Ongeacht of u 25 of 55 bent, sparen voor uw pensioen is een verstandige financiële strategie. Iedereen zal op een gegeven moment met pensioen gaan, hetzij door keuze of noodzaak. Of je nu op zoek bent naar pensioensparen of een inhaalslag wilt doen, of als je een financieel adviseur bent die klanten een stapje wil helpen bij de voorbereiding op hun latere jaren, zullen deze acht essentiële tips voor pensioensparen meer geld in je stoppen account. (Zie ook onze zelfstudie: Basisprincipes Retirement Planning .)

AD:

1. Grijp de bedrijfsovereenkomst van 401 (k) of 403 (b).

Als uw werkplek een pensioenplan en een bedrijfsmatch biedt, moet u een bijdrage leveren tot het bedrag dat het bedrijf nodig heeft. Stel dat het bedrijf van José tot 5% van zijn salaris bijdraagt ​​en overeenkomt met elke dollar die hij op zijn werkplek plaatst pensioenrekening. Als José zijn 5% niet bij de pool voegt, mist hij gratis geld. José verdient $ 50.000 per jaar. Door minimaal $ 2, 500 in zijn 401 (k) te investeren, krijgt hij automatisch een bonus van $ 2, 500 van zijn werkgever, samen met belangrijke belastingvoordelen.

AD:

Draag voor het grootste pensioen een bijdrage tot het maximale bedrag dat wettelijk is toegestaan ​​voor uw pensioenspaarplannen. Begin nu voor het grootste financiële voordeel.

2. Claim bijdragen voor dubbele pensioenen.

Een weinig bekende kans op pensioensparen maakt het voor sommige leraren, gezondheidswerkers, werknemers in de publieke sector en non-profitorganisaties mogelijk om tweemaal zoveel bij te dragen aan hun pensioenplannen. Deze werknemers kunnen $ 18.000, het maximale bedrag (in 2016) toevoegen aan een 403 (b) en maximaal $ 18.000 aan een 457-pensioenplan. Dat is een totale belastingvoordeel van $ 36.000 in één jaar. (Zie voor meer informatie: 5 Essentiële pensioenspaarrekeningen .)

AD:

3. Bestand voor Uncle Sam's pensioenspaarkrediet.

Als u in het midden of lager inkomen belastingplichtig bent, kunt u een belastingvermindering aanvragen tot maximaal 50% van uw bijdrage voor het pensioenplan. Als u getrouwd bent en samen met een aangepast bruto inkomen van $ 61, 500 of minder (in 2016) een aangifte indient en bijdraagt ​​aan een gekwalificeerde pensioenregeling, komt u mogelijk in aanmerking voor een belastingvermindering.

Het maximale kredietbedrag per koppel is $ 4, 000 en $ 2, 000 voor een persoon, afhankelijk van uw inbrengbedrag en inkomen. (Zie voor gerelateerde informatie: Saver's belastingkrediet: A Retirement Savings Incentive .)

4. Gebruik de achterdeur Roth IRA als een manier om de pensioensparen te verhogen.

Als uw huidige inkomen te hoog is en u niet in aanmerking komt (voor 2016: gehuwde gezamenlijke indiening - $ 194.000, single - $ 132.000) om bij te dragen aan een Roth IRA, is er een andere manier om binnen te komen. IRA. Er is geen inkomensplafond voor bijdragen aan een niet-aftrekbare traditionele IRA.Nadat het geld vrij is, zet u de traditionele IRA om naar een Roth IRA. Op die manier kunnen de fondsen voor de toekomst samengesteld worden en belastingvrij worden opgenomen, zolang u aan de richtlijnen voor opname voldoet. (Zie voor meer informatie: Hoe kan ik een Roth IRA financieren als mijn inkomen te hoog is? )

"Ik heb klanten met hoge inkomens die traditionele IRA's openen en niet-aftrekbare bijdragen betalen aan een automatische incasso maandelijkse basis tot het maximaal toegestane bedrag ($ 5, 500 of $ 6, 500 voor personen ouder dan 50 jaar). Aan het einde van elk kwartaal dienen we een volledig conversieverzoek in, zodat het volledige IRA-saldo wordt omgezet naar hun Roth-account. Door op kwartaalbasis te converteren, is er niet veel tijd om belastbare winsten te genereren in de traditionele IRA. De belastingimplicatie van de conversie is dus minimaal voor de klant. En ze besparen extra pensioendollars om later belastingvrij te worden en later in te trekken, "zegt Alyssa Marks, lead advisor, CMFS Group, Inc., Morton, Ill.

5. Met pensioen gaan in de juiste staat.

Florida, Tennessee, South Dakota, Wyoming, Texas, Nevada en Washington: deze staten bieden "geen inkomstenbelastingen op staatsniveau". "Houd er rekening mee dat New Hampshire en Tennessee dividenden en rente belasten. Gelukkig voor gepensioneerden, belasten de meeste staten de sociale zekerheid niet. Voordat u gaat inpakken en verhuizen, evalueert u alle belastingen in uw voorgestelde nieuwe thuisstaat.

6. Eigen baas? Profiteer van beschikbare voertuigen voor het sparen van pensioenen.

Ook al is het maar een bijbaantje, dankzij het inkomen uit de vrije sector kunt u bijdragen aan een solo 401 (k) en een plan voor een vereenvoudigd werknemerspensioen (SEP). U kunt maximaal 25% van uw netto-inkomen uit zelfstandige activiteiten bijdragen, tot maximaal $ 53.000 (de limiet van 2016, in 2017 is dit $ 54.000) met een SEP. Als u jonger bent dan 50 jaar, kunt u tot $ 18.000 (2016) in een Solo 401 (k) in de rol van werknemer investeren. Er is ook een mogelijkheid om meer bij te dragen aan de solo 401 (k) in de rol van de werkgever.

7. Vergeet het spaarboekje niet over het hoofd.

Met groeiende zorgkosten en de toename van hoge aftrekbare gezondheidsplannen, is de Health Spaarrekening (HSA) een gouden kans om pensioen te plannen. Deze tool kan niet alleen worden gebruikt om de kosten van de gezondheidszorg te betalen, maar ook om extra middelen voor pensionering weg te ejaculeren. Het individu of de werkgever draagt ​​tot $ 6, 750 voor een gezin of $ 3, 350 voor een persoon. De bijdragen zijn voor 100% aftrekbaar van de belasting, en fondsen die ongebruikt zijn voor medische uitgaven kunnen in de loop van de tijd geïnvesteerd en blijven groeien. Degenen die ouder zijn dan 55 kunnen een extra $ 1, 000 per jaar sokken. (Zie voor meer informatie: Voors en tegens van een Health Savings-account .)

"Gezondheidsspaarrekeningen zijn het enige spaarinstrument dat tijdens de reis fiscaal aftrekbaar is en mogelijk belastingvrij is voor de opname indien gebruikt voor gekwalificeerde medische kosten. Deze accounts zouden absoluut maximaal moeten worden gefinancierd, omdat deelnemers bijna zeker zullen beschikken over enige contante medische kosten die momenteel of in de toekomst beschikbaar zijn, "zegt Robert M. Troyano, CPA, CFP®, oprichter en managing partner bij RMT Wealth Management in Saddle Brook, N.J.

Wat meer is: "zodra je de leeftijd van 65 hebt bereikt, kunnen activa binnen de HSA-account mogelijk voor alles worden gebruikt, niet alleen voor gezondheidszorg gerelateerde kosten," zegt Mark Hebner, oprichter en president van Index Fund Advisors, Inc. , in Irvine, Californië, en auteur van "Indexfondsen: het 12-stappen herstelprogramma voor actieve beleggers. “

8. Profiteer van ouder worden.

Als je ouder bent dan 50, is het belastingstelsel je vriend. Er worden premielimieten voor pensioenregelingen verhoogd, waardoor de oudere belegger een kans krijgt om zijn pensioensparen te versnellen. Je mag de bijdragen aan zowel traditionele als Roth IRA's verhogen met $ 1, 000 voor een totaal bedrag van $ 6, 500 in 2016. (Zie voor meer: ​​ 6 Tips voor pensioensparen voor ouderen van 45 tot 54 . )

Tot slot beloont uw regering u met de mogelijkheid om een ​​extra $ 6.000 bij te dragen aan het door de werkgever gesponsorde pensioenplan voor een maximumbedrag van $ 24.000.

The Bottom Line

Automatiseer uw pensioensparen en laat het geld van je salaris over naar de pensioenrekening (en). Het geld dat u niet kunt krijgen, is meer geld voor uw oude nest. Profiteer van de belastingbesparende pensioenmogelijkheden waarvoor u in aanmerking komt. Door nu te beginnen en uw pensioenrekeningen te maximaliseren, beveiligt u uw financiële toekomst. (Voor een overzicht van tips voor pensioensparen van de Internal Revenue Service, klik hier.)