Sparen voor pensionering is een onnauwkeurige wetenschap. De beweeglijkheid van economische schommelingen kan de pensioendoelstellingen terugdringen, vooral wanneer consumenten hun portefeuilles zien krimpen. Bovendien kunnen economische omstandigheden de prijzen verhogen of zelfs u werkloos laten. Helaas heeft slechts ongeveer 54% van de werknemers van 2010 deelgenomen aan door de werkgever gesponsorde plannen, zo blijkt uit onderzoek van het Employee Benefit Research Institute. Het is niet verrassend dat werkende huishoudens zich tijdens een moeilijke economische omgeving meer richten op dagelijkse uitgaven dan op pensionering. Gelukkig kunnen deze problemen worden voorkomen of verminderd, zelfs in een turbulente marktomgeving. Hier zijn zeven investeringsvoertuigen om te helpen.

Vaste lijfrentes

Beleggers die vluchten voor een volatiele aandelenbeurs, moeten rente nemen in een vaste lijfrente. Deze lijfrentes namen een hoge vlucht toen de aandelenmarkten tegen het einde van 2000 een pak slaag kregen, waardoor de verkoop in het eerste kwartaal van 2001 toenam. Zeven jaar later werden ze populair tijdens een van de ergste recessieperiodes ooit; de geschatte omzet voor fixed annuities bedroeg in 2008 $ 107 miljard, een stijging van 60% ten opzichte van 2007, volgens Beacon Research Fixed Annuity Premium Study.

Een belegger kan een forfaitair bedrag inhouden en een vast rentepercentage vastzetten gedurende een bepaalde periode - meestal tussen vijf en tien jaar. Lijfrenten bieden onmiddellijke of uitgestelde betalingen. Ze kunnen voorkomen voor het ingestelde aantal jaren of tot de dood. Het geld is belasting uitgesteld en de hoofdsom en rente zijn gegarandeerd. Over het algemeen bedroeg de uitbetaling jaarlijks 5% van de hoofdsom.

Het is belangrijk dat beleggers alert blijven op de 'teaser rates'. Zodra ze zijn beëindigd, wordt het tarief opnieuw ingesteld, afhankelijk van de marktomstandigheden.

Variabele annuïteiten

Naarmate de markt zich begint te stabiliseren, hebben beleggers de neiging zich te concentreren op een andere annuïteit: variable annuities. Met dit investeringsvehikel kunnen mensen kiezen uit een groep beleggingen, zoals beleggingsfondsen, aandelen en obligaties. Het rendement van beleggers verschilt als gevolg. De forfaitaire som van geïnvesteerd geld kan worden verplaatst tussen beleggingsportefeuilles binnen de annuïteit om te profiteren van een sterke aandelenmarkt of om winsten te behouden.
Houd er rekening mee dat bij annuïteiten sommige opnames vóór de leeftijd van 59 1/2 kunnen resulteren in een belastingvermindering van 10%. Ook als de betalingen zijn ontvangen, wordt de rente belast. Bovendien worden deze annuïteiten niet gegarandeerd door overheidsinstanties. Of u nu kiest voor een vaste of variabele lijfrente, plan voor de situatie die het beste bij u past.

Target-Date-middelen

Target-date fondsen zijn gericht op mensen die een duidelijke pensioendatum in gedachten hebben. Beleggers stoppen hun geld in een diverse mix van aandelen en vastrentende waarden. De fondsbeheerder schakelt automatisch over van risicovollere beleggingen naar conservatievere beleggingen naarmate de streefdatum nadert.
Activa in deze fondsen zijn in populariteit gegroeid sinds deze fondsen halverwege de jaren negentig ontstonden. Dit leidde tot hun aanwijzing als gekwalificeerd standaard beleggingsalternatief, waardoor ze heel gebruikelijk waren in 401 (k) -plannen.

De fondsen werden echter hard geraakt tijdens de recessie van 2008. Hun onvoorspelbare prestaties leidden tot aanzienlijke verliezen, die varieerden op basis van de toewijzing van de activa. Het gemiddelde verlies voor fondsen met de streefdatum van 2010 was bijna 25%.

Als het gaat om doeldatumfondsen, zijn beleggers zich niet altijd goed bewust van de risico's en verschillen tussen de fondsen. De manier waarop de fondsen worden verhandeld, is ook een controversiële kwestie geworden.
TIPS

Beleggers, met name beleggers met een vast inkomen, wendden zich tot Treasury Inflation Protected Securities (TIPS) om zich in te dekken tegen inflatie die kan optreden bij een economisch herstel. De door de Schat uitgegeven obligaties, met een looptijd van vijf, 10 of 20 jaar, beschermen tegen stijgende prijzen en het toekomstige uitbetalingspercentage. TIPS passen zich aan aan de consumentenprijsindex, die zowel de hoofdsom als de rentebetalingen beïnvloedt. Er wordt een vaste rentevoet op de hoofdsom toegepast. Als een gevolg hiervan nemen de rentebetaling en de hoofdsom toe met de stijging van de index of met de inflatie, en dalen ze met deflatie of een daling van de index. Het bedrag van de hoofdsom dat beleggers ontvangen wanneer TIPS wordt verlengd, hangt af van de vraag of de aangepaste hoofdsom of oorspronkelijke hoofdsom groter is. Investeerders moeten de timing van deze tool overwegen. Het is vaak moeilijk om te bepalen wanneer inflatie of deflatie optreedt.

TIPS ETF's

TIPS exchange-traded funds (ETF's) zijn een mandje van TIPS-obligaties die zijn samengevoegd in een portefeuille. De meeste TIPS ETF's duren tussen acht en tien jaar. PIMCO 1-5 jaar U. S. TIPS-index ETF biedt onmiddellijke bescherming tegen inflatie. Op basis van historische trends hebben TIPS met een korte looptijd een hogere correlatie met de inflatie; lagere volatiliteit is geassocieerd met indices die het volledige TIPS-volwassenheidsspectrum volgen. De producten zijn binnenlands; u kunt echter wel kopen in TIPS-effecten in ontwikkelde vreemde landen en opkomende markten. Dit zal beleggers blootstellen aan verschillende valuta's en zorgen voor enige diversificatie van de dollar.
Stabiele waardefondsen

Stabiele waardefondsen worden als veilige opties beschouwd als de markt volatiel is.
Er wordt geld geïnvesteerd in een hoogwaardige vastrentende portefeuille die Amerikaanse staatsobligaties, obligaties van agentschappen, bedrijfsobligaties en hypotheken, en door activa gedekte waardepapieren omvat.

Contracten met banken en verzekeringsmaatschappijen beschermen deze fondsen tegen volatiele rentetarieven.
Voorzichtigheid is geboden bij het selecteren van deze beleggingsvehikels, omdat critici erop hebben gewezen dat beleggers niet altijd op de hoogte zijn van wat deze instrumenten inhouden of hoe ze worden gebouwd.

Dividend-betalende aandelen

Dividenden zijn een vaste inkomstenbron voor beleggers op goede markten en beperken het neerwaartse risico tijdens neerwaartse markten omdat hun inkomens (hoewel niet gegarandeerd) positief kunnen blijven ongeacht of de prijsopbrengsten goed of slecht zijn.
De bedrijven die ze aanbieden, zijn meestal financieel gezond. Stabiele en toenemende dividenden kunnen het vertrouwen van managers in de vooruitzichten van hun bedrijven aantonen. Beleggers zijn het daar meestal mee eens. Het dividendrendement bereikte zijn hoogste niveaus in 2008 en bood hogere rendementen dan tienjaars schatkistobligaties. Lagere belastingen op dividenden maakten ze nog aantrekkelijker. Het is belangrijk om de geschiedenis van dividenduitkeringen van de bedrijven te bekijken bij het zoeken naar deze investeringen.

De bottom line

Een onstabiele economie kan de pensioendoelstellingen laten ontsporen, maar beleggers kunnen weer op het goede spoor komen door een aantal conservatieve benaderingen te selecteren. Beleggers moeten zich ook informeren over de structuur van de investering, de historische prestaties en de organisatie die het beleggingsvehikel aanbiedt. Hoe meer je weet, hoe beter een beslissing die je kunt nemen en dat is de beste manier om je pensioensparen veilig te houden.