Pensioen is voor iedereen anders. Sommige mensen willen reizen, sommigen willen hun kinderen financieel helpen, terwijl anderen van plan zijn om parttime te blijven werken. Ook wordt het steeds vaker het geval dat Amerikanen met pensioen gaan met schulden. Dit betekent dat het voor financiële adviseurs onmogelijk is om een ​​one-size-fits-all pensioenplan voor hun gehele klantenbestand te hebben. Hoewel de financiële situatie van elke klant uniek is, is het enige aspect dat ze allemaal zonder uitzondering gemeen hebben, dat ze consistente inkomsten nodig hebben.

Overgang van pensioensparen naar pensioeninkomen is niet altijd gemakkelijk (financieel of emotioneel) en dat is waar het advies van een financieel adviseur van onschatbare waarde is. Als specialist kunnen adviseurs klanten helpen bij het verhogen van inkomstenproducerende beleggingen in hun pensioenportfolio's door de pensioenbijdragen tijdens hun werkjaren te maximaliseren en investeringen te kiezen die passen bij de doelstellingen van elke klant. (Zie voor meer informatie: hoe u klanten die achter zitten op pensioensparen kunt adviseren.)

Hier zijn vier dingen om te overwegen als het gaat om pensioenplanning en investeringen voor klanten in de 60-er jaren.

Think Capital Preservation

De beleggingsdoelen voor een klant in de zestig zijn heel anders dan die van een klant in de dertig of veertig. Jongere generaties zijn gefocust op het verhogen van de waarde van hun rekeningen, terwijl huidige en binnenkort gepensioneerden gericht moeten zijn op het behoud van kapitaal. Dit komt voort uit een combinatie van conservatieve investeringen en het handhaven van een realistische levensstijl.

Sommige klanten willen het beste van het leven kunnen genieten en hun geld zo snel mogelijk kunnen uitgeven. Als de levensverwachting echter stijgt, moeten ook de pensioenspaarregelingen langer meegaan. Het is beter om van minder te leven, met genoeg geld om comfortabel te leven en mogelijk een financiële erfenis achter te laten aan geliefden dan het is om spaargeld vroegtijdig uit te putten en je zorgen te maken over inkomsten voor de komende jaren.

Focus niet op groei

Terwijl u zich concentreert op het behoud van kapitaal, is het kiezen van de beste beleggingsstrategie voor de behoeften en doelstellingen van elke klant van het grootste belang voor financiële adviseurs. Voor gepensioneerden betekent dit meestal het toewijzen van een groot percentage van hun portefeuille aan inkomstgenererende, conservatieve investeringen. Als een klant op 65-jarige leeftijd met pensioen gaat, moet hij misschien 20 tot 25 jaar of langer van zijn spaargeld leven, maar tegelijkertijd moeten ze hun spaargeld als hun belangrijkste bron van inkomsten gebruiken.

Financiële adviseurs moeten klanten helpen bij het vinden van de juiste balans tussen groei en inkomen. Dit betekent dat ze verschillende factoren in overweging moeten nemen, zoals de risicotolerantie van de klant, de tijdshorizon, beleggingskennis, doelen en de impact van rentetarieven.De doelstellingen, het pensioenplan en de inkomensstrategieën van een klant moeten op kwartaal- of jaarbasis worden beoordeeld om ervoor te zorgen dat de beleggingsopties op schema blijven. (Zie voor meer informatie: 5 beste tips voor klanten die binnen 5 jaar met pensioen gaan.)

Alternatieve beleggingen overwegen

Er zijn zoveel verschillende soorten beleggingsopties beschikbaar voor klanten dat ze er niet één hoeven te kiezen. Natuurlijk moeten alle beleggingen in overeenstemming zijn met het comfortniveau van een gepensioneerde in termen van risico, maar de dagen van het bouwen van een beleggingsportefeuille met twee activa met gegarandeerde rentebewijzen van deposito's en beleggingsfondsen zijn voorbij.

Klanten kunnen nu kiezen uit verschillende alternatieve beleggingen, zoals onroerend goed, private equity en beheerde futures, om maar een paar te noemen. Denk bij het overwegen van alternatieve beleggingen voor de portefeuille van een klant aan de bijbehorende kosten en risico's. Een huurwoning kan bijvoorbeeld maandelijks inkomen bieden, maar er zijn ook kosten die samenhangen met het zijn van een verhuurder. Beleggen in private equity en soortgelijke activa omvat hoge minimale beleggingen en lage liquiditeit.

Hoewel alternatieve beleggingen diversificatie bieden en een relatief lage correlatie hebben met andere activaklassen zoals aandelen en obligaties, moeten deze uitgaven en risico's worden bestudeerd om ervoor te zorgen dat de investering de moeite waard is voor de individuele klant.

Plan voor wat er komt Volgende

Cliënten willen misschien niet nadenken over wat er na hun pensioen komt, maar de waarheid is dat estate planning een van de belangrijkste onderdelen is van een financieel plan voor gepensioneerden. Als ze dat nog niet hebben gedaan, moeten adviseurs de discussie openen en met klanten praten over hun persoonlijke en financiële erfenis. Dit kan leiden tot het opsplitsen van activa en het voorbereiden van eindkosten zoals belastingen en begrafenisregelingen.

Als klanten niet genoeg spaargeld hebben om de uiteindelijke kosten te dekken, kunnen adviseurs de deur openen voor een discussie over de voordelen van het aanschaffen van een levensverzekering. De oudere klanten zijn, de hogere premies zullen zijn, maar ze kunnen in elk geval de gemoedsrust hebben dat ze een financiële last voor hun geliefden niet achterlaten als ze weg zijn.

Wat adviseurs absoluut moeten doen wanneer ze het pensioenplan van hun cliënt helpen, vooral als ze de 60-er jaren bereiken, is om open en eerlijk te discussiëren. Communicatie en verwachtingen zijn de sleutel voor alle aspecten van financieel advies, maar dit geldt vooral als het gaat om pensioenplanning, verstandig investeren en estate planning. (Zie voor meer informatie: Adviseurs: laat klanten proberen te betalen voor de grootte.)