De laatste vijf jaar voordat u met pensioen gaat, zijn misschien wel enkele van de meest kritieke jaren op het gebied van pensioenplanning, omdat u binnen die periode moet bepalen of u zich echt kunt veroorloven om met pensioen te gaan. De bepaling zal sterk afhankelijk zijn van de hoeveelheid voorbereiding die u tot nu toe hebt gedaan en de resultaten van een dergelijke voorbereiding. Als je financieel bent voorbereid, dan moet je wellicht je programma onderhouden en doorgaan met je pensioendoelstelling. Als u niet financieel voorbereid bent, kijkt u mogelijk naar meer dan vijf jaar van een aanpassing aan uw geplande pensioenlevensstijl.

Laten we eens kijken naar een actieplan dat u kunt gebruiken om uw bereidheidsniveau te bepalen terwijl u het vijfjaarlijkse traject start.

Beoordeling van uw gereedheid

Een onvolledige analyse van de pensioneringsbehoeften is de voornaamste reden waarom veel mensen die met pensioen gaan, niet financieel klaar zijn voor het leven na de werkweek. Analyse van de ouderdomsleeftijd houdt vaak rekening met de eenvoudige benadering van het opnemen van het huidige inkomen, het huidige tarief van de inkomstenbelasting en het verwachte inkomstenbelastingtarief tijdens pensionering - en gaat ervan uit dat een gemiddelde van 70% -80% van het inkomen vóór pensionering van een persoon voldoende zal zijn. Met nog vijf jaar te gaan, kun je het je niet veroorloven om die fout te maken.

Om een ​​realistische bepaling te krijgen van hoeveel u nodig heeft voor uw pensioen, moet uw analyse van de pensioneringsbehoeften een holistische benadering aannemen. Dit betekent dat uw analyse rekening moet houden met alle aspecten van uw financiën, inclusief items die van invloed kunnen zijn op uw cashflow en / of uitgaven.

Hoe lang bent u met pensioen?
Met nog vijf jaar te gaan tot uw geplande pensioendatum, is het belangrijkste doel om te bepalen of u tegen die tijd daadwerkelijk kunt stoppen, op basis van uw behoeftenbeoordeling. Om deze beslissing te nemen, moet u eerst bepalen hoe lang u van plan bent met pensioen te blijven. Tenzij je helderziende bent, is er geen manier om zeker te zijn van deze periode. U kunt echter een redelijke schatting maken op basis van uw algemene gezondheids- en familiegeschiedenis. Als uw gezinsleden bijvoorbeeld meestal leven tot zij 80 jaar worden en u in goede gezondheid verkeert, dan wilt u misschien aannemen dat u tot die leeftijd zult leven en dat in uw analyse zult betrekken.

Moet u uw vermogen verzekeren tegen ziektes?
Naast de levensverwachting, moet u ook rekening houden met de gezondheidsgeschiedenis van uw gezin. Is uw familie historisch gezien vatbaar voor langdurige ziekten? Als dit het geval is, moet het verzekeren van uw pensioenactiva hoog zijn op uw lijst met items die deel uitmaken van uw analyse. U kunt bijvoorbeeld een langdurige zorgverzekering (LTC) kopen om te betalen voor een langdurige ziekte die u mogelijk ervaart. Het ontbreken van een adequate verzekering om de kosten te dekken die het gevolg zijn van een langdurige ziekte, zou kunnen betekenen dat u uw pensioenspaargeld moet gebruiken om dergelijke kosten te betalen, waardoor uw nestei in een mum van tijd kan verdwijnen.

Wat zijn uw uitgaven tijdens uw pensionering?
Het bepalen van uw verwachte uitgaven tijdens uw pensioen kan een van de gemakkelijkere onderdelen van uw analysebehoeften zijn. Dit is net zo eenvoudig als het maken van een lijst met de items / evenementen die u geld kosten en bepalen hoeveel ze zullen kosten. Een goede manier om dit te doen, is om uw huidige budget als uitgangspunt te nemen en de kosten die niet langer van toepassing zijn (zoals het bedrag dat u voor de benzine die u gebruikt om naar en van het werk te pendelen) te elimineren / verlagen en verhoog de items die tijdens pensionering nieuwe uitgaven zullen zijn (zoals kosten in verband met wonen in een langdurige zorginstelling).

Bepaal uw vooraf bepaalde inkomen

Bereken de inkomsten die u ontvangt en die al gegarandeerd is. Dit omvat de pensioeninkomsten van uw huidige en voormalige werkgevers, indien van toepassing, en uw socialezekerheidsinkomen. U kunt een schatting krijgen van uw inkomsten uit sociale zekerheid met behulp van de rekenmachines op de website van de socialezekerheidsadministratie.

Uw mogelijke inkomstenbronnen moeten ook alle bezittingen meenemen die u wilt liquideren om uw pensionering mee te financieren. Dit moet onroerend goed, royalties en huurwoningen omvatten. Nu u uw (geplande) uitgaven, de geschatte tijd die u aan uw pensionering besteedt en uw inkomsten die u buiten uw pensioenspaarregelingen ontvangt, hebt vastgesteld, is de volgende stap het bepalen van het extra bedrag dat u nodig hebt om uw pensioen en of uw pensioensparen voldoende is om dat bedrag te dekken. Laten we een voorbeeld bekijken:

Laten we het volgende aannemen:

- u bent van plan om over vijf jaar met pensioen te gaan.

- Uw jaarlijkse pensioenkosten bedragen 75% van uw inkomsten vóór vervroegde uittreding.

- U bent van plan 20 jaar met pensioen te gaan.

- Uw huidige jaarinkomen is $ 250.000 en u ontvangt een geschatte salarisverhoging van 5% per jaar.

- Uw geschatte inkomsten uit de sociale zekerheid zijn $ 24, 528 per jaar.

- Uw huidige pensioenspaarsaldo is $ 1. 5 miljoen, waarvan u project zal rente opbouwen met een snelheid van 8% per jaar.

De resultaten zijn als volgt:

Rekenmachine op // www. choosetosave. org /

Dit is slechts een schatting. Uw specifieke feiten en omstandigheden zullen waarschijnlijk andere resultaten opleveren. Ben je bijvoorbeeld min of meer gered? Krijgt u meer of minder sociale zekerheid? Zal uw inkomen uit andere bronnen hoger of lager zijn? Is uw geprojecteerde tijd langer of korter met pensioen? De sleutel is dat er geen one-size-fits-all oplossing is voor een analyse van de pensioneringsbehoeften. Bovendien moet elk aspect van uw pensioen inkomsten en uitgaven omvatten, inclusief de kosten die moeten worden geprojecteerd, moeten in aanmerking worden genomen. Vergeet tot slot niet het verwachte bedrag aan inkomstenbelastingen dat u betaalt te betalen over het inkomen dat u ontvangt tijdens uw pensionering.

Ben je op het goede spoor?

Als uit het resultaat van uw analyse van de pensioneringsbehoeften blijkt dat u op het goede spoor zit, is de aanbeveling van uw pensioenadviseur waarschijnlijk om op een onderhoudspad te blijven.Dit betekent het toevoegen van aanbevolen hoeveelheden - meer indien mogelijk - aan uw nestei en regelmatig opnieuw in evenwicht brengen van uw portefeuille, zodat deze geschikt is voor uw pensioenhorizon.

Als uit de resultaten van uw behoeftenanalyse blijkt dat u niet financieel voorbereid bent om over vijf jaar met pensioen te gaan, is de volgende stap het bepalen van het volgende:

- Kunt u binnen vijf jaar met pensioen als u wijzigingen aanbrengt in uw geplande levensstijl? resulterend in een vermindering van de kosten?

- Als u het zich elk jaar kunt veroorloven om grotere hoeveelheden aan uw nestei toe te voegen, is dat dan voldoende om het financiële tekort te compenseren?

- Wat als u besluit om parttime te werken - kan dit de financiële tekortkomingen compenseren?

- Moet u uw verwachte pensioendatum wijzigen in 10, 15, 20 jaar later?

Als u realistische opties wilt bepalen, neemt u contact op met uw pensioenadviseur en komt u tot een overeenkomst over wat wel en wat u acceptabel vindt. In sommige gevallen kan dit een compromis betekenen.

De bottom line

Voor velen is pensionering een langverwachte levensfase. Het mag echter pas beginnen als het individu financieel is voorbereid. Het psychologische effect van het gaan naar de pensioenmodus, om een ​​paar jaar na het begin van het pensioen weer aan het werk te moeten gaan, kan voor sommige mensen verwoestend zijn. Daarom moet een zorgvuldige planning worden gemaakt om te bepalen op welk moment iemand met pensioen kan gaan en over voldoende financiële middelen kan beschikken. Deze planning moet een holistische analyse van de pensioenbehoeften omvatten, die alle aspecten van de pensioengelden bekijkt.