Als het geld krap is en u het saldo op uw bankrekening uit het oog verliest, kunnen roodstandsprijzen een snelle stop in een grote hoofdpijn maken. Banken brengen rekening-courantkosten in rekening wanneer een gebruiker meer geld opneemt dan beschikbaar is op zijn of haar betaalrekening. Klanten betalen een vast bedrag, bijvoorbeeld als ze hun betaalpassen gebruiken om een ​​latte van $ 5 te betalen en er is slechts $ 2 in hun account. De mediaan voor rekening-courantkrediet is $ 35, volgens een rapport dat vorig jaar werd vrijgegeven door de Pew Charitable Trusts, en al die $ 40 kopjes koffie vormen een groot voordeel voor banken. Het Consumer Financial Protection Bureau merkte op dat Amerikanen elk gemiddeld $ 260, - per jaar betalen voor rekening-courantkredieten. Millennials (18-25 jaar) worden bijzonder zwaar getroffen, met één op de 10 met meer dan 10 overdisposities per jaar.

Consumenten kregen wat opluchting in 2010, toen de Federal Reserve de banken verbood om automatisch hun klanten in te schrijven voor rekening-courantkrediet. U moet nu kiezen voor dekking van uw aankopen in het geval van een debetstand; anders wordt de lading geweigerd. Maar de regels zijn niet van toepassing op cheques of terugkerende geautomatiseerde betalingen: voor die kunt u nog steeds voor $ 35 aan de haak blijven.

Toch zijn er manieren om het systeem te verslaan. Er zijn tal van betaalrekeningen beschikbaar die de roodstandoptie volledig uit de vergelijking verwijderen. Hier zijn een paar van onze keuzes voor de beste betaalrekeningen zonder rekening-courantkosten.

1. Moven

2. Simple

Moven en Simple zijn twee apps voor mobiel bankieren zonder rekening-courreursprijzen (in plaats daarvan worden de debetkaarten van gebruikers geweigerd), geen minimaal rekeningsaldo en toegang tot duizenden geldautomaten zonder vergoeding via het landelijke STAR ATM-netwerk. Elke service biedt ook budgetteringshulpmiddelen: Moven biedt realtime feedback over de bestedingspatronen van gebruikers. De Safe-to-Spend-functie van Simple toont uw werkelijke huidige saldo minus aanstaande facturen, lopende transacties en items waar u voor spaart. Elk heeft een aantal nadelen, zoals de dagelijkse limiet voor geldopname van $ 500, en sommige gebruikers zullen het idee van bankieren vooral niet op hun telefoon of online houden, vooral gezien de incidentele bug die sommige mobiele gebruikers hebben ondervonden tijdens app-updates. (Zie voor meer informatie Online banken: lagere kosten en weinig opoffering .)

3. Capital One 360 ​​

Als u het gemak van online en mobiel bankieren wilt, met het vertrouwen van de naam van een grote bank erachter, kan Capital One 360 ​​(voorheen ING Direct) de slag slaan. Net als een ouderwetse betaalrekening, krijgt deze rente en geeft het gebruikers de mogelijkheid papieren cheques te gebruiken als ze dat willen. Er is ook geen minimumaccountsaldo en geen flat overdraft-kosten. U betaalt rente over het bedrag dat u op uw rekening stort, totdat u het terugbetaalt ($ 100 voorschot in rekening-courant voor 10 dagen zou bijvoorbeeld 31 cent kosten).En er is een tekort van $ 9 voor een geretourneerde papieren cheque, maar dat is nog steeds veel lager dan de nationale gemiddelde kosten voor geretourneerde cheques van $ 30. Hoewel u niet over-the-counter kunt beschikken bij Capital One-vestigingen, hebben klanten toegang tot 2.000 Capital One-geldautomaten plus 38.000 gratis geldautomaten via het Allpoint-ATM-netwerk.

4. Schwab Bank High Yield Investor Account controleren

De online en mobiele Schwab Bank High Yield Investor Checking-rekening is een geweldige optie als u wilt dat uw geld dubbel werk doet. Klanten moeten een gekoppelde Schwab One-makelaarsrekening hebben, die rekening-courantkredieten van uw betaalrekening dekt en u aandelen, obligaties, beleggingsfondsen en meer verhandelt. Beide accounts zijn gratis te openen en te onderhouden - de enige kosten die je tegenkomt zijn een $ 25 kosten voor een geretourneerde cheque en een $ 5 kosten voor een gestorte cheque die is geretourneerd. Het is een stropdas voor de beste eigenschap van de betaalrekening: het biedt kortingen op alle ATM-vergoedingen wereldwijd, en het bouwt rente op met een variabele rente van 0. 10% per jaar.

5. Bank of America's SafeBalance Banking

Bank of America's SafeBalance-account biedt een meer traditionele bankervaring zonder rekening-courantkrediet. Er is geen bescherming tegen overdisposities, dus de debetkaarten van gebruikers worden geweigerd als ze niet genoeg geld op hun account hebben staan. Klanten kunnen stortingen of opnames maken bij elk filiaal van BofA, maar ze kunnen geen papieren cheques uitschrijven. Andere nadelen zijn een $ 4. 95 maandelijkse onderhoudskosten, een minimale openingsbalans van $ 25 en geen rente-opbouw op de rekening. Klanten hebben toegang tot het uitgebreide ATM-netwerk van Bank of America, maar zij betalen $ 2. 50 per niet-BofA-pinautomaat (en $ 5 in het buitenland, tenzij u een van de partnerbanken van BofA gebruikt).

De bottom line

Hoewel er voldoende betaalrekeningen beschikbaar zijn zonder rekening-courantkosten, hebben ze allemaal een wisselwerking. De meeste accounts genereren geen rente en er is meestal minimale toegang tot old-school betaalmiddelen zoals papieren cheques en over-the-counter transacties. Maar als u bereid bent om online te gaan of mobiel bankieren, kiest u een van deze accounts en zucht u van opluchting dat $ 40 lattes tot het verleden behoren.

(Voor meer informatie over bankkosten, zie 5 bankkosten die u misschien niet weet over .)