Een aanbieding van 0% APR-kredietbalansoverdracht lijkt een goede deal: u hoeft geen rente te betalen over geld dat u 12 tot 18 maanden verschuldigd bent. Deze aanbiedingen kunnen in feite geldbesparende hulpmiddelen zijn als u ze verstandig gebruikt. Als u echter bedenkt wat de bank en creditcardmaatschappij erbij hebben voordat u zich aanmeldt, kunt u voorkomen dat u dure fouten maakt. Dit is wat je moet begrijpen.

Wat de creditcardmaatschappij wint

Creditcardmaatschappijen hebben verschillende redenen om geld te verdienen om klanten een saldo van de kaart van een concurrent te laten overmaken en 0% rente op dat saldo te betalen voor een jaar of langer.

"Creditcardbedrijven bieden 0% financiering aan als een manier om u te verleiden om hun creditcard aan te vragen," zegt gecertificeerde financiële planner Colin Drake van Drake Wealth Management in Sausalito, Californië, dan verdienen zij geld aan de 3% -uitwisseling vergoedingen die retailers betalen bij elke aankoop die een consument in rekening brengt op een creditcard, van saldo-overdrachtskosten en van klanten die het saldo niet betalen voordat de introductieperiode is afgelopen.

"In de meeste bedrijven zijn de kosten voor het verwerven van een nieuwe klant hoog. Creditcardmaatschappijen zijn bereid om die kosten te betalen door hun 0% -kaarten te adverteren en u vervolgens gedurende een beperkte periode gratis krediet te laten gebruiken. Ze hebben al het onderzoek gedaan dat ze nodig hebben om te beseffen dat dit geld goed besteed zal worden en zal leiden tot een zeer winstgevende klant voor hen, "zegt Drake.

Ondertussen betaalt u saldooverdrachtkosten en jaarlijkse kosten

Terwijl het saldo dat u met een saldo-overdrachtsaanbod van 0% overhoudt geen rente opbouwt tijdens de rentevrije periode, zolang u elke minimale betaling op tijd doet, vragen creditcardmaatschappijen de consument meestal een vergoeding voor het verplaatsen van het saldo van de oude kaart naar de nieuwe, 0% introductieaanbiedingkaart.

De vergoeding is meestal 3%, dus voor elke $ 1, 000 die u overmaakt, betaalt u $ 30 aan saldo-overdrachtskosten. Als de creditcard een jaarlijkse vergoeding heeft, is dit een andere mogelijkheid voor de kaartuitgever om geld te verdienen wanneer u uw saldo overdraagt. (Zie Creditcards: zou u ooit een jaarlijkse vergoeding moeten betalen? )

Late betalingen: groot geld voor banken

Wanneer u een saldo overdraagt ​​om een ​​introductietarief van 0% te krijgen voor 12 maanden, kan de balans niet gewoon vergeten en een jaar laten zitten. U moet elke maand voor de vervaldatum minimumbetalingen uitvoeren. Als u dat niet doet, verliest u het 0% -tarief; je moet misschien ook een te late vergoeding betalen voor je gemiste betaling. Wanneer u het 0% -tarief verliest, betaalt u rente over uw overgemaakte tegoed tegen het boetetarief, tenzij u een kaart zonder boete-APR heeft.

Overweeg automatische automatische minimale maandelijkse betalingen in te plannen, zodat u nooit te laat zult zijn vanwege vergeetachtigheid.Zelfs als automatische betalingen zijn ingesteld, moet u nog steeds een kalenderherinnering instellen om ervoor te zorgen dat elke betaling wordt verwerkt vóór de vervaldatum. U moet ook op het saldo van uw betaalrekening blijven om ervoor te zorgen dat er altijd genoeg geld is om de automatische betaling te dekken.

Bankvoordeel: mogelijkheden voor cross-selling

Zodra een bank u als klant van een creditcard heeft, kan hij uw bedrijf mogelijk op andere manieren verkrijgen. U kunt een persoonlijke betaalrekening openen waarvoor u een maandelijks bedrag betaalt. U kunt uw spaargeld naar die bank verplaatsen, waar het weinig rente voor u oplevert, omdat de bank het tegen een hoger tarief leent. U kunt een autolening afsluiten als u een nieuwe auto nodig heeft en er gedurende vijf jaar 6% rente op betaalt. U kunt zelfs via die bank een hypotheek afsluiten en rentebetalingen sturen voor de komende 30 jaar. Wanneer u vervolgens uw badkamer opnieuw wilt indelen, kunt u bij die bank een kredietlijn voor eigen vermogen afsluiten. Later kunt u een andere creditcard openen en een saldo opstellen waarop u rente moet betalen.

Er is niets inherent mis aan een van deze producten - of het feit dat banken er geld mee verdienen - maar elke keer dat een bank je aanmeldt voor een van zijn producten, heeft het de mogelijkheid om een ​​relatie met je te creëren. Hoop op dat extra bedrijf is nog een reden voor creditcardaanbiedingen.

Ben jij een Revolver of een Transactor?

'Revolvers', in het jargon van de creditcardindustrie, zijn consumenten die van maand tot maand een saldo op hun creditcards bijhouden. Ze genereren rente op hun saldo, wat bijdraagt ​​aan de bottom-line van banken. "Transactors" zijn veel minder winstgevend omdat ze gewoon hun creditcards gebruiken als handige hulpmiddelen om aankopen te doen en eventueel beloningen te verdienen. Transacteurs betalen hun saldo elke maand volledig en op tijd uit. De enige geldschuldeisers die deze consumenten verdienen, zijn afkomstig van interbancaire vergoedingen. Transactors krijgen een gratis ritje van de rentevrije respijtperiode van de kaart. Sommigen verdienen zelfs geld met aanmeldingsbonussen voor creditcards.

"Banken zijn begaan met kaarthouders die een evenwicht zoeken terwijl ze hun minimale betaling op tijd betalen", zegt Kevin Haney, die meer dan een decennium als verkoopdirecteur bij een van de drie grote kredietbureaus heeft doorgebracht. Hij deelt nu zijn inzichten als kredietbureau-insider bij SavvyOnCredit. com. "Revolvers zijn veel winstgevender dan transactors", zegt hij. "De [0% saldo-overdracht] biedt de meest kosteneffectieve manier om revolverende saldi te verhogen die rentebaten genereren. Andere marketingmethoden trekken naast revolvers ook transactors aan. "

U bent waarschijnlijk een verliezer

Iedereen gaat een saldo-overdrachtsaanbod van 0% in dat verwacht nog te komen, maar zullen zij dat ook doen?

"Banken volgen en meten de resultaten van deze aanbiedingen en weten uit ervaring het percentage mensen dat de game zal winnen of verliezen", zegt Haney. "Winnaars nemen het aanbod aan en betalen het volledige saldo terug voordat de introductieperiode afloopt, of ze profiteren van nog eens een aanbieding van 0% en dragen het saldo over naar een andere bank.Verliezers betalen de transfersom en hervatten vervolgens het betalen van de rente op het saldo nadat de introductieperiode is verstreken. "

Banken rekenen erop dat u uw sterke punten overschat en uw zwakheden onderschat; het wordt 'superioriteitsbias' genoemd. "De meeste mensen die de aanbiedingen accepteren zien zichzelf als winnaars in de game, maar statistieken die zijn getrokken uit jarenlange tracking van deze aanbiedingen laten zien dat de meerderheid als verliezer eindigt, zegt Haney.

De bottom line

Als u er voorop wilt komen om een ​​hoge rente-balans over te schrijven naar een kaart met een tijdelijk 0% -tarief, begrijp dan dat de creditcardmaatschappijen niet proberen te slagen. Lees en begrijp de kleine lettertjes van de aanbieding voor saldooverdracht. het is ook een goed idee om de website van de creditcardmaatschappij te doorzoeken voor aanvullende informatie over hoe het saldooverdrachten afhandelt.

Als het begrijpen van deze aanbiedingen niet gemakkelijk voor u is - of als u het uitgavengedrag waardoor u in de schulden bent geraakt niet in de eerste plaats hebt veranderd - komt u waarschijnlijk eerder naar voren door u te richten op het betalen van uw bestaande saldi snel in plaats van het geld heen en weer te schudden in een poging om een ​​paar honderd dollar te sparen. Zie Tegoeden van creditcards overbrengen naar een nieuwe kaart en De voor- en nadelen van saldoverdrachten voor meer informatie.