Voor degenen die al met pensioen zijn en voor degenen die binnen een paar jaar met pensioen zijn, verandert het landschap. Amerikanen leven langer, wat hun vermogen om een ​​comfortabele pensionering te bekostigen die gedurende deze langere levensverwachtingen voortduurt, onder druk zet.

De noties van traditionele pensionering evolueren en het pensioenlandschap verandert op veel manieren. Hier zijn een paar gedachten en voorbeelden.

AD:

We Living Wonen langer

De gemiddelde levensverwachting blijft stijgen en dat geldt ook voor de tijd die we met pensioen gaan. Veel gepensioneerden zijn ook langer actief vanwege verbeteringen in de gezondheidszorg en de gezondheidszorg. We leven langer en dat alleen al legt een druk op ons oude pensionelei. Voeg daarbij de stijgende kosten van gezondheidszorg bij pensionering en het is moeilijker voor gepensioneerden om ervoor te zorgen dat ze niet zonder geld komen te zitten.

AD:

Een langere levensverwachting legt een ongelooflijke druk op het nestei van een gepensioneerde. Zelfs de beroemde "4-percentageregel" rond het niveau van uittredingen van pensionering dat redelijkerwijs kan worden volgehouden, gaat uit van een pensioen van 30 jaar. Als iemand op 65-jarige leeftijd met pensioen gaat en tot 100 jaar leeft, dan is dat 35 jaar; voor iemand die op 60-jarige leeftijd met pensioen gaat en leeft tot 100, dat is 40 jaar. (Zie gerelateerde risico's voor meer informatie: Veelvoorkomende risico's die uw pensioen kunnen schaden .)

AD:

De financiële sector te redden

Tot grote verbazing van de financiële sector is hard aan het werk om nieuwe producten te ontwikkelen waarmee gepensioneerden hun langere levensverwachtingen kunnen beheren. Levenslange lijfrentes lijken tegenwoordig een ware rage. (Zie voor meer: ​​ Wat is een lijfrente met een lang leven ?)

Het ministerie van Financiën en de IRS hebben onlangs het gebruik van lijfrentes met een lange levensduur in fondsen met een streefdatum binnen 401 (k) -plannen goedgekeurd. Deze lijfrentes worden uitgesteld tot 85 jaar op een leeftijd waarop sommige gepensioneerden mogelijk een deel van of al hun nesteieren hebben uitgegeven. De regels staan ​​ook deze uitgestelde annuities toe in IRA-accounts.

Naast annuïteiten die zijn toegesneden op pensioenrekeningen, heeft de verzekeringssector al jaren nieuwe rimpels op lijfrentes ingevoerd, waaronder verschillende vormen van lijfrentes met aandelenindexen en direct ingaande lijfrentes. (Zie voor meer informatie: Lijfrentes met een lang leven komen aan in 401 (k) Plannen .)

Of het nu gaat om een ​​QLAC (gekwalificeerd langjarig lijfrentecontract) binnen uw 401 (k) of individuele pensioenrekening (IRA) of een ander andere soorten lijfrente, moeten klanten op zoek gaan naar de hulp van een financieel adviseur die alleen kosten vergoedt om hen te helpen bepalen of een van deze soorten producten geschikt is voor hen.

Gefaseerde pensioneringen

Met factoren zoals een langere levensduur en een betere gezondheid van veel gepensioneerden, hebben we de afgelopen jaren een trend gezien naar een gefaseerd pensioen.Dit neemt verschillende vormen aan voor verschillende mensen.

In sommige gevallen hebben werkgevers formele gefaseerde pensioenprogramma's opgezet waarbij werknemers een korter aantal uren kunnen werken. Hierdoor kan de werkgever de kennis en vaardigheden behouden die deze werknemers bezitten en kan de werknemer overstappen naar zijn pensioen. De financiële voordelen kunnen aanzienlijk zijn, niet alleen wat betreft hun contante compensatie, maar in veel gevallen ook de voortzetting van personeelsbeloningen. Dit geld is geld dat de werknemer niet uit eigen middelen hoeft te nemen. (Zie voor meer informatie: Tips om uw cliënt over te plaatsen van verdienen naar drawdown .)

Gefaseerde pensionering kan ook een overstap naar een zelfstandige of een andere baan met zich brengen bij het verlaten van uw vorige werkgever. Veel mensen gebruiken hun pensioen om eindelijk een bedrijf of lijn of werk na te streven waar ze altijd al bij betrokken wilden zijn. (Voor meer informatie: Adviseurs: laat de cliënt proberen op pensioen te gaan voor de maat .)

Of via een formeel gefaseerd pensioenprogramma via uw werkgever of een van uw eigen ontwerp hier een paar dingen zijn om te overwegen:

• Heeft verminderde winst een negatief effect op uw socialezekerheidsuitkeringen zodra u ze claimt? Bovendien, als u de sociale zekerheid neemt terwijl u nog werkt nadat uw inkomsten $ 15, 720 hebben bereikt, wordt uw voordeel $ 1 verlaagd voor elke $ 2 dollar aan inkomsten. (Zie voor gerelateerde literatuur: 4 ongebruikelijke manieren om de voordelen van sociale zekerheid te verhogen .)
• Heeft een gefaseerd pensioenprogramma invloed op uw pensioenuitkering bij uw werkgever?
• Hoe gaat u om met uw zorgbehoeften, vooral als u jonger bent dan 65 jaar? Als u dit met uw werkgever doet, moet u nagaan hoe dit type regeling uw zorgverzekering beïnvloedt. Als u alleen of bij een andere werkgever uitgaat, wilt u dit eerst op de juiste manier regelen. Als u getrouwd bent en uw echtgenoot heeft dekking, kunt u zich misschien laten dekken door hun polis. Met de komst van ObamaCare kan dit ook enkele opties voor u openen. Zorg ervoor dat u zich financieel voorbereidt op een verhoging van deze kosten. (Zie voor meer informatie: Planning voor gezondheidszorgkosten bij pensionering .)

Nieuwe staatsinitiatieven

Illinois is onlangs de eerste staat die een pensioenplan goedkeurde dat de mogelijkheid biedt aan alle werknemers om uitstel te verlenen geld voor pensionering, zelfs als hun werkgever geen 401 (k) of vergelijkbaar pensioenplan aanbiedt. Andere staten overwegen soortgelijke plannen. (Zie voor meer: ​​ Pensioenplannen voor iedereen? Deze staten zeggen 'Ja' .)

Nadruk op prepensioneringsplanning

De belangstelling van werkgevers voor het aanbieden van financiële educatie inclusief advies over pensioenplanning is toegenomen. Veel bedrijven bieden hun werknemers online en in sommige gevallen via live onsite sessies toegang tot hulpmiddelen voor financiële educatie. (Voor gerelateerde informatie, zie: 5 Cruciale tips voor uw pensioenplan .)

Daarnaast is toegang tot advies voor 401 (k) -deelnemers ook steeds vaker aanwezig.Target-date fondsen en andere vooraf toegewezen portefeuilles zijn één vorm. Beleggingsadvies wordt aangeboden via vele planaanbieders zoals The Vanguard Group en Fidelity Investments, evenals van andere leveranciers. Sommige van deze diensten richten zich alleen op het geld op de 401 (k) -rekening van de deelnemer; anderen zullen ook rekening houden met externe investeringen. (Zie voor meer informatie: Hoe adviseurs kunnen evoluerend pensioen beheren .)

Lage rentetarieven

De lage inflatie die we de afgelopen jaren hebben gezien, wordt over het algemeen als een goede zaak beschouwd. Deze zelfde omgeving heeft echter ook ultra-lage rentetarieven opgeleverd, die problematisch waren voor gepensioneerden die stabiele inkomsten met een laag risico uit obligaties en uit depothoudende voertuigen zoals geldmarktrekeningen en cd's willen genereren.

Met zo lage rentetarieven kunnen beleggers in de verleiding komen om inkomsten te genereren naar gebieden zoals dividendbetalende aandelen, hoogrentende obligaties en andere beleggingen die inkomsten zouden kunnen afstoten, maar meer risico lopen dan meer traditionele vastrentende beleggingen. (Zie voor meer informatie: Gepensioneerden of bijna-pensionering? Bekijk deze Multi-Asset Inkomsten ETF's .)

Vergis u niet dat dividendbetalende aandelen nog steeds aandelen zijn en de risico's dragen die inherent zijn aan beleggen in aandelen. Hoewel hoogwaardig dividendbetalende aandelen hun waarde waarschijnlijk beter kunnen behouden dan veel namen van lagere kwaliteit in een neergaande markt, is er nog steeds een aanzienlijk risico van verlies bij een recessie op de markt.

The Bottom Line

Vandaag is het pensioen anders dan het pensioen van onze ouders en grootouders. Gepensioneerden leven langer, wat extra stress betekent voor hun pensioengerechtigde eieren in dit tijdperk van 401 (k) -plannen en minder pensioenregelingen. Veel pensionering is misschien niet de volledige stopzetting van werk en een leven van vrije tijd, maar eerder een manier om het personeelsbestand in de loop van de jaren geleidelijk uit te schakelen. Dit veranderende pensioenlandschap biedt financiële adviseurs een geweldige kans om cliënten te helpen bij hun pensioen, bij hen die met pensioen gaan, of bij jonge klanten met een aantal jaren tot hun pensioen. (Zie voor meer informatie: Retirement Planning in a Changing World .)