Leningopbrengsten kunnen voor verschillende doeleinden worden gebruikt, van het financieren van een nieuw bedrijf tot het kopen van uw verloofde tot een verlovingsring. Maar met alle verschillende soorten leningen die er zijn, welk type is het beste? In dit artikel nemen we een lijst met enkele van de meer populaire soorten leningen, evenals hun kenmerken en hun bruikbaarheid voor het voldoen aan de financiële behoeften van consumenten.

1. Persoonlijke leningen
Deze leningen worden door de meeste banken aangeboden en de opbrengst kan voor vrijwel elke kosten worden gebruikt (van het kopen van een nieuw stereosysteem tot het betalen van een gemeenschappelijke factuur). Doorgaans zijn persoonlijke leningen niet gegarandeerd en variëren van een paar honderd tot een paar duizend dollar. Als algemene regel geldt dat geldschieters doorgaans enige vorm van inkomensverificatie vereisen en / of bewijs van andere activa die minstens evenveel waard zijn als het individu leent. De aanvraag voor dit type lening is meestal slechts één of twee pagina's lang. Goedkeuringen (of weigeringen) worden over het algemeen binnen een paar dagen verleend.

Het nadeel is dat de rentetarieven voor deze leningen vrij hoog kunnen zijn. Volgens de Federal Reserve variëren ze van ongeveer 10-12%. Het andere negatieve punt is dat deze leningen soms binnen twee jaar moeten worden terugbetaald, waardoor het onpraktisch wordt voor mensen die grote projecten willen financieren.

Kortom, persoonlijke leningen (ondanks hun hoge rentetarieven) zijn waarschijnlijk de beste manier om te gaan voor mensen die relatief weinig geld willen lenen en die in staat zijn om de lening binnen een paar jaar terug te betalen.

2. Creditcards
Wanneer consumenten creditcards gebruiken, nemen ze in feite een lening af, met dien verstande dat deze op een later tijdstip worden terugbetaald. Creditcards zijn een bijzonder aantrekkelijke financieringsbron voor particulieren (en bedrijven) omdat ze door veel - zo niet de meeste - handelaren als betaalmiddel worden geaccepteerd.

Bovendien is voor het verkrijgen van een kaart (en bij uitbreiding $ 5, 000 of $ 10.000 aan krediet) alles wat nodig is een toepassing van één pagina. Het kredietbeoordelingsproces verloopt ook vrij snel. Schriftelijke aanvragen worden doorgaans binnen een week of twee goedgekeurd (of geweigerd). Online / telefoontoepassingen worden vaak binnen enkele minuten beoordeeld. Ook wat betreft hun gebruik, zijn creditcards extreem flexibel. Het geld kan tegenwoordig voor vrijwel alles worden gebruikt, van het betalen van collegegeld tot het kopen van een drankje bij de plaatselijke drinkplaats. (Voor meer informatie over dit proces, zie Het belang van uw kredietwaardigheid en Hoe creditcards uw kredietrating beïnvloeden .)

Er zijn echter zeker valkuilen. De rentetarieven die de meeste creditcardmaatschappijen hanteren, lopen op tot 20% per jaar. Bovendien is het waarschijnlijker dat een consument zijn schuld ophaalt met een creditcard (in tegenstelling tot andere leningen) omdat deze algemeen wordt geaccepteerd als betaalmiddel en omdat het psychologisch eenvoudiger is iemand een creditcard te verstrekken dan hetzelfde bedrag contant te betalen .(Voor meer informatie over dit type lening, zie Beheer van uw kredietkaarten , Krediet, debit en kosten: de kaarten in uw portemonnee en in kaart brengen interesse .)

3. Home-Equity Leningen
Huiseigenaren kunnen lenen tegen het eigen vermogen dat ze in hun huis hebben opgebouwd met behulp van een lening met eigen vermogen. Met andere woorden, de huiseigenaar neemt een lening op tegen de waarde van zijn of haar huis. Een goede methode om het bedrag aan eigen vermogen dat beschikbaar is voor een lening te bepalen, is om het verschil te nemen tussen de marktwaarde van het huis en het bedrag dat nog steeds op de hypotheek rust.

De opbrengsten van de lening kunnen om een ​​aantal redenen worden gebruikt, maar worden doorgaans gebruikt om toevoegingen aan huis te bouwen of om schulden te consolideren. De rentetarieven op leningen in eigen vermogen zijn ook zeer redelijk. Bovendien variëren de voorwaarden van deze leningen meestal van 15 tot 20 jaar, waardoor ze bijzonder aantrekkelijk zijn voor mensen die grote bedragen willen lenen. Maar misschien wel het meest aantrekkelijke kenmerk van de lening met eigen vermogen is dat de rente meestal fiscaal aftrekbaar is.

Het nadeel van deze leningen is dat consumenten gemakkelijk het hoofd boven water kunnen houden door hun huizen tot het uiterste te verpanden. Bovendien zijn leningen voor woningkapitaal bijzonder gevaarlijk in situaties waarin slechts één gezinslid de kostwinner is en het vermogen van het gezin om de lening terug te betalen kan worden belemmerd door het overlijden of de handicap van die persoon. Zelfs een stijging van 1% van de rentetarieven zou het verschil kunnen betekenen tussen het verliezen en behouden van je woning als je te veel afhankelijk bent van deze lening.

Opmerking : in dergelijke situaties wordt vaak een levens- / invaliditeitsverzekering gebruikt om u te beschermen tegen de mogelijkheid van wanbetaling. (Lees voor meer informatie over dit onderwerp Home-Equity Loans: The Costs and The Home-Equity Loan: What It Is And How It Works .)

4. Home-Equity-kredietlijn
Deze kredietlijn fungeert als een lening en is vergelijkbaar met leningen op basis van eigen vermogen, omdat de consument leent voor het eigen vermogen van zijn woning. In tegenstelling tot traditionele leningen voor woningkapitaal draaien deze kredietlijnen echter door, wat betekent dat de consument een forfaitair bedrag kan lenen, een deel van de lening kan terugbetalen en vervolgens opnieuw kan lenen. Het is een beetje als een creditcard met een kredietlimiet op basis van de waarde van uw huis! Deze leningen kunnen fiscaal aftrekbaar zijn en zijn doorgaans terugbetaalbaar over een periode van 10 tot 20 jaar, waardoor ze aantrekkelijk zijn voor grotere projecten.

Omdat specifieke bedragen op verschillende tijdstippen kunnen worden geleend, wordt de in rekening gebrachte rente doorgaans gekoppeld aan een bepaalde onderliggende index, zoals de "prime-rente". Dit is zowel goed als slecht, in die zin dat op sommige momenten de gehanteerde rentetarieven vrij laag kunnen zijn. Tijdens een periode van stijgende rente kunnen de rentelasten op uitstaande saldi echter behoorlijk hoog zijn.

Er zijn ook andere nadelen. Omdat het bedrag dat kan worden geleend vrij groot kan zijn (meestal tot $ 500.000, afhankelijk van de waarde van een woning), hebben consumenten de neiging om boven hun hoofd te komen.Deze consumenten worden vaak gelokt door lage rentetarieven, maar wanneer de tarieven beginnen te stijgen, beginnen die rentelasten zich te herstellen en neemt de aantrekkelijkheid van deze leningen af.

5. Voorschotten
Voorschotten op contant geld worden doorgaans door kredietkaartmaatschappijen aangeboden als leningen op korte termijn. Andere entiteiten, zoals organisaties die belasting voorbereiden, kunnen voorschotten bieden tegen een verwachte IRS-belastingteruggave of tegen toekomstig inkomen van de consument.

Hoewel contante voorschotten misschien gemakkelijk te verkrijgen zijn, zijn er veel nadelen aan dit type lening. Bijvoorbeeld:

• Ze zijn meestal niet fiscaal aftrekbaar.
• Leningbedragen zijn meestal in honderden dollars, waardoor ze onpraktisch zijn voor veel aankopen, met name grote aankopen.
• De effectieve rentelasten en gerelateerde vergoedingen kunnen erg hoog zijn.

Kort gezegd, contante voorschotten zijn een snel alternatief voor het verkrijgen van geld (fondsen zijn doorgaans ter plaatse verkrijgbaar), maar vanwege de vele valkuilen, moeten ze alleen als een laatste redmiddel worden beschouwd. (Meer informatie over voorschotten in Betaaldagleningen Betaal niet .)

6. Small Business Loans
De Small Business Administration (SBA) of uw lokale bank breiden doorgaans leningen voor kleine bedrijven uit aan aspirant-ondernemers, maar pas nadat zij een formeel businessplan hebben ingediend (en hiervoor toestemming hebben gekregen). De SBA en andere financiële instellingen vereisen doorgaans dat de persoon persoonlijk de lening garandeert, wat betekent dat ze waarschijnlijk persoonlijke activa als onderpand moeten plaatsen in het geval het bedrijf faalt. Lening bedragen kunnen variëren van een paar duizend tot een paar miljoen dollar, afhankelijk van de onderneming.

Hoewel de looptijd van de lening kan variëren van instelling tot instelling, hebben consumenten doorgaans tussen de vijf en 25 jaar om de leningen terug te betalen. Het bedrag van de rente op de lening is afhankelijk van de kredietinstelling waar de lening is verstrekt. Houd er rekening mee dat leners met de leningverstrekkende instelling kunnen onderhandelen over de hoogte van de aangerekende rente. Er zijn echter enkele leningen op de markt die een variabele rente bieden.

Leningen voor kleine bedrijven zijn de manier om te gaan voor iedereen die een nieuw of bestaand bedrijf wil financieren. Wees echter gewaarschuwd: het kan moeilijk zijn om een ​​door de uitleeninstelling goedgekeurd bedrijfsplan te krijgen. Bovendien zijn veel banken niet bereid om "contante ondernemingen" te financieren omdat hun boeken (dwz belastingaangiften) vaak niet nauwkeurig de gezondheid van de onderliggende onderneming weergeven.

De bottom line
Hoewel er veel bronnen zijn waarop particulieren en bedrijven kunnen tikken voor geld, moeten alle consumenten zowel de positieve als de negatieve aspecten van een lening beoordelen voordat ze op de stippellijn tekenen.

Zie Een lening krijgen zonder ouders om meer over dit onderwerp te lezen.