan over tien tot twintig jaar? Het is tijd om deze verhelderende video te bekijken: Roth IRA Vs, Traditional IRA.

Andere bijhorende snaren

Alleen een echtgenoot kan een overgeërfde 401 (k) overnemen in zijn eigen IRA en, volgens de Pensioenbeschermingswet van 2006, wordt het bedrag onderdeel van de IRA van die echtgenoot en zijn vroege uitkeringen niet belastbaar. Een niet-echtgenoot kan een overgeërfde 401 (k) niet omzetten in een IRA, als begunstigde of in uw eigen naam. "Maar een niet-echtgeno (o) t (e) kan via een overdracht aan een begunstigde IRA, trustee aan trustee," zegt Bartle. "Het geld wordt niet aan jou uitbetaald. De trustee verplaatst het van het 401 (k) -plan naar een IRA, die als begunstigde IRA moet worden getiteld om het geld te ontvangen. Het vermengen van geërfde fondsen met uw eigen IRA is niet toegestaan. "Iedereen die een 401 (k) rollover overervent, heeft veel opties om te overwegen. De Internal Revenue Service verstrekt informatie en beantwoordt vragen.

Rollover-regels voor 401 (k) s zijn niet moeilijk te begrijpen. Er zijn er zo veel die van toepassing zijn op leeftijd, werkstatus en financiële omstandigheden om te overwegen of u de juiste rollover-beslissing wilt nemen.

De bottom line

De regels voor pensioenrekeningen zijn geen rocket science. Zoek ze gewoon op, volg de brief en blijf uit de problemen.