Voor potentiële huiseigenaars is de beslissing om een ​​huis te kopen een van de grootste financiële beslissingen die ze ooit zullen nemen. Zoals veel aankopen, kan de beslissing worden gestuurd door emoties. In dit artikel zullen we proberen een aantal van de tastbare voordelen en kosten van het bezitten van een woning te kwantificeren, waardoor potentiële kopers een rationele basis krijgen voor het nemen van een huisvestingsbeslissing.

Meetbare voordelen van eigenwoningbezit
Het grootste meetbare financiële voordeel voor het eigenwoningbezit is prijswaardering. Prijsstijging helpt bij het bouwen van eigen vermogen, wat het verschil is tussen de marktprijs van het huis en de resterende hypotheekbetalingen.

AD:

De onderstaande grafiek, van het Office of Federal Housing Enterprise Oversight (OFHEO), toont de huizenprijsstijging van 1990 tot 2007. De OFHEO publiceert een driemaandelijkse woningprijsindex, die vele subcategorieën heeft, waaronder staats- en grootstedelijke statistische gebieden (MSA). De website van OFHEO heeft ook verschillende hulpmiddelen om de waarde van een huis te schatten op basis van de gemiddelde waardering. (Zie Waarom huizenmarktbellen poppen voor meer informatie.)

AD:

Afbeelding 1

Bron: Office of Federal Housing Enterprise Oversight

Met behulp van een van de tools op de website van OFHEO berekenen we de volgende thuiswaarden en waarderingscijfers voor de volgende geselecteerde steden . Elk is gebaseerd op een initiële prijs van $ 250.000 in het eerste kwartaal van 1990. De eindwaarden zijn gebaseerd op het eerste kwartaal van 2007.

AD:

Thuisprijs Waardering van K1 van 1990 tot K1 van 2007 voor geselecteerde steden
Plaats	Staat	Startwaarde	Eindwaarde	Totale waardering%
Alexandria	Va.	$ 250, 000	$ 697, 635	179%
Anaheim	Calif.	$ 250, 000	$ 691, 776	177%
Anker	AK	$ 250, 000	$ 752, 155	201%
Billings	Mont .	$ 250, 000	$ 673, 39	169%
Boise	ID	$ 250, 000	$ 786, 843	215%
Buffalo	N . Y.	$ 250, 000	$ 394, 981	58%
Charleston	S. C.	$ 250, 000	$ 750, 493	200%
Chicago	Ill.	$ 250, 000	$ 619, 046	148%
Clearwater	Fla.	$ 250, 000	$ 767, 523	207%
Denver	Colo.	$ 250, 000	$ 709, 583	184%
Des Moines	IA	$ 250, 000	$ 534, 767	114%
Honolulu	HI	$ 250, 000	$ 583, 680	134%
Huntsville	Ala.	$ 250, 000	$ 438, 807	76%
Kansas City	Mo.	$ 250, 000	$ 514, 225	106%
Little Rock	Ark.	$ 250, 000	$ 492, 915	97%
Madera	Calif.	$ 250, 000	$ 898, 232	259%
Miami	Fla.	$ 250, 000	$ 1, 042, 106	317%
New York	N. Y.	$ 250, 000	$ 647, 707	159%
Raleigh	N. C.	$ 250, 000	$ 482, 343	93%
Salt Lake City	UT	$ 250, 000	$ 870, 683	248%
San Antonio	TX	$ 250, 000	$ 519, 712	108%

Bron: Office of Federal Housing Enterprise Oversight

Zoals u aan de bovenstaande tabel kunt zien, zijn alle gebieden zichtbaar huizenprijzen stijgen over de 17 jaar.Er was echter veel variabiliteit in het totale waarderingspercentage tussen de gebieden.

Locatie, locatie, locatie
Op basis van de bovenstaande gegevens is het duidelijk dat waar u woont, een grote rol speelt bij het opbouwen van eigen vermogen en welvaart. Helaas is het niet altijd mogelijk om te beslissen waar je woont. Het belangrijkste is dat de afgelopen percentages van de waardestijging van de huizenprijzen niet noodzakelijkerwijs een nauwkeurige indicatie zijn van de toekomstige tarieven van de appreciatie van de huizenprijzen. Voor de meeste mensen moet een hoge waardering van de huizenprijs als een geluk worden beschouwd. Het kan echter voor kopers verstandig zijn om demografische en economische trends te bestuderen bij de beslissing waar een huis te kopen - dit omvat een lokale analyse binnen een bepaald geografisch gebied - ervan uitgaande dat locatie een keuze is.

Belastingvoordelen
Het op een na grootste financiële voordeel van het bezitten van een woning is belastingbesparing. Voor de meeste Amerikanen zijn er belastingvoordelen verbonden aan het bezitten van een huis. De grootste hiervan is het vermogen om de jaarlijks betaalde rente op een hypotheek in mindering te brengen op het inkomen. (Voor meer hierover, lees De hypotheekrenteaftrek .)

Bijvoorbeeld, een persoon of gezin met een 30-jarige 7%, $ 400.000 hypotheek zou $ 4, 063 in hoofdsom betalen en $ 27, 871 aan rente in het eerste jaar van die hypotheek. Als ze in een belastingschijf van 28% zouden zitten, zou hun belastingbesparing $ 7, 804 (. 28 x 27, 871 = 7, 804) zijn. Particuliere hypotheekverzekering (PMI) kan ook fiscaal aftrekbaar zijn voor veel Amerikanen. (Lees Outsmart Private Mortgage Insurance en Zes redenen om particuliere hypotheekverzekering te vermijden .)

Kosten van eigenwoningbezit
Het eigenwoningbezit is duur en tijdrovend. Hieronder vindt u een lijst met verschillende uitgaven en geschatte maandelijkse kosten.

• Onderhoud en renovaties - $ 100.
• Meubilair - Kosten voor het inrichten van een nieuw huis gedurende 3 jaar: $ 300.
• Hulpprogramma's en hulpprogrammaaansluitingen - $ 450
• Belastingen - $ 500 (bij 1,5% op een huis van $ 400 000, de jaarlijkse belastingen zijn $ 6, 000)
• Verzekering - $ 100 (huiseigenaren verzekering op een $ 400.000 huis wordt geschat op $ 1, 200 per jaar)

Voordelen versus kosten
Met behulp van dezelfde 30-jarige, $ 400.000 hypotheek op 7%, zijn de belastingbesparingen $ 7, 804 en de hoofdsom van de hypotheek wordt in het eerste jaar van de hypotheek met $ 4, 063 verminderd. De belangrijkste vermindering van de hypotheek is een voordeel omdat het het eigen vermogen verhoogt. Als we de twee bij elkaar optellen, krijgen we een totaal tastbaar voordeel van het eigenwoningbezit van $ 11, 867 in het eerste jaar.

Als we de geschatte kosten bij elkaar optellen (exclusief de geschatte kosten van meubilair), krijgen we $ 13, 800. De kosten zijn iets hoger dan de baten. Maar omdat huisvesting een noodzaak is, is het belangrijk om de kosten van eigendom versus huren ook te vergelijken. (Voor gerelateerde informatie, zie Te huren of kopen? De financiële problemen - Deel 1 en Kopen of kopen? Er is meer voor nodig dan geld - Deel 2 .)

Prijs Waardering
De appreciatie van huizenprijzen is de grootste bepalende factor voor de economie van het eigenwoningbezit.

Bijvoorbeeld, zoals weergegeven in de bovenstaande grafiek, een aankoop van $ 250.000 in 1990 in Miami, Fla.zou $ 647 waard zijn, 125 meer vandaag dan een huis van $ 250.000 gekocht in Buffalo, NY. Dit verschil in waardering zal opwegen tegen eventuele verschillen in kosten en baten. Het probleem is dat de waardering van toekomstige huizenprijzen onmogelijk te voorspellen is. De bottom line is er slim over en begrijp dat dit de grootste variabele is in de vergelijking van het eigenwoningbezit.

Andere overwegingen
Er zijn verschillende andere belangrijke economische overwegingen bij het eigenwoningbezit.

Ten eerste is een huis over het algemeen geen goede investering op korte termijn - de transactiekosten zijn te hoog. Een huiseigenaar moet verwachten een makelaar tussen de 4-6% van de verkoopprijs te betalen om een ​​huis te verkopen, wat $ 24.000 is op een huis van $ 400.000. Dit percentage is meer dan de gemiddelde jaarlijkse prijsstijging op de nationale huizenprijs. Als u een huis voor een korte periode bezit, kunt u uiteindelijk meer aan een makelaar betalen dan het bedrag waarmee het huis waardeert. (Lees voor meer informatie Investeren in onroerend goed .)

Ten tweede is de keuze van een hypotheek erg belangrijk. Er zijn verschillende hypotheken beschikbaar en er is bijna altijd een afweging tussen risico en beloning. Hoewel bepaalde hypotheken, zoals hypotheken met regelbare rente (ARM), aanvankelijk lage maandelijkse betalingen kunnen aanbieden, zullen die betalingen met het verstrijken van de tijd toenemen, soms op onverwachte datums en met grote bedragen. Het is misschien verstandig om een ​​op risico's gebaseerde hypotheekbeslissing te nemen. (Voor meer inzicht, zie Maak een risico-gebaseerd hypotheek besluit .)

Ten derde, maak redelijke aannames over uw eigen financiën en het potentieel of de kans op toekomstige inkomstenstijgingen. Wees conservatief in uw schattingen. Ga er niet van uit dat uw inkomen zal toenemen samen met de betalingen voor bepaalde soorten hypotheken of dat u "huisarm" wordt.

Conclusie
De waardestijging van huizen is verreweg de belangrijkste variabele in een kosten-batenanalyse voor eigenwoningbezit. Het is verstandig om te zoeken naar lokale trends en langetermijngemiddelden. Immateriële voordelen, zoals gemoedsrust, trots van eigendom en veiligheid zijn belangrijk; ze moeten deel uitmaken van het besluit van een huiseigenaar, maar laat emoties geen rationele beslissing overrulen.