We gaan eerder met pensioen en leven langer. Volgens het Bureau of Labor Statistics daalde de gemiddelde pensioengerechtigde leeftijd van ongeveer 67 jaar oud in 1950 tot 62 in 2000. In diezelfde periode stegen de levensverwachtingen van 68 naar 77. Met andere woorden, de tijdspanne tussen pensionering en overlijden is langer worden. Het aantal werknemers met pensioenuitkeringen is ook veranderd. Grote bedrijven zijn op zoek naar manieren om kosten te besparen. Als gevolg hiervan hebben velen hun pensioenen stopgezet ten gunste van 401 (k) s of andere werknemersbijdragen. In het licht van deze trends lijkt het erop dat toekomstige gepensioneerden mogelijk extra manieren moeten vinden om te sparen voor een comfortabel pensioen. Een uitgestelde variabele annuïteit kan andere inkomstenbronnen aanvullen nadat u met pensioen bent gegaan of de pensioenen die u mogelijk heeft verloren, goedmaken, evenals het voordeel van gegarandeerde uitkeringen bieden. Maar zijn deze garanties de prijs waard? Hier bespreken we een aantal veel voorkomende garanties aangeboden door annuity-bedrijven en geven we een schatting van de mate waarin deze garanties van invloed zijn op uw rendement.

AD:

Gegarandeerde voordelen Lijfrente bedrijven begrijpen dat garanties cruciaal zijn voor de verkoop van variabele producten. Dientengevolge, bieden sommigen rijkere voordelen in een poging om hun concurrenten te overtreffen. Hier zijn enkele veelvoorkomende voordelen:

Gegarandeerd overlijdensuitkering Als u overlijdt voordat uw lijfrente voordelen gaat uitbetalen, ontvangt uw begunstigde, zoals vermeld in het contract, een overlijdensuitkering. De methode die wordt gebruikt om de overlijdensuitkering te bepalen verschilt tussen bedrijven en contracten. Het algemene concept is echter om ervoor te zorgen dat uw begunstigde het bedrag dat u hebt geïnvesteerd, of de waarde van het contract, ontvangt op de meest recente jubileumuittreksel, wat het hoogste is.

AD:

De gegarandeerde overlijdensvoorziening kan u gemoedsrust bieden die ontstaat doordat u weet dat uw begunstigde niet zal verliezen als u sterft als de markten uit zijn en uw accountwaarde daalt.

Additionele investeringskosten: 15-35 basispunten (NB: de verstrekte cijfers zijn schattingen op basis van een studie van 2004 door Towers Perrin Inc.)

Gegarandeerd verdienen Dooduitkering verhogen Deze optie garandeert dat uw begunstigde ontvangt de vooraf bepaalde jaarlijkse verhoging bij uw overlijden de hoogste waarde van uw account of het bedrag van uw investering plus .

AD:

Additionele investeringskosten: 10-40 basispunten

Gegarandeerd minimuminkomen (GMIB) Het GMIB garandeert een minimale betaling wanneer de lijfrente is begonnen, ongeacht hoe de aandelen en obligatiemarkten presteren. De gegarandeerde toekomstige betaling wordt berekend door uw investering tegen een vooraf bepaald tarief samen te stellen. Het bedrijf kan eisen dat de eigenaar het contract voor een bepaalde tijd aanhoudt voordat hij gebruikmaakt van de uitkering.(Voor meer informatie, zie De uitbetaling bij uw lijfrente selecteren .)

De GMIB van een annuïteit kan bijvoorbeeld garanderen dat als de contracteigenaar kiest voor annuitering, het inkomen gebaseerd zal zijn op de grootste van de rekeningwaarde of de GMIB-uitkering, die gelijk is aan uw jaarlijks opgebouwde investering van 5%. De GMIB heeft geen effect op de werking van de variabele annuïteit en voor beleggers die niet annuiteren, biedt de GMIB geen voordeel voor de accounteigenaar of begunstigden.

Additionele investeringskosten: 50-75 basispunten

Gegarandeerd minimaal uitbetalingsvoordeel (GMWB) Het idee achter de GMWB is om u toe te staan ​​om elk jaar een maximumpercentage van uw totale investering voor een bepaald aantal in te trekken van jaren, ongeacht de marktprestaties, totdat u 100% van uw investering hebt terugverdiend. Het bedrijf kan ook bepalingen hebben die de groei van uw contract verhinderen, uw opnames uitbreiden en uw uitkering verhogen. Sommige bedrijven zullen het percentage van uw totale investering dat u kunt opnemen verhogen als u geen opnames neemt gedurende de eerste jaren dat u de eigenaar bent van het contract.

Een GMWB kan u een lagere inkomensbescherming, het potentieel voor marktgroei en een garantie voor rendement op uw investering bieden. Als u echter niet van plan bent opnames uit uw variabele lijfrente te nemen, is deze optie waarschijnlijk niet voor u. (Lees voor meer informatie De bijl van de lijfrenteverliezen .)

Extra investeringskosten: 40-65 basispunten

Gegarandeerd levenslang terugtrekkingvoordeel (GLWB) De GLWB garandeert dat u gedurende uw hele leven een minimumbedrag kunt opnemen - ongeacht de prestaties van de subaccounts - en u hoeft uw contract niet te annuïteren. De garantie is een vast percentage van uw investering, dat langer wordt naarmate u betalingen langer uitstelt. Het bedrijf kan bijvoorbeeld overeenkomen om u op de leeftijd van 55% 5% te betalen. Maar als u wacht tot u 70 bent om te beginnen met het nemen van inkomsten, kan het bedrijf dat tot 5,5% verhogen. Op de leeftijd van 80, zou het 6% kunnen zijn.

Het is mogelijk dat uw uitbetaling in de loop van de tijd kan stijgen omdat de waarde van uw account op vaste intervallen wordt herberekend, bijvoorbeeld om de vijf jaar, zodat u ervan kunt profiteren als uw account stijgt. Echter, vanwege de garantie, zal je lijden vermijden als de markten zwak zijn. Als gevolg hiervan zou u in aandelen kunnen blijven beleggen zonder u zorgen te hoeven maken dat een marktcrash uw inkomsten zou kunnen schaden.

Deze optie kan een goed idee zijn als u een gegarandeerd inkomen nodig hebt, maar het idee om de controle over uw geld dat annuitering biedt niet op te geven. Als u echter niet van plan bent opnames uit uw variabele lijfrente te nemen, is deze optie misschien niet de moeite waard om te kopen.

Additionele investeringskosten: 50-60 basispunten

Gegarandeerd minimumvergrotingstegemoetkoming (GMAB) Het GMAB biedt beleggers de mogelijkheid hun kapitaal te beschermen door ofwel de groei te vergrendelen of het gegarandeerde rendement van het lijfrentebedrijf gedurende een vaste periode te accepteren , zoals 10 jaar.Aan het einde van die termijn is de waarde van de rekening de waarde van het contract of de waarde van het GMAB, afhankelijk van welke van beide het grootst is. Dit zou u het comfort kunnen geven om te weten dat, ongeacht wat er op de markten gebeurt, uw investering beschermd is voor ten minste de GMAB-termijn.

Extra investeringskosten: 25-75 basispunten

Conclusie: Koop Smart Variabele annuïteiten kunnen veel beleggers helpen hun pensioenspaar- en inkomensbehoeften te halen, maar u moet rondkijken en vragen stellen. Ontdek precies wat elk voordeel zal kosten - als een bedrijf of agent u niet kan of wil vertellen, ga dan naar een ander. Het afwegen van de voordelen van een variabele annuïteit en bepalen of het de moeite loont, gaat er allemaal om te achterhalen hoeveel die kosten zullen besparen op uw jaarlijkse rendement. Nu u bekend bent met enkele garanties die worden gebruikt om variable annuities te verkopen, bent u goed op weg om te bepalen welke het beste bij uw portefeuille past.

Lees voor meer informatie Een overzicht van annuïteiten en Het hele verhaal over variabele lijfrentes .