Apple (AAPL AAPLApple Inc174. 56 + 0. 18% gemaakt met Highstock 4. 2. 6 ) en Google (GOOG GOOGAlphabet Inc1, 030 54 + 0. 45% Created with Highstock 4. 2. 6 ) merken inspireren bijna religieuze devotie bij hun trouwe consumenten die vergelijkingen tussen de twee techreuzen zien als een vergelijking tussen appels en sinaasappels. Als het gaat om Apple Pay en Google Wallet, suggereerden onze voorlopige bevindingen dat het meestal identieke aanbiedingen zijn: Apple Pay lijkt gemakkelijker te gebruiken, terwijl Google Wallet nog een paar andere functies heeft. Verder graven laat zien dat dit letterlijk een vergelijking is tussen appels en groene-robot-personen!

De basis

• Apple Pay en Google Wallet zijn mobiele betaalsystemen.
• Wallet is drie jaar geleden geïntroduceerd, maar had mogelijk de grootste toename in gebruik en acceptatie in de weken na de lancering van Apple.
• Beide systemen staan ​​contactloze betaling toe met behulp van NFC (Near Field Communication) -technologie, hoewel de implementaties enigszins verschillen. Apple, met volledige controle over de hardware, heeft alleen Pay op de iPhone 6 en iPhone 6 Plus uitgebracht (evenals een paar iPads en binnenkort op de Apple Watch) en gebruikt hun Touch ID-technologie voor authenticatie.
• Google daarentegen kiest voor een meer traditioneel PIN-gebaseerd verificatiesysteem. Dit maakt het systeem van Apple een beetje gebruiksvriendelijker en aanzienlijk koeler om naar te kijken, maar zorgt ervoor dat de Google-oplossing werkt op oudere hardware, inclusief Apple's eigen iPhone 5!
• Zowel Wallet als Pay kunnen worden gebruikt voor online aankopen, rechtstreeks van een app of website, waarbij het hele afrekenproces automatisch wordt afgehandeld met vooraf ingevulde standaardwaarden en waarvoor alleen een pincode of Touch ID-verificatie vereist is om de transactie te voltooien.
• Vanuit het oogpunt van de industrie is de belangrijkste doorbraak die dergelijke mobiele betalingssystemen maken, de beveiliging, en hier hebben Apple en Google allebei een paar behoorlijk handige trucs.

Beveiliging

Creditcardfraude was een groot probleem in de VS Aangezien banken en detailhandelaren werken aan het upgraden van hun platforms, kunnen mobiele betalingssystemen zoals Pay en Wallet de VS zelfs toestaan ​​om over te springen naar de voorop met betalingszekerheid.

Hoewel beide systemen even robuust lijken, hanteren de twee bedrijven verschillende benaderingen die vorm geven aan wat hun producten wel en niet kunnen doen. Voor de consument is het gebruik van Touch ID vs. PIN-verificatie het meest zichtbare verschil, maar achter de schermen is er veel meer aan de hand. Het belangrijkste is het feit dat geen van beide systemen de kaartgegevens van de gebruiker aan de verkoper openbaart.

Bij beide systemen worden de kaartgegevens van de gebruiker slechts eenmaal verstrekt, tijdens de eerste installatie. Google neemt een bemiddelende rol aan en slaat uw kaartgegevens op hun servers op.Vervolgens geven ze een virtuele kaart uit aan uw apparaat, de virtuele Google Wallet-kaart. Bij betaling verzendt het apparaat alleen deze virtuele kaart. De leverancier ziet uw echte kaart nooit, die veilig wordt beschermd door de eigen beveiligde servers van Google. Wanneer de verkoper de virtuele kaart in rekening brengt, rekent Google op zijn beurt uw opgeslagen debet of creditcard aan. Dit is de enige entiteit die uw echte kaart ooit via deze transactie ziet.

Apple gebruikt een ander systeem dat Tokenization wordt genoemd. Hier, wanneer uw kaartgegevens aan het apparaat worden verstrekt, neemt het rechtstreeks contact op met de uitgevende bank en ontvangt na bevestiging een apparaat en kaartspecifieke token die het Device Account Number (DAN) wordt genoemd en dat is opgeslagen op een beveiligde chip op het apparaat. De DAN lijkt qua structuur op een creditcardnummer en is het ding dat wordt doorgegeven aan de handelaar wanneer een betaling wordt gedaan en op de gebruikelijke manier wordt geautoriseerd bij de bank.

Divergentie

Dit ogenschijnlijk kleine onderscheid maakt het verschil. Omdat Google optreedt als tussenpersoon en uw kaartgegevens opslaat op zijn eigen servers, hoeft het zich geen zorgen te maken over het maken van deals met de banken en praktisch elke kaart kan aan uw Google Wallet worden toegevoegd. U kunt zelfs loyaliteitskaarten en cadeaubonnen toevoegen aan uw portemonnee en geld verzenden en ontvangen dat kan worden opgeslagen in de Wallet en direct kan worden gebruikt zonder uw bank hierbij te betrekken.

Op elke manier probeert Google Wallet een echte portefeuille te repliceren in de virtuele wereld. Zozeer zelfs dat Google zelfs je transacties bijhoudt en bestelgegevens bewaart, bijna alsof je je bon in je portemonnee hebt gestopt. Deze gegevens worden, net als alle andere gegevens op Google, gebruikt om advertenties weer te geven die voor u van belang zijn en rechtstreeks worden verwerkt in het bedrijfsmodel van Google. In overeenstemming met zijn rol als tussenpersoon biedt Google 100% zekerheid met zijn beleid inzake fraudebestrijding van Google Wallet.

Apple daarentegen verklaart expliciet dat het uw transacties nooit zal volgen. In feite bewaart Apple zelfs uw kaartgegevens niet op hun servers of op de apparaten. Alles wat Apple doet is uw kaart naar de bank verzenden, verifiëren bij de bank en de DAN die de bank terugstuurt, ontvangen en opslaan.

Apple is geen betalingsbemiddelaar en positioneert zich in plaats daarvan, trouw aan zijn naam, alleen als betalingsmedium. In wezen is een Apple Pay-telefoon een dure en mooi vormgegeven creditcard; een die verloren kan gaan of nutteloos kan worden als de batterij van de telefoon dood gaat. Hoewel de beveiliging van de vingerafdrukscan en de mogelijkheid om de telefoon op afstand uit te schakelen, nogal wat bescherming bieden, als iemand wel toegang krijgt tot uw Apply Pay-telefoon, moet u het probleem oplossen met uw bank en niet met Apple.

Deze benadering betekent ook dat Apple onderhandelingen met banken moet aangaan en hen moet laten inschrijven voor de betalingsrevolutie, een taak die het aantal kaarten dat kan worden gebruikt met Apple Pay op het moment van lancering heeft beperkt. Het niet volgen van transacties betekent ook dat Apple geen mogelijkheid heeft om geld te verdienen met de gebruiker en daarom vraagt ​​het een vergoeding per transactie aan de banken waarmee het samenwerkt, hoewel de details van deze vergoedingsstructuur enigszins troebel blijven.

Vragen onbeantwoord

Dingen worden nog meer verwarrend als je je afvraagt ​​waarom banken Apple een Apple-transactie betalen per transactie, als de aanpak van Google hen niets kost. Misschien heeft Apple hen weten te overtuigen dat haar gebruikers meer met Apple Pay gaan winkelen, of misschien geloven banken dat ze een exclusiviteitsvoordeel behalen ten opzichte van banken die geen partner zijn van Apple. Of misschien doet Apple het gewoon veel beter dan Google om de verschillende belanghebbenden in zo'n complex en ingewikkeld netwerk te coördineren.

Maar ondanks de aanzienlijke invloed van Apple is alles nog niet goed met mobiele betalingen. Een consortium van verkopers dat bekend staat als de Merchant Customer Exchange (MCX) met onder andere Rite Aid (RAD

Created with Highstock 4. 2. 6 ), CVS (CVS CVSCVS Health Corp68. 77 + 2. 95% Created with Highstock 4. 2. 6 ) en Wal-Mart (WMT WMTWal-Mart Stores Inc88. 86+ 0. 18% Created with Highstock 4. 2. 6 ), hebben verklaard dat ze Apple Pay of Google Wallet niet zullen gebruiken. In plaats daarvan werken ze aan hun eigen alternatief, CurrentC, waarmee ze aanzienlijke bedragen kunnen besparen door de bankrekening van een klant rechtstreeks in rekening te brengen in plaats van transactiekosten te betalen aan betalingsverwerkers zoals VISA (V VVisa Inc112. 01 + 0. % Created with Highstock 4. 2. 6 ) en MasterCard (MA MAMasterCard Inc149 91-0 12% Created with Highstock 4. 2. 6 ). Noch Google noch Apple biedt de verkopers veel om hun systemen te adopteren; hoewel op dit moment het CurrentC-systeem erg onhandig is, waardoor de gebruiker een foto moet maken van een QR-code om te betalen, waardoor zijn succes winnende consumenten onwaarschijnlijk lijken. The Bottom Line

Apple Pay beweert 'uw portemonnee zonder portefeuille' te zijn, een beschrijving die in werkelijkheid beter past bij Google Wallet. En Google Wallet noemt zichzelf 'een gemakkelijkere manier om te betalen', wat naar alle waarschijnlijkheid is wat Apple zou moeten zeggen. Voor de consument brengen beide systemen kleine verbeteringen aan in het gemak en drastische verbeteringen in de beveiliging. Voor de industrie zijn de compromissen echter nog steeds erg onduidelijk.