Twee weken - dat is wat u krijgt voor uw geld wanneer u instemt om u aan te melden voor een anticipatie-uitleningsrente (RAL). Wat krijgt uw belasting bereider? Zodra de vergoedingen zijn geteld, werkt deze lening van twee weken, oh zo royaal aangeboden, vaak beter dan een 100% jaarlijks percentage in het voordeel van de kredietgever. En je dacht dat de rente op je creditcard slecht was!

Wanneer u de cijfers opsplitst, is het een wonder dat iedereen akkoord gaat met het opnemen van een terugbetalingspremie, maar in 2008 sloten meer dan 8 miljoen belastingplichtigen dergelijke leningen af, volgens het National Consumer Law Centre (NCLC). In dit artikel zullen we deze leningen hard bekijken, zodat u over de informatie beschikt die u nodig hebt om te beslissen of ze de prijs waard zijn die u betaalt. (Lees Uw BTW-teruggave niet verspillen voor meer informatie over constructieve manieren om uw teruggave uit te geven.)

De grondbeginselen Restant-anticipatieleningen, ook wel RAL's of directe terugbetalingen genoemd, zijn kortlopende leningen op basis van uw belastingteruggave. Met een RAL biedt een belasting bereider u een uitbetaling die iets kleiner is dan uw werkelijke teruggave, maar maakt deze onmiddellijk beschikbaar, zodat u niet hoeft te wachten totdat de IRS u een cheque heeft ingekort of het geld op uw rekening heeft gestort. De bereider neemt dan het volledige bedrag van uw belastingteruggave.

Als u uw belastingen heeft voorbereid door een van de grote taxpreparatiediensten, zoals H & R Block (NYSE: HRB) of Jackson Hewitt (NYSE: JTX) - of zelfs veel van de kleinere belastingvoorbereidingsservices - u krijgt waarschijnlijk een RAL aangeboden. Om de lening te krijgen, wordt u gevraagd om naast uw elektronische indieningskosten ook een lening te betalen. Als u ervoor kiest om een ​​dergelijke lening te accepteren, ontvangt u onmiddellijk een cheque voor het totale bedrag van uw terugbetaling, minus de licentievergoeding en andere kosten die samenhangen met het voorbereiden van zowel uw belastingaangifte als uw RAL. Vanuit het oogpunt van de belastingbetaler is dat alles wat er is om een ​​vooruitbetalingslening voor belastingteruggave te krijgen. U hoeft uw lening niet terug te betalen of te zorgen voor eventuele toekomstige papierwerk. In plaats daarvan tekent u een formulier waarmee uw belasting bereider uw teruggavecontrole kan ontvangen. Dan wint uw belasting bereider de cheque en houdt deze bij om uw lening te dekken.

De kosten De vergoedingen die de meeste belastingbereiders aanrekenen voor terugbetalingsleningen, liggen aan de rand van rooftochten, net als betaaldag- en eigendomsleningen. Hoewel de kosten misschien klein lijken in vergelijking met de omvang van de terugbetaling, kan een RAL ongelooflijk duur zijn als je kijkt naar de houdbaarheid van de lening. Met moderne elektronische archivering kunt u immers uw belastingteruggave binnen twee weken direct op uw bankrekening laten storten. In 2006 hebben de NCLC en de Consumer Federation of America een gezamenlijk onderzoek uitgevoerd naar terugbetalingsleningen. Ze ontdekten dat een consument ongeveer $ 100 zal betalen voor een terugbetaling van ongeveer $ 2, 150.In feite kost je ongeduld je bijna 5% van je rendement. (Lees Payday Loans Do not Pay om meer te leren over een andere kortlopende, dure lening.)

Omdat de lening zo van korte duur is, wegen de kosten van de lening vaak zwaarder dan de bruikbaarheid. Volgens een rapport van Georgetown University CreditResearchCenter, is de feitelijke APR van veel belastingterugbetalingsleningen meer dan 100%. (Wat is APR? Lees APR versus APY: Hoe het onderscheid van invloed is op u .)

Als minder duur alternatief kunt u uw W-4-formulier aanpassen aan uw werkgever om inhouding op uw salaris te beperken ; u krijgt een kleinere belastingteruggave, maar meer geld beschikbaar voor u in elk salaris. Bovendien zijn er geen kosten verbonden aan deze optie. (Wordt nog steeds verward door uw belastingen? Bekijk onze gids over inkomstenbelasting .)

Standpunt van de bereider RAL-aanbieders stellen dat de kosten van de lening worden gerechtvaardigd door het risico van de lening, op basis van het feit dat er een kans bestaat dat de IRS geen teruggave voor een bepaalde belastingaangifte doet of een lagere restitutie verstrekt. Voor de meeste RAL's is er geen procedure voor een belastingberouwer om de teruggave van een lening aan te vragen.

Deze leningen worden mogelijk gemaakt door elektronische indiening: wanneer een belastingberouwer uw aangifte inkomstenbelasting elektronisch indient, ontvangt hij of zij binnen 24 uur bevestiging dat uw belastingaangifte foutloos is. RAL's zijn een goede deal voor belastingbereiders omdat er een zeer goede kans is dat de lening volledig zal worden terugbetaald. Terwijl belastingbereiders beweren dat de 24-uurs wachtperiode een risico van hun kant vertegenwoordigt, is er praktisch geen kans dat een belasting bereider geld verliest als hij of zij uw belastingaangifte correct heeft voorbereid. In het licht hiervan zijn deze leningen niet de beste deal voor belastingbetalers, met name degenen die het zich kunnen veroorloven om de twee weken te wachten die gewoonlijk vereist zijn om een ​​federale belastingteruggave te ontvangen van een elektronisch ingediend aangifte. (Om te voorkomen dat u een RAL nodig hebt, kunt u uw eigen noodfonds vinden in Build Yourself An Emergency Fund en Leeft u te dicht bij de rand? )

Onethisch gedrag De IRS heeft een aantal keren geprobeerd om het leensysteem voor terugbetaling van uitkeringen te wijzigen om misbruik te verminderen. Die inspanningen zijn niet succesvol geweest. De NCLC heeft ook betoogd dat veel belastingbereiders hun klanten niet informeren over RAL's: veel belastingbetalers hebben geen idee wanneer zij hun terugbetaling verwachten en de meesten begrijpen de kosten die aan hun leningen zijn verbonden niet. Zelfs bekende belastingvoorbereiders zijn beschuldigd van roofzuchtige leenpraktijken: in 2002 besliste H & R Block om een ​​rechtszaak aan te spannen die het ministerie van Consumentenzaken van New York had ingediend voor hun RAL-kredietprocedures en in 2006 ging het bedrijf voor de rechter met de staat van Californië.

Er zijn ook andere aanhoudende ethische zorgen met RAL's. Belastingvoorbereiders kunnen verwachte belastingaangiften opblazen om hun winst te verbeteren: hoewel deze procedure onethisch is, kan de gok soms de moeite waard zijn. Deze belastingvoorbereiders gokken erop dat de IRS de wijzigingen in de belastingaangiften van hun klanten niet ophaalt en hogere kosten in rekening brengt om winst te maken.

De toekomst van onmiddellijke restituties De IRS hoopt tegen 2012 een nieuw belastingaangiftesysteem te onthullen, de Customer Account Data Engine (CADE). Dit systeem kan binnen 24 uur inkomstenaangiften en teruggaven verwerken en belastingbetalers ontvangen hun teruggaven binnen drie dagen. Het CADE-systeem zal naar verwachting RAL's volledig elimineren.

In de tussentijd zijn vooruitbetalingsleningen voor belastingteruggaven algemeen verkrijgbaar. Aanhangers van RAL's beschrijven ze als een nuttige manier om onverwachte medische kosten, achterstallige creditrekeningen en andere onkosten te behandelen. Het kortlopende karakter van deze leningen maakt hen echter op zijn best problematisch.