De inleidende rente van 0% op saldo-overdrachten is een veel voorkomend voordeel van creditcards die zijn gericht op consumenten met een goed tot uitstekend krediet. Hoewel dit aanbod er op het eerste gezicht geweldig uitziet, kunnen mensen die hiervan profiteren zich op de haak slaan voor onverwachte rentelasten.

Het probleem is dat het overboeken van een saldo betekent dat u een maandelijks saldo bijhoudt en een maandelijks saldo bijhoudt - zelfs een met een rente van 0% - kan betekenen dat u de respijtperiode van de creditcard verliest en dat u verrassingsrente betaalt voor nieuw < aankopen. Dit is wat u moet weten over dit probleem en hoe u het kunt vermijden.

Saldoverdrachten De gratieperiode wijzigen

De gratieperiode is de tijd tussen het moment waarop de factureringscyclus van uw creditcard eindigt en wanneer uw creditcardrekening moet worden betaald, waarbij u niet hoeft te betalen rente op uw aankopen. Volgens de wet moet het minstens 21 dagen zijn. U krijgt alleen de respijtperiode als u geen saldo op uw creditcard bijhoudt. Wat veel consumenten zich niet realiseren, is dat het inhouden van een saldo van het doen van een promotionele saldooverdracht - niet alleen van het doen van aankopen - kan betekenen dat de respijtperiode verloren gaat.

Zonder uitstelperiode, als u na het voltooien van uw saldooverdracht aankopen doet op uw nieuwe creditcard, maakt u vanaf het moment dat u ze maakt rentekosten op die aankopen. Wanneer dat gebeurt, zal een deel van het geld dat u spaart door een 0% -rentetarief te hebben op de overschrijving, direct uit uw zak verdwijnen.

De enige manier om de respijtperiode op uw kaart terug te krijgen en te stoppen met het betalen van rente, is om de gehele saldooverdracht en al uw nieuwe aankopen te betalen. Als u genoeg contanten had gespaard om dat te doen, zou u waarschijnlijk de overboeking niet in de eerste plaats hebben gedaan.

Balance Transfer Math

Een overschrijving kan u geld besparen.

Stel dat u een saldo van $ 5, 000 heeft op een creditcard met een APR van 20%. Het uitvoeren van dat saldo kost u in dit tempo $ 1, 000 per jaar. Dan krijg je een aanbetaling van 0% op een nieuwe creditcard. Je kunt je saldo van $ 5, 000 naar de nieuwe kaart verplaatsen en je hebt een heel jaar om het zonder interesse af te betalen. U hoeft alleen een vergoeding van 3% te betalen om het saldo over te maken, wat neerkomt op $ 150. Zelfs na betaling van de kosten kom je ver vooruit door geen rente te betalen voor een jaar, zolang je maar $ 415 per maand besteedt aan je saldo van $ 5, 000, zodat het volledig wordt betaald aan het einde van de promotie periode.

Tenzij u iets anders op die kaart koopt.

Stel dat u tijdens een standaard winkeluitje meer dan $ 150 voor wc-papier, papieren handdoeken en andere huishoudelijke artikelen moet gebruiken en dat u deze in rekening brengt op uw nieuwe kaart, dezelfde kaart als waarop u de balans hebt overgedragen. U gaat ervan uit dat, als u de $ 150 betaalt wanneer uw factuur binnen drie weken moet worden betaald, u geen rente meer verschuldigd bent over de aankoop - u hebt het tenslotte net gedaan. En je weet dat je het geld hebt omdat je financiële situatie is verbeterd sinds je dat saldo van $ 5,000 hebt behaald. U was toen werkloos; je hebt nu een baan en je neemt geen nieuwe schulden op, alleen het verleden opruimen. U heeft zojuist de aankoop voor uw gemak in rekening gebracht op uw kaart.

Maar wanneer uw creditcardoverzicht arriveert, ontvangt u 15% APR, het rentetarief van uw nieuwe kaart bij aankopen, voor uw aankoop van $ 150. Het is een klein bedrag, maar wat als je het schoolgeld van je kind voor het semester in rekening had gebracht? Bovendien is er het principe van: als je rente of kosten gaat betalen aan een creditcardmaatschappij, wil je dat bewust doen, niet omdat het bedrijf je overrompelde.

Het wordt erger. In uw mening is het bedrag dat u verschuldigd bent voor de overdracht van het saldo - en het bedrag dat u verschuldigd bent voor aankopen - gescheiden. Stuur gewoon uw betaling in voor $ 150 plus de $ 1. Ongeveer 25 interesses, en je hebt je gratieperiode terug en alles komt goed, denk je. Maar dat is afhankelijk van hoe uw creditcard uw betalingen toepast.

De regels zijn in de kleine lettertjes beschreven. Als uw creditcardmaatschappij eerst betalingen aan de balansen met de laagste rente uitvoert, wordt uw $ 151. 25 gaat naar het saldo van uw overboeking en uw aankoop van $ 150 blijft daar tot 15% rente lopen totdat u uw volledige overboeking, uw aankoop en alle rente die u hebt opgebouwd, betaalt.

Misleidende marketing

Het Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) zegt dat veel kaartuitgevers deze voorwaarden niet duidelijk maken in hun promotie-aanbiedingen en dat zij van plan zijn om te beginnen kraken op kaartuitgevers. Het roept de uitgevers van fiches op om het verlies van de gratieperiode "bedrieglijk" en mogelijk "beledigend" duidelijk te onthullen.

Creditcarduitgevers moeten consumenten vertellen hoe de respijtperiode werkt in marketingmateriaal, in applicatiemateriaal, op rekening verklaringen en bij overschrijvingen of contant voorschotten, stelt het CFPB. Er staat dat sommige emittenten dat niet doen op een manier die consumenten gemakkelijk kunnen begrijpen. In feite gebruikt de kleine lettertjes misschien niet eens de term 'gratieperiode'. "Het zou iets kunnen zeggen als" het vermijden van rente op aankopen. "

Voorwaarden voor het decoderen van gratieperioden

Hier is een realistisch voorbeeld van Discover.

Dit geeft aan dat u rente over nieuwe aankopen betaalt, zonder aflossingsvrije periode, als u gebruikmaakt van een aanbieding voor saldooverdracht: "U kunt rente op nieuwe aankopen vermijden als u uw volledige saldo volledig betaalt. maand. Dit betekent dat tenzij u een APR van 0% inleidende aankoop heeft, u rente over nieuwe aankopen betaalt als u de saldi die u onder deze aanbieding overdraagt ​​niet volledig betaalt tegen de vervaldatum van de eerste betaling. "

Citi zegt het zo:

" Als u een saldo overdraagt, wordt rente in rekening gebracht op aankopen die met uw creditcard zijn gedaan, tenzij uw aankopen een 0% APR hebben, of betaalt u het volledige saldo (inclusief alle overgedragen saldo's) elke maand volledig tegen de vervaldag van de betaling."

Wells Fargo is iets duidelijker - en gebruikt ten minste de term gratieperiode:

" Als u bedragen overhoudt die aan een andere schuldeiser zijn verschuldigd en een saldo op deze creditcardrekening behoudt, komt u niet in aanmerking voor toekomstige aflossingsvrije perioden op nieuwe aankopen zolang een saldo op dit account blijft staan. "

Dan is er de Juniper Bank-versie:

" We zullen u geen rente over aankopen in rekening brengen als u uw volledige saldo elke maand tegen de vervaldatum betaalt. Bovendien zullen we tijdens deze inleidende periode geen rente over aankopen in rekening brengen als u op de vervaldatum elke maand uw uitstaande betalingsbalans betaalt, verminderd met eventuele nieuwe 0% inleidende APR-saldooverdrachtsaldi. Houd rekening met de waarschuwing van de CFPB dat consumenten mogelijk niet de informatie vinden die ze nodig hebben in de kleine lettertjes. Soms zijn deze uitspraken niet eens in de creditcardaanbieding zelf, maar elders op de website van de creditcardmaatschappij, zoals in een help, veelgestelde vragen of klantenservice.

De overdrachtsoverloopbalans vermijden

Als de voorwaarden van de respijtperiode voor aankopen nadat u een saldooverdracht hebt gedaan, onduidelijk voor u zijn, hebt u drie opties:

1. Geef het aanbod door en zoek er naar met duidelijkere voorwaarden.

2. Neem de aanbieding voor saldo-overdracht van 0%, maar gebruik de kaart niet voor aankopen totdat u de overdracht van het saldo volledig heeft betaald.

3. Kies een creditcard die voor hetzelfde aantal maanden een 0% inleidende APR biedt voor zowel saldo-overdrachten als nieuwe aankopen.

De ondergrens

Als u een overboekingsaanbieding wilt accepteren, ga er dan niet van uit dat de enige kosten de saldooverdrachtsvergoeding plus de eventuele rente op het overgeboekte saldo zijn. Als u de kaart gebruikt om nieuwe aankopen te doen, moet u er rekening mee houden dat u vanaf die dag rente kunt betalen in plaats van de renteloze respijtperiode te krijgen die u normaal ontvangt wanneer u uw aankopen volledig en op tijd betaalt. .

Meld u niet aan voor een nieuwe creditcard met het doel de balansoverdrachtpromotie te gebruiken totdat u precies weet hoe saldo-overdrachten daar werken en hoe deze nieuwe aankopen beïnvloeden. Zie

De voor- en nadelen van saldoverdrachten

voor meer informatie over dit onderwerp.