Baseert u uw pensioenplannen op mythen die u bang maken om te veel te sparen - en u ertoe brengen te geloven dat u hoe dan ook niet zoveel geld nodig zult hebben? Als dat het geval is, mis je misschien kansen om vroeg geld opzij te zetten wanneer je het grootste voordeel haalt uit samengestelde rente en belastingvrije groei.

Hoewel uitgestelde belastingregelingen obstakels vormen voor het opnemen van pensioenfondsen, kunt u het grootste deel van uw geld krijgen in een noodgeval. Bovendien heb je meer opties voor uitgestelde besparingen dan je denkt - en heb je waarschijnlijk meer geld nodig dan je denkt. Neem de tijd om feiten van fictie te scheiden; het is de moeite waard om de waarheid achter deze vijf mythen te begrijpen.

1. Uw bijdragen voor het pensioenplan zijn vastgezet totdat u met pensioen gaat.

Dit is eenvoudigweg niet het geval, hoewel u mogelijk belastingen en / of boetes moet betalen voor opnames uit uw IRA. Werkgeversafspraken met pensioenplannen zijn moeilijker toegankelijk; u kunt echter lenen tegen uw 401 (k) of toegezegd-pensioenregeling, hoewel u wordt verwacht dat u ze terugbetaalt voordat u het bedrijf verlaat. In sommige gevallen kun je zelfs in aanmerking komen voor een ontberingslening, maar wees bereid om belastingen en boetes te betalen als je dat doet.

"U moet de boete van 10% vroegtijdige toegang beschouwen als een positieve herinnering aan u om dit geld niet aan te raken. Houd er rekening mee dat het waarschijnlijk is dat wanneer u uw zestigste verjaardag bereikt, u nog ten minste een kwart eeuw te leven, "zegt Lex Zaharoff, CFA, senior wealth advisor, HTG Investment Advisors Inc., New Canaan, Conn.

Als uw pensioen in een Roth IRA zit, kunnen uw bijdragen echter worden ingetrokken tijd zonder belasting of boete (zie Hoe uw Roth IRA te gebruiken als een noodfonds ).

2. Als u bijdraagt ​​aan een pensioenplan op het werk, kunt u ook niet bijdragen aan een traditionele IRA.

Deze mythe is echt een misverstand over de inkomensgrensregels voor belastingaftrek voor traditionele IRA-bijdragen. Volgens de IRS, als u een 401 (k) op het werk hebt, kunnen uw belastingaftrek voor traditionele IRA-bijdragen beperkt zijn (niet verboden), afhankelijk van uw inkomen. In 2017, bijvoorbeeld als u getrouwd bent en uw belastingen samen indient en uw aangepast aangepast bruto inkomen (AGI) $ 99.000 of minder is, kunt u een volledige aftrek (tot uw premiegrens) van uw IRA-bijdragen vragen.

3. Je moet je pensioenfonds omzetten in een IRA als je een bedrijf verlaat.

In tegenstelling tot wat vaak wordt gedacht, moeten alle pensioenplannen niet worden omgezet in een IRA. In sommige situaties kunt u het geld opnemen of overboeken naar een ander account. Als u bijvoorbeeld 55 jaar of ouder bent en een bedrijf verlaat om met pensioen te gaan, kunt u geld opnemen tegen de 401 (k) pensioenregeling van de werkgever.Als je echter een IRA hebt, zijn strafvrije opnames pas beschikbaar als je 59½ bent. In beide gevallen moet u echter inkomstenbelasting over het geld betalen als u dat geld gebruikt en het niet in een belastingplan van een IRA of een ander bedrijf omzet.

Als u jonger bent dan 55, kunt u mogelijk ook zonder kosten boetes overmaken van de 401 (k) van uw vorige bedrijf naar een 401 (k) van een nieuwe werkgever. Omdat dit per plan varieert, neemt u contact op met de beheerder van uw plan voor informatie over een belastingvrije overschrijving. U kunt uw geld doorgaans ook achterlaten bij de 401 (k) van uw vorige werkgever. Belangrijkste redenen om uw 401 (k) niet om te rollen naar een IRA verklaart de details.

Het is ook belangrijk om op te merken dat als u bedrijfsaandelen in uw pensioenregeling hebt, u mogelijk een fiscale voorkeursbehandeling krijgt door de aandelen van het bedrijf over te dragen naar een effectenrekening in plaats van deze over te zetten naar een IRA. Zo werkt het: u neemt de aandelen van de onderneming van uw rekening en zet ze over naar een belastbare brokerage-rekening en vermijdt inkomstenbelasting op de netto niet-gerealiseerde waardering van de aandelen (NUA).

4. U mag de hoofdsom nooit van uw pensioen opnemen.

"Raak uw pensioensparen niet aan" is een goed advies voor leden van het personeel die ijverig sparen voor de toekomst. Maar, zoals hierboven vermeld, als u zich in een ernstige geldcrisis bevindt, kunt u die regel overtreden. Het is geen reden om niet het maximaal toegestane geld dat u kunt redden op te slaan. Als je eenmaal met pensioen bent, heb je natuurlijk de levensfase bereikt waarvoor je hebt gespaard.

Financiële adviseurs noemen de bekende Four Percent Rule die, op basis van een conservatieve portefeuille, gepensioneerden niet meer dan ongeveer 4% van hun pensioensparen per jaar zouden moeten opnemen om hun geld ongeveer 30 jaar te laten duren. Hoewel deze theorie wordt aangevochten - sommige experts geloven dat 3% veiliger is in de huidige economische situatie - betekent dit niet dat gepensioneerden alleen de rente of beleggingsinkomsten die hun spaargeld heeft verdiend, moeten intrekken. De sleutel is om uw uitgaven bij te houden en extra ruimte te bieden voor medische (of andere) noodsituaties, gedurende een langere levensduur.

"De best practice op het gebied van pensionering is geëvolueerd van beleggen in" alleen rente "naar beleggingen in" totaalrendement "Een gediversifieerde portefeuille van aandelen, obligaties en geldmarktinstrumenten biedt zowel rente als het potentieel voor groei op langere termijn van aandeleninvesteringen. door alleen de 'rente' elk jaar uit te geven, trekt u een vooraf bepaald gedeelte (vaak 4 of 5%) in Soms overtreft dit het jaarlijkse rendement, maar na verloop van tijd zal de groei van de gehele portefeuille de jaarlijkse opnames overtreffen. , de portefeuille kan in waarde blijven groeien en daarmee ook de jaarlijkse opnames.Dit zou de koopkracht van uw portefeuille gedurende tientallen jaren moeten beschermen en de inflatie beter moeten volgen ", zegt Dan Danford, CFP®, Family Investment Center, Saint Joseph , Mo.

5. Je zult minder geld uitgeven als je met pensioen gaat.

Financiële planners adviseren cliënten al vele jaren om ongeveer 85% van hun jaarlijkse arbeidsinkomen in elk jaar van hun pensioen te spenderen.Uw werkelijke pensioenkosten kunnen echter hoger zijn, afhankelijk van uw kosten voor gezondheidszorg, hobby's en hoe lang u nog leeft.

Volgens een HealthView Services-rapport zijn de kosten voor de gezondheidszorg voor een gemiddeld paar dat in 2017 met pensioen gaat op 65-jarige leeftijd naar verwachting $ 404, 253 tijdens hun pensioen. "Mensen hebben vaak onvoldoende speelruimte in hun budget voor medische kosten. Het betekent niet altijd iets dat terminaal of vreselijk is - neem tandheelkundige kosten! " zegt Marguerita Cheng, CFP®, RICP®, chief executive officer, Blue Ocean Global Wealth, Gaithersburg, Md.

Als u van plan bent om in de eerste jaren van uw pensionering te reizen, kunnen uw vakantie- en reiskosten vele malen hoger zijn dan ze waren tijdens je werkjaren. Dus wees niet te optimistisch wanneer u besluit hoeveel u op de bank moet hebben voordat u stopt met werken en laat gaat slapen - of te optimistisch over uw belastingen: "Ik denk dat de grootste mythe die ik hoor, is dat u in een lagere positie zit belastingschijf, "zegt Allan Katz, eigenaar en oprichter van Comprehensive Wealth Management Group, LLC, Staten Island, NY" Tussen pensioenen, sociale zekerheid, beleggingsopbrengsten en inkomsten uit de pensioenrekening is dat niet altijd het geval. "

Bottom Line

Val niet voor pensioenmythes. Plan uw toekomst door zelf onderzoek te doen met behulp van gerenommeerde websites voor overheid, onderwijs en financiën, samen met vertrouwde gedrukte literatuur en financiële adviseurs. Wees niet bang om zoveel mogelijk te sparen als u belastingvrij kunt beheren, wetende dat uw pensioenfondsen niet noodzakelijkerwijs worden opgesloten voordat zij met pensioen gaan.