De meesten van ons hopen te kunnen genieten van tientallen jaren van goede gezondheid tijdens het pensioen. Maar als je het geluk hebt om een ​​leuk, lang leven te leiden, heb je dan genoeg geld om je levensstijl te ondersteunen?

In een tijdperk waarin de meeste Amerikanen niet langer een pensioen ontvangen dat levenslange betalingen biedt, is dat een zeer reële zorg. Tegenwoordig is de voorbereiding op een best-case scenario - een waarin je tot ver in de tachtig of negentig leeft - een must voor gezonde gepensioneerden. Door uw behoeften op lange termijn te beheren, kunt u ervoor zorgen dat u uw geld niet overleeft.

1. Voorzie uw 401 (k) -plan van brandstof

Het opbouwen van uw pension-pensioenaccount is een van de beste manieren om ervoor te zorgen dat u genoeg geld heeft voor een langere levensduur. IRS-regels stellen werknemers in staat om tot $ 18.000 van hun salaris op te nemen in een belastingvoordeel 401 (k) -account per jaar, plus een extra $ 6, 000 als je 50 jaar of ouder bent. Maar de realiteit is dat de meeste mensen veel minder bijdragen.

Hoeveel moet je elk jaar inzetten?

Dat hangt voor een groot deel af van uw salaris en hoeveel u nodig heeft om van te leven tijdens uw pensionering. U moet op zijn minst het maximale bedrag investeren dat in aanmerking komt voor een werkgeverafstemmingsbijdrage, anders verliest u feitelijk een deel van uw uitkeringspakket.

In het algemeen plaatsen de meeste werknemers zichzelf in een goede positie als ze minstens 10% tot 12% van hun salaris afleiden naar een pensioenrekening, vooral als ze jong beginnen.

2. Wees slim over sociale zekerheid

Gepensioneerden staan ​​voor een belangrijke vraag als het gaat om sociale zekerheid: kies ervoor om op 62-jarige leeftijd uitkeringen te ontvangen, wanneer ze voor het eerst in aanmerking komen, of wacht een paar jaar. Hoe langer je uitstel, hoe groter de maandelijkse betaling als je begint te verzamelen.

Uitstel van uw betalingen kan een groot verschil maken. Iemand die op 62-jarige leeftijd recht heeft op $ 750 per maand, krijgt $ 1, 000 als hij of zij wacht tot de leeftijd van 66 jaar om te verzamelen. En als die persoon tot 70 zou wachten, zou hij of zij $ 1, 320 per maand ontvangen, volgens de socialezekerheidsadministratie.

Als u een typische levensduur voor een Amerikaan hebt, zullen de levensduurbetalingen allemaal gelijk zijn. Maar als u minder dan de meeste jaren woont, kunt u beter vroeg verzamelen. Omgekeerd, als je familie lang leeft en je bent in goede vorm, wil je misschien wachten. Op die manier krijg je een grotere uitkering waar je de rest van je leven op kunt rekenen.

Afbeelding 1. Het verschil in uw maandelijkse socialezekerheidscontrole kan sterk variëren, afhankelijk van de leeftijd waarop u besluit voordelen te starten.

Bron: Administratie voor sociale zekerheid

3. Supplement Your Medicare

Een van de gemakkelijkste manieren om je pensioenstrategie te laten ontsporen, is door enorme medische rekeningen te vergoeden die je nog nooit hebt zien komen.Hoewel de standaard Medicare-uitkering lage premies heeft voor hospitalisaties en geneesmiddelen op recept, zijn ontvangers nog steeds verantwoordelijk voor aftrekbare bedragen, eigen bijdragen en co-assurantie. Als je een grote ziekte krijgt, kunnen de rekeningen vrij snel oplopen. Zelfs als u dat niet doet, is er het hele probleem met het donut-gat over hoeveel u kunt uitgeven aan geneesmiddelen op recept met behulp van Medicare Part D (zie Getting Through the Medicare Part D Maze ).

Een aanvullend verzekeringspakket voor Medicare of 'Medigap' is een manier om dit risico te verminderen. Deze extra polissen worden verkocht door particuliere verzekeringsmaatschappijen en helpen uw contante uitgaven te verminderen. En afhankelijk van het plan dat u kiest, kan het ook betalen voor diensten die niet worden gedekt door Medicare, zoals medische zorg die u ontvangt buiten de VS

Met Medigap moet u zich nog steeds aanmelden voor Medicare Deel A en Deel B, dat betaalt zijn aandeel in uw factuur eerst. Eventuele resterende kosten die onder uw aanvullende plan vallen, worden vervolgens opgehaald door de particuliere verzekeraar.

Het is een afweging, om zeker te zijn. U betaalt elke maand een extra premie om een ​​aanvullende verzekering te krijgen. Maar u krijgt ook een beetje extra gemoedsrust. Een andere optie is om een ​​Medicare Advantage Plan te krijgen (lees voor advies Medigap vs. Medicare Advantage: Which Is Better?).

4. Verzekering langdurige zorg

De prijs van een langdurig verblijf in een verpleeghuis kan ontzettend groot zijn. Helaas betaalt Medicare alleen voor de eerste 100 dagen van bekwame verpleging na een ziekenhuisopname. Om het nog erger te maken, de meeste Medigap-beleidslijnen dekken deze faciliteiten ook niet.

Dat laat een groot gat in uw dekking achter. Ter bescherming tegen catastrofale uitgaven kan een verzekering voor langdurige zorg voor sommige oudere volwassenen zinvol zijn.

Ten eerste een voorbehoud. De meeste Amerikanen zullen uiteindelijk niet profiteren van hun langdurige zorgbescherming, omdat het gemiddelde verblijf in een bekwame verpleeginrichting eigenlijk vrij kort is. Gemiddeld blijven mannen ongeveer 10 maanden, volgens het Center for Retirement Research aan het Boston College. En de gemiddelde vrouw blijft 16 maanden in een verpleeghuis.

Dat is waarschijnlijk niet lang genoeg om de aanzienlijke premies te rechtvaardigen die u betaalt voor een beleid voor langdurige zorg. Maar alleen omdat het onwaarschijnlijk is dat u voor een langere periode moet zorgen, betekent nog niet dat dit niet kan gebeuren.

En als die mogelijkheid je 's nachts wakker houdt, is het afsluiten van een verzekering misschien geen slecht idee. De sleutel is om een ​​polis af te sluiten in de jaren 50 of begin van de jaren 60, wanneer ze meestal een stuk minder duur zijn.

5. Koop een vaste annuïteit

Lijfrenten worden meestal alleen verkocht om uw inkomen niet te overleven - om een ​​bron van inkomsten te garanderen die een leven lang meegaat. Met een onmiddellijke, vaste lijfrente betaalt u de verzekeringsmaatschappij een forfaitair bedrag en begint het u maandelijkse betalingen te doen tot uw overlijden. Sommige contracten staan ​​voortdurende betalingen toe aan je partner nadat je bent overleden, hoewel ze duurder zijn.

Een andere optie is om een ​​type uitgestelde lijfrente te kopen die bekend staat als een 'langjarige lijfrente."Je betaalt nu de verzekeraar, maar meestal begin je geen uitbetalingen te ontvangen tot je midden in de jaren 70 tot 80 bent. Het voordeel is dat, wanneer u wel inkomsten ontvangt, het bedrag van uw cheque aanzienlijk hoger is.

Als u gepensioneerd bent, wilt u misschien geen variabele annuïteiten en op aandelen geïndexeerde annuïteiten vermijden, waarbij uw betalingen zijn gekoppeld aan de prestaties van de aandelenmarkt. Hoewel u meer kunt maken dan met een vast product als de markt het goed doet, hebben deze meestal hogere kosten en bieden niet de betrouwbaarheid die vaste lijfrentes bieden.

Zie voor gerelateerde literatuur Welke rol moeten lijfrenteverzekeringen spelen bij uw pensioen?

6. Uw huis verkleinen

Tegen de tijd dat de meeste volwassenen de pensioengerechtigde leeftijd bereiken, hebben ze een aanzienlijke hoeveelheid eigen vermogen opgebouwd. Ze bezitten het misschien helemaal. Als je een empty-nester bent en de ruimte niet langer nodig hebt, kun je overwegen om de accommodatie te verkopen en iets duurder te maken. U kunt dat geld dan gebruiken om hoogrentende leningen af ​​te betalen of uw spaargeld op te bouwen.

Klinkt voor de hand, toch? Toch bleek uit een recente enquête van het Demand Institute dat 48% van de babyboomers die van plan zijn om te verhuizen, hun ogen op een vergelijkbaar, zo niet duurder, huis hebben gericht - niet goedkoper.

Dat is geweldig voor diegenen die het zich kunnen veroorloven. Maar voor iedereen betekent het verhogen van uw vaste kosten dat u minder financiële vrijheid hebt en vergroot u de kans dat u op een dag zonder geld komt te zitten.

7. Houd je aandelen vast

Als je met pensioen gaat, denk je misschien dat het tijd is om ultraconservatief te zijn met je geld. Maar te zwaar worden met een beleggingsportefeuille kan even gevaarlijk zijn.

Vandaag verwacht een op de vier Amerikanen in de 90-er jaren te leven. Dat betekent dat veel gepensioneerden moeten rekenen op hun geld dat 30 jaar of zo blijft. Een portefeuille die alleen bestaat uit obligaties biedt u niet de groei die u nodig heeft gedurende die lange periode.

Daarom raden veel adviseurs u nu aan om in uw portefeuille een percentage aandelen te houden dat gelijk is aan 110 of 120 min uw leeftijd. Als u een vrij typische 65-jarige bent, wilt u waarschijnlijk ten minste 45% van uw beleggingen in voorraad hebben (110 - 65 = 45).

8. Verminder uw belastingfactuur

Misschien is de eenvoudigste manier om uw eitom groter te maken, het beter te beschermen tegen de IRS. Als u investeert in beleggingsfondsen met een hoge omzet, geeft u de belastingman waarschijnlijk meer dan u zou mogen.

Het probleem met veel actief beheerde fondsen is dat ze aandelen vaak kopen en verkopen. Dit betekent dat een groot deel van de inkomsten die aan de belegger worden doorgegeven, onderhevig is aan de hogere vermogenswinstbelasting op korte termijn.

Indexfondsen en ETF's daarentegen hebben de neiging een specifieke marktindex zoals de S & P 500 te volgen, dus handelen ze heel weinig. Het resultaat: het grootste deel van hun opbrengst komt in aanmerking voor de lagere vermogenswinstbelasting op lange termijn.

Wat het vastrentende deel van uw portefeuille betreft, zijn gemeentelijke obligaties een bijzonder effectieve manier om uw belastingverplichtingen te verminderen. Doorgaans zijn de rentebaten die ze genereren niet onderworpen aan federale inkomstenbelastingen.In sommige gevallen hoeft u ook geen staats- en lokale inkomstenbelasting te betalen.

Het is ook belangrijk om belastingdiversificatie op te bouwen in uw portefeuille. Dat betekent dat u een deel van uw geld in een Roth 401 (k) of IRA plaatst, die belastingvrije opnames aanbieden (omdat ze worden gefinancierd met dollars na belasting). Wanneer u een traditioneel pensioen gebruikt, verhoogt u uw belastbaar inkomen voor het jaar. Hoe meer inkomsten u heeft, hoe groter de kans dat u belasting verschuldigd bent over uw socialezekerheidsuitkeringen; en naarmate uw bracket toeneemt, verhoogt dit de belasting op deze voordelen. Zie Hoe worden de uitkeringen voor sociale zekerheid geschat en belast?

Door je terug te trekken uit een Roth-account, verlaag je effectief je belastbare inkomen.

9. Ga terug naar goedkopere grondgebieden

Een andere goede manier om meer van uw geld te houden, is door naar een staat te gaan met een seniorvriendelijke belastingcode. Verschillende staten brengen geen inkomstenbelasting in rekening, maar dat is maar een deel van de vergelijking. Het is ook belangrijk om te kijken of het socialezekerheidsuitkeringen belast of aanzienlijke onroerendgoedbelasting heeft.

In de loop van de jaren zijn staten zoals Florida en Arizona hotspots geworden voor gepensioneerden. Maar minder voor de hand liggende plaatsen zoals Wyoming en Nevada zijn net zo aantrekkelijk vanuit een fiscaal perspectief (zie De beste staten om met pensioen te gaan en De beste en slechtste staten voor gepensioneerden in 2016 ) . En dan is er altijd met pensioen gaan in het buitenland (zie Retirement: U. S. vs. Abroad ).

The Bottom Line

Er is geen enkele magische manier om een ​​solide nestei te bouwen dat je tijdens je (één hoop, lange) pensionering zal ondersteunen. Het gaat er echt om terug te gaan naar de basis - zo veel mogelijk sparen en kosten besparen die je echt niet nodig hebt. Toch zijn er enkele speciale bewegingen die senioren en gepensioneerden kunnen maken, dus maak er gebruik van terwijl je kunt.