Sluit na de recente proeflancering van 'alleen internet' WeBank van Tencent Holdings, Alibaba (BABA BABAAlibaba Grp187. 84 + 2. 53% gemaakt met Highstock 4. 2. 6 ) Affiliate Ant Financials is van plan om in juni een vergelijkbare MYBank voor internet te lanceren. In dit artikel wordt het concept van 'alleen internet'-banken uitgelegd, hoe ze werken, wat hun voordelen en uitdagingen zijn en hoe dergelijke ontwikkelingen van invloed kunnen zijn op de Chinese economie en bevolking.
Wat zijn banken die alleen op internet werken?
Een bank die alleen internet gebruikt, ook bekend als een virtuele bank, cyberbank of directe bank, maakt zich los van het traditionele model van filiaal- en netwerkgebaseerd bankieren en biedt op afstand alle mogelijke bankdiensten met behulp van technologie. Tot de diensten die door dergelijke banken worden aangeboden, behoren internetbankieren, mobiel app-bankieren, telefonisch bankieren, kiosken voor zelfbediening van banken en geldautomaten (eigendom of gedeelde basis). Alle interfaces die aan klanten worden aangeboden, zijn klantgerichte, op instructies gebaseerde schermen / apps of zijn gebaseerd op spraak. Authenticatietechnieken omvatten verificatie door wachtwoorden of beveiligingsvragen, gezichtsherkenning en zelfs retinale scans. Werkelijke transacties en bewerkingen vinden plaats op een centrale locatie - meestal een computergestuurde backoffice met een parallel werkende callcenter. (Zie artikel: De voor- en nadelen van internetbanken voor meer informatie.)
Geschiedenis van V irtual Banking Concept
Dit "filiaalloze banken" -concept bestaat al een tijdje, waarbij de in het VK gevestigde first-direct de eerste "alleen-telefoneren" was "Bank, gelanceerd in 1989. Het werd gevolgd door soortgelijke ontwikkelingen - zoals finatiQ, dat in het jaar 2000 werd gelanceerd als een puur internetgebaseerde bankactiviteit in Singapore.
Omdat internet een meer integraal onderdeel van het dagelijks leven werd van de gemiddelde persoon vulden alle traditionele banken hun filiaalaanbod aan met internetbankieren. De "pure internet" -banken slaagden er niet in deze ontwikkelingen bij te houden, omdat traditionele bankfilialen met hun multi-kanalen langs hen liepen en een betere en veelzijdige interface voor de eindklanten aanboden. first direct blijft in het VK actief als een internet- en telefoonbank, terwijl finetiQ zijn internet-only-activiteiten in juni 2011 sloot.
Voordelen van banken die alleen internet gebruiken
Traditionele banken maken hoge opstartkosten bij het opzetten van vestigingen op meerdere locaties en het inhuren van bankpersoneel. Alleen internet-banken besparen aanzienlijk op dergelijke onroerend goed-, salaris- en operationele kosten, die zij als spaargeld aan de eindklanten kunnen doorgeven door zeer lage servicekosten, hogere rendementen of beide aan te bieden.(Zie artikel: Online banken: lagere kosten en weinig opoffering .)
Andere belangrijke voordelen zijn het vermogen van klanten om toegang te krijgen tot bankdiensten over grote geografische afstanden. Een boer die in een afgelegen dorp woont, heeft misschien geen bankfiliaal in de buurt, maar hij kan van dergelijke "alleen internet" -banken profiteren door toegang te krijgen tot de aangeboden mobiel- en internetbankieren voor sparen, betalingstransacties, e-commerce en geldovermakingen .
Uitdagingen voor banken die alleen op internet werken
Een van de belangrijkste uitdagingen voor dergelijke virtuele banken is klantbetrokkenheid. Veel klanten zijn gewend geraakt aan het traditionele bankmodel en zien bankfilialen die ze fysiek kunnen bezoeken en waar ze persoonlijk kunnen praten met officiële bankmedewerkers als betrouwbaarder. Hun zuurverdiende geld toevertrouwen aan virtuele instellingen is een ontmoedigend vooruitzicht voor sommigen.
Daarnaast bieden de traditionele banken zelf internet-, mobiel- en telefoonbankieren aan naast hun gevestigde vestigingennetwerken. Eindklanten hebben tegenwoordig meerdere keuzes, waarbij ze kunnen kiezen om te profiteren van alleen-internet, no-frill accounts tegen lage kosten, zelfs met de traditionele banken.
Waarom groeien banken met alleen internet in populariteit?
China's twee grote bedrijven, Alibaba en Tencent Holdings, hebben zich onlangs gewaagd in de internetbankierruimte. Ondanks de hoge groei van de Chinese economie, blijft het Chinese banksysteem nog steeds onder controle van de overheid, waarbij de aanwezigheid van particulier bezit zeer verwaarloosbaar is. Het zijn echter grote ondernemingen die toegang hebben tot het beste van wat dit banksysteem te bieden heeft, hoewel het de midden-, kleine en micro-ondernemingen zijn die de meeste banen in het land creëren. Helaas blijft deze grote sector van kleinere bedrijven buiten de lijst van begunstigden om financiering te ontvangen van de traditionele financiële instellingen in China. Tot nu toe hebben dergelijke kleine ondernemingen geen toegang tot de makkelijke kapitaalfinanciering van traditionele banken of hebben ze hoge financieringskosten gemaakt. (Zie voor verwante literatuur het artikel: Inleiding tot het Chinese bankwezen )
Vanaf vandaag is Minsheng Bank de enige private bank in China, hoewel zes andere particuliere bedrijven de goedkeuring van piloten hebben gekregen voor het starten van bankzaken activiteiten.
De privatisering van bankdiensten in China (inclusief die via dergelijke "alleen internet" -banken) zal naar verwachting de weg vrijmaken voor de levering van inclusieve financieringsdiensten in een bredere en diepere economische lagen van de natie. Met meer spelers in de financiële ruimte, zullen de voordelen de grote stroom van in aanmerking komende kleine ondernemingen van het land bereiken, die gemakkelijker toegang hebben tot kapitaal, wat zal leiden tot een verdere versnelling van de economische groei van China. (Zie artikel: China's Economic Indicators .)
Individuen zullen profiteren van de aangeboden soorten diensten, evenals betere depositorente en toegang tot kapitaal voor ondernemende ondernemingen.
Bovendien zal de toetreding van private spelers leiden tot een verbetering van de financiële dienstverlening en de opkomst van innovatieve financiële oplossingen, omdat concurrentie de bestaande door de overheid gecontroleerde financiële instellingen zal dwingen nieuwe aanbiedingen en diensten te creëren om bij te blijven in de race.
Tegelijkertijd zullen echter de strakke voorschriften die door de staat worden opgelegd ervoor zorgen dat fouten worden weggenomen. Het feit dat de markt voor opties op de markt nog niet is opgestart, ondanks meer dan twee jaar voorbereiding en herhaalde vertragingen, is een weerspiegeling van deze intens gereguleerde omgeving. (Zie: Een gedetailleerde kijk op de markt voor opties van China .)
Hebben Alibaba en Tencent een voordeel?
Alibaba en Tencent zijn gevestigde merken, lokaal en wereldwijd. Tencent's WeBank is vernoemd naar zijn zeer populaire WeChat instant messaging-app die veel wordt gebruikt in China, terwijl MYBank een onderneming is van Alibaba, de bekende leider van China op het gebied van e-commerce. De twee initiatieven hebben de volgende overeenkomsten: (Zie artikel: Wat is Alibaba?)
- Beide hebben een diepe lokale penetratie bij een groot aantal gebruikers via technologie, apps, e-commerce en gerelateerde streams.
- Beide hebben ook mobiele betaaldiensten waarmee de eindgebruikers geld veilig in hun rekeningen kunnen opslaan.
- Beide hebben ook blijk gegeven van een goede zakelijke kennis door geldmarktfondsen te verkopen via hun websites en mobiele apps.
Voortbouwen op deze reeds bestaande gebruikersgroep en een wijdverbreid netwerk zal de voordelen voor beide nieuwkomers in de financiële ruimte van China samenbrengen.
De uitdagingen
Het vertrouwen van mensen winnen, zodat ze geld storten in deze nieuwe soorten banken, en een overstap maken van offline branches naar online-interfaces zullen een onmiddellijke uitdaging zijn om aan te pakken. De verwachtingen van de jonge en technisch onderlegde bevolking, die het deel van de markt vormt dat het meest open staat voor het internet-enige bankconcept vanwege hun comfort met het gebruik van technologie, zal hoog zijn. Er is echter een enorm potentieel voor deze jonge, technisch onderlegde afdeling van de bevolking om een belangrijk klantenbestand voor deze banken te worden.
Deze nieuwe banken staan ook voor de uitdaging om de op gegevens gebaseerde kredietwaardigheid van individuen (en bedrijven) vast te stellen en te beoordelen als hun kredietverrichtingen winstgevend zullen zijn.
The Bottom Line
Gesteund door hun technische infrastructuur en expertise in online aanbiedingen, evenals een groot, al goed verbonden gebruikersbestand, lijken WeBank en MYBank volledig uitgerust om een succesvolle sprong in het nieuwe internet te maken. alleen de banksector in China. Chinese klanten zijn gewend aan het door de staat gedomineerde traditionele banksysteem (en de beperkingen daarvan) en kunnen als trouwe en betrokken klanten naar voren komen voor de nieuwe initiatieven als deze instellingen lagere kostenopties en verbeterde diensten bieden.