Met een 401 (k) -plan kunnen werknemers salarisbijdragen op basis van na belastingen en / of voor belastingen toepassen. Werkgevers die een 401 (k) aanbieden, kunnen niet-electieve of overeenstemmende bijdragen aan het plan leveren. Ze hebben ook de mogelijkheid om een ​​winstdelingsfunctie aan het plan toe te voegen. Alle inkomsten uit het 401 (k) -plan worden opgebouwd op basis van uitgestelde belastingen.

Meestal worden caps op 401 (k) -bijdragen geplaatst. Regels van de Internal Revenue Service (IRS) beperken het toegestane percentage van salarisbijdragen. "De maximale premiegrens tot 401 (k) in 2017 is $ 18.000. Voor iemand die meer dan $ 150.000 per jaar verdient, betekent dit dat hij bijdraagt ​​aan de 401 (k) max geeft hen een spaarquote van 12% of minder, hoe meer iemand boven de $ 150.000 wint, hoe kleiner het bijdragepercentage zal zijn. Een spaarpercentage van 12% is waarschijnlijk te laag om een ​​comfortabel pensioen te bereiken. de spaarquote onder de 10% is absoluut te laag ", zegt Andrew Marshall, MA, oprichter van Andrew Marshall Financial, LLC, in Carlsbad, Californië. [Als u 50 jaar en ouder bent, kunt u een inlegbijdrage van $ 6, 000 toevoegen tot dat cijfer, voor een totaal van $ 24.000.]

Er zijn ook beperkingen aan de manier waarop werknemers deze activa kunnen opnemen. En er zijn beperkingen in termen van wanneer ze dit mogen doen zonder een belastingboete te moeten betalen.

Dit is de reden waarom, zelfs als u het maximum bewaart, uw 401 (k) waarschijnlijk niet genoeg is voor uw pensioen.

1. Inflatie en belastingen

De kosten van levensonderhoud stijgen voortdurend. De meeste mensen onderschatten de effecten van inflatie gedurende lange perioden. Veel gepensioneerden denken dat ze genoeg geld hebben om met pensioen te gaan in hun 401 (k) -rekening, en dat ze financieel gezond zijn, alleen om te ontdekken dat ze hun levensstijl moeten verlagen en misschien nog steeds moeite hebben om financieel rond te komen.

Belastingen zijn ook een probleem. Het voordeel van 401 (k) s is dat ze worden uitgesteld. Het betekent ook dat de 401 (k) zal groeien zonder belasting te moeten betalen. Wanneer een gepensioneerde echter begint met het opnemen van spaargelden, worden deze uitkeringen toegevoegd aan het jaarlijkse inkomen van de gepensioneerde en worden ze belast tegen zijn / haar huidige tarief van de inkomstenbelasting. Het tarief zal, net als de inflatie, waarschijnlijk hoger zijn dan de individuen 20 jaar eerder hadden verwacht. De nesteieren die individuen gedurende 20 of 30 jaar in 401 (k) s hebben gebouwd, zijn mogelijk niet zo overvloedig als ze hadden verwacht.

"Alle dollars zijn fiscaal uitgesteld, wat betekent dat voor elke $ 1 die u vandaag uitspaart, u slechts 65 tot 80 cent heeft op basis van uw belastingschijf. Voor onze hogere inkomensgroepen is dit een even een serieuzere kwestie omdat ze in hogere belastingschalen zitten. Een saldo van $ 1 miljoen is niet echt $ 1 miljoen voor u om met pensioen te gaan, "zegt Marguerita Cheng, CFP®, RICP®, chief executive officer, Blue Ocean Global Wealth, Gaithersburg, Md.

"We vertellen onze klanten dat ze van plan zijn om 30% van hun 401 (k) weg te laten gaan. Het komt uiteindelijk in handen van Uncle Sam, dus raak niet gehecht aan 100% van die waarde die van jou is", zegt David S. Hunter, CFP®, president van Horizons Wealth Management, Inc., in Asheville, NC

2. Kosten en samengestelde kosten

Het effect op 401 (k) s, en bijbehorende beleggingsfondsen, van administratiekosten kan aanzienlijk zijn. Deze kosten kunnen meer dan de helft van de besparingen van een persoon opslokken. Een 401 (k) heeft meestal meer dan een dozijn vergoedingen die niet openbaar worden gemaakt, zoals kosten voor beheerders, boekhoudkosten, kosten voor vinder of juridische kosten. Hoe te weten of uw 401 (k) Plan-tarieven te hoog zijn geeft enkele details.

Dit komt bovenop eventuele fondskosten. Beleggingsfondsen binnen een 401 (k) nemen vaak een vergoeding van 2% direct van de top. Als een fonds 7% meer promoot dan het jaar, maar een vergoeding van 2% in rekening brengt, laat het het individu 5% achter. Het klinkt alsof het individu het grotere bedrag ontvangt, maar de magie van het fondsbedrijf doet een deel van de winst van een individu verdwijnen. Dit komt omdat samenstellen van 7% honderdduizenden meer oplevert dan een opbrengst van 5% compounderen. De vergoeding van 2% die van de top wordt afgehaald, verlaagt het rendement exponentieel. Tegen de tijd dat u met pensioen gaat, kan een beleggingsfonds tot twee derde van uw winst hebben genomen.

3. Gebrek aan liquiditeit

Het geld gaat naar een 401 (k) is in wezen opgesloten in een kluis die pas geopend kan worden als een persoon een bepaalde leeftijd bereikt. Het is onderhevig aan boetes en kosten als er sprake is van een vervroegde opname. Het fonds mist liquiditeit.

'Dit is niet uw noodfonds of het account dat u wilt gebruiken als u een grote aankoop doet. Als u toegang krijgt tot het geld, is dit een zeer dure opname!' zegt Therese R. Nicklas, CFP, CMS, Certified Money Coach, Rockland, Massachusetts. "Als u geld opneemt vóór de leeftijd van 59,5, maakt u mogelijk een boete van 10% op het bedrag van de opname. accounts zijn belastbare gebeurtenissen in uw huidige belastingschijf. Afhankelijk van het bedrag van de opname, is het mogelijk dat u zich naar een hogere belastingschijf kunt storten, wat de kosten verhoogt. "

Een persoon kan niet investeren of geld uitgeven om zijn kosten te dekken leven zonder een aanzienlijke hoeveelheid moeilijke onderhandelingen en een grote financiële hit. De enige uitzondering hierop is een toelage om onder bepaalde omstandigheden een beperkt bedrag uit de 401 (k) te lenen, met de verplichting om het binnen een bepaalde periode terug te betalen. Als u uw baan of inkomen verliest, verandert de deal in het ergste geval en moet u het saldo van de lening binnen 60 dagen volledig terugbetalen. Zie Wanneer een onttrekking van 401 (k) ontbering zinvol is en 8 redenen om nooit te lenen van uw 401 (k) .

De bottom line

Omdat een 401 (k) mogelijk niet voldoende is voor iemands pensioen, is het belangrijk om andere voorzieningen voor pensionering in te bouwen, zoals het maken van afzonderlijke, reguliere bijdragen aan een traditionele of Roth individuele pensioenrekening (IRA).

'Het is altijd een goed idee om meer opties te hebben wanneer u de' distributie'-fase van uw leven bereikt.Als alles vastzit in uw voorbelasting 401 (k), heeft u geen flexibiliteit als het gaat om opnames. Ik adviseer altijd, indien mogelijk, een belastbaar account te hebben, Roth IRA en IRA (of 401k). Dit kan echt helpen op het gebied van belastingplanning ", zegt Carol Berger, CFP®, Berger Wealth Management, Peachtree City, Ga. Voor meer ideeën over wat te doen, zie I Maxed Out My 401 (k)! Now Wat?

"De realiteit is dat veel gepensioneerden tijdens hun pensionering een beetje geld moeten verdienen om de druk van hun pensioen af ​​te nemen", voegt Craig Israelsen, Ph. D., maker van 7Twelve Portfolio, Springville, Utah, toe. "Bovendien kan het hebben van een parttime baan iemand helpen het personeel te 'ontlasten' in plaats van simpelweg hun carrière in koude kalkoen te beëindigen."