Toen ik nog een jonge man was op de werkvloer publiceerde financiële tijdschriften periodiek werkbladen om te berekenen wanneer je genoeg geld had om met pensioen te gaan. Het proces werd veel eenvoudiger toen we onze eerste pc kregen. Programma's zoals Microsoft Money hadden een pensioenplanner waar u uw persoonlijke gegevens invoerde en het programma deed de berekeningen voor u. Gedurende vele jaren beschouwden financiële planners vier basisaantallen als conservatieve schattingen:

Rendement op uw portefeuille: 6%

• Inflatie: 2%
• Ouder uw geld nodig om lang mee te gaan: 120 jaar
• Percentage van uw portefeuille dat belegt in de aandelenmarkt : 100 min jouw leeftijd bij pensioen
• Als je eenmaal gestopt bent met werken, kun je de rest van je leven van je nesteulen en eventueel ouderdomspensioen leven. Als het computerprogramma zei dat je geld zou blijven tot je verjaardag

e ^{of langer, was je thuis gratis. De eerste keer dat ik mijn informatie had ingeplugd, zei ik dat ik onmiddellijk met pensioen kon gaan - zolang ik stierf voordat ik 72 werd. Dat was toen we begonnen serieus geld weg te betalen voor pensionering.}

Het definitieve cijfer op de lijst was onderdeel van een conservatieve beleggingsformule. Als je op je 65ste met pensioen ging, ging 65% van je nestei naar cd's en obligaties van hoge kwaliteit, met een ingelegd rendement van 6%. De andere 35% ging naar de markt. De formule werkte goed voor mijn eerste paar jaren met pensioen.

Dat alles ontplofte in de herfst van 2008, toen de eerste TARP-factuur werd goedgekeurd. De banken namen hun nieuw geld, betaalden hun schulden af ​​en haalden hun cd's binnen. Op dat moment leverden onze cd's gemiddeld 6% op, een percentage dat in lijn is met ons algehele pensioenplan. Tegenwoordig is het beste tarief voor een vijf jaar durende CD ongeveer 1,8%.

Als we het oude paradigma bleven volgen en 65% van onze portefeuille in deze traditioneel veilige beleggingen hielden, zouden de inkomsten uit dat deel van onze portefeuille met 80% zijn gedaald. Bovendien zijn de rentetarieven niet rooskleurig. De Federal Reserve heeft duidelijk gemaakt dat zij de rentetarieven de komende jaren zo laag wil houden.

De last van lage rente wordt alleen maar verergerd door de inflatie. Planning rond een inflatie van 2% zal gewoon niet meer werken. Eerlijk gezegd liegt de federale regering tegen ons over inflatie, iets dat ik eerder heb besproken. Shadow Government Statistics rapporteert een huidige, op 1990 gebaseerde alternatieve inflatie van iets minder dan 6%. Van de meer dan 3 000 reacties op onze recente inflatiepeiling geloofde 34% dat de inflatie 6% -8% is.

Je denkt misschien dat deze cijfers hoog zijn, maar ze zijn veel dichter bij de realiteit dan de overheid ons wil laten denken, gebaseerd op het trieste kleine 1.7% verhoogt onze socialezekerheidscontroles die dit jaar zijn ontvangen. Als u een inflatie van 2% plant, moet u ook van plan zijn om uw huis te verkopen en naar de gastslaapkamer van uw kind te gaan, want dat is waar dat plan u zal brengen.

In een notendop: sinds 2008 zijn de rendements- en inflatieschattingen voor pensioenplanning omgekeerd. De rendementen op traditioneel veilige beleggingen zijn eigenlijk minder dan 2%, terwijl de inflatie veel dichter bij 6% ligt, afhankelijk van wie we ervoor kiezen om te geloven (controleer in geval van twijfel uw creditcardafschriften).

Maar eerlijk gezegd, het is het vierde cijfer - "100 min jouw leeftijd" - dat zal teveel gepensioneerden veel te snel opraken van geld. Het is roekeloos om een ​​groot deel van uw portefeuille buiten de markt te houden voor investeringen die de inflatie niet eens bijhouden. Onze gouden jaren kunnen snel een nachtmerrie van armoede worden als we niet voorzichtig zijn.

Het enige nummer dat nog steeds logisch is, is de leeftijd die uw geld nodig heeft om mee te gaan - 120 jaar oud. Naarmate de levensverwachting toeneemt, wordt het steeds belangrijker om een ​​lang leven te plannen. Maar als je op 119 uit raakt, doe je het dan.

Bloeien onder het nieuwe pensioenparadigma

Helaas is het nieuwe pensioenparadigma gecompliceerder en moeilijker te definiëren. Laten we beginnen met het rendement op uw portefeuille.

De overheid drukt razendsnel geld af. Het inflatiecijfer neemt toe, waardoor het rendement voor pensionering toereikend wordt om een ​​bewegend doelwit te worden dat het best omschreven kan worden als 'voldoende om de inflatie bij te houden en inkomsten te genereren om de sociale zekerheid aan te vullen'. Als dat niet het geval is, word je elke dag armer en uiteindelijk is je nestei verdwenen.

Hoe zit het met de inflatie? Lees inflatie voorspellingen van 10 jaar geleden. Bijna iedereen zei dat het ongeveer 2% zou zijn. Persoonlijk ben ik geen psychisch; Ik heb geen voorspelling, alleen een gezond verstand suggestie: Err aan de kant van voorzichtigheid. Als je iets meer geld krijgt dan gepland, is dat geen slechte zaak. Houd uw inflatieraming in de gaten, houd rekening met andere bronnen dan het Bureau of Labor and Statistics (BLS) en pas deze indien nodig aan.

Hoe zit het met "ongeveer 100 min jouw leeftijd?" De meeste slimme gepensioneerden accepteren dat traditioneel veilige, hoogrentende beleggingen het gebouw hebben verlaten en niet meer terugkomen. We moeten er allemaal zijn om te overleven.

Maar met 'all in' bedoel ik niet alles op de aandelenmarkt. Ik zou niet meer aanbevelen dan ik zou aanraden om je hele nestei te besteden aan een lijfrente of een andere investering. "Leg niet al je eieren in één mandje" is een beroemd spreekwoord met een reden.

Met 'all-in' bedoel ik dat ik me volledig moet inzetten om te leren en te begrijpen welke opties er nog zijn om uw pensioendoelstellingen te bereiken. Dit kan opties omvatten zoals een annuïteit of omgekeerde hypotheek, naast andere, meer traditionele beleggingen.

En we moeten er alles aan doen om te diversifiëren. We kunnen niet riskeren dat we ons nestei verliezen als we niet meer werken. Dat betekent op zoek gaan naar veel mogelijkheden die veiligheid, rendement, groei en inflatiebescherming bieden.

Er is niemand om de klus te klaren. Het vergt een combinatie die elk op zijn eigen unieke manier bijdraagt ​​aan uw financiële gezondheid. Dividend betalende aandelen zijn een goed voorbeeld. Als u een aandeel bezit dat een dividend van 3% betaalt, verslaat het niet wat volgens mij de werkelijke inflatie is. Als dat aandeel nog eens 6% boven het dividend waardeert, is de inflatie verslechterd en zijn er enkele over gebleven om uw socialezekerheidscontroles aan te vullen, zonder op uw opdrachtgever in te spelen.

Een bewegend doel raken

Mensen aan weerszijden van het einde van hun pensioen moeten zich aanpassen aan een veranderde wereld. We proberen een bewegend doelwit te raken, maar het kan worden gedaan. Laten we de nieuwe benchmarks bekijken om op schema te blijven:

Onze portefeuille moet voldoende groeien om de inflatie te verslaan en aanvullende inkomsten te genereren.

1. We moeten de inflatie regelmatig volgen. Neem de officiële koers van de BLS met een korrel zout en houd rekening met alternatieve tarieven. Alleen u kent uw persoonlijke inflatie, dus houd uw kosten van jaar tot jaar bij en plan voor stijgingen in sectoren zoals de gezondheidszorg. Zorg ervoor dat een deel van uw portefeuille wordt toegewezen aan beleggingen die een geschiedenis hebben die gelijke tred houdt met de inflatie, zoals kostbare metalen.
2. Plan voor een lang leven. 120 jaar is nog steeds een goede vuistregel.
3. Op dit moment zie ik geen reden om CD's, TIPS of andere vastrentende beleggingen te bezitten. Hun lage prijzen vernietigen je portfolio. Dat laat 100% van je portfolio over om je doel te bereiken. Als doelen bewegen, moeten we met hen mee kunnen gaan.
4. Op een positieve noot, ik ken een groot aantal mensen die een behoorlijk nestei hebben verzameld. Een ouderwetse vuistregel die nooit zal veranderen, is hard werken en slim werken. Mensen die de vaardigheid en vooruitziende blik hadden om een ​​omvangrijke pensioenportefeuille op te bouwen, hebben de kwaliteiten die nodig zijn om te leren hoe het te laten duren. Het is gewoon een kwestie van een nieuwe vaardigheden leren kennen.

Ik wordt herinnerd aan de zin uit de oude

Mission Impossible televisieserie: "Dit is je missie, als je ervoor kiest om het te accepteren." Babyboomers en gepensioneerden hebben echter geen keus. We moeten het accepteren. Nu is het tijd om verder te gaan met de klus. Om ons te helpen aan de slag te gaan, heb ik vooraanstaande experts samengebracht om de problemen waar we mee te maken hebben te onderzoeken en echte, bruikbare oplossingen te presenteren die u vanaf vandaag kunt invoeren, ongeacht of u al met pensioen bent of nog een paar jaar te gaan hebt .

Deze experts zijn John Stossel, voorheen co-anchor op ABC's 20/20 en nu op Fox Business Network's

Stossel , David Walker, voormalig Comptroller General van de Verenigde Staten, en Jeff White, president van American Financiële groep. De discussie wordt gemodereerd door Casey Research's eigen David Galland. Het online evenement heet

America's Broken Promise: Strategies for a Worth Worth Wonen , en het gaat in première op donderdag 5 september th ^{. De respons was overweldigend, dus als je een plek wilt reserveren, klik dan hier om meer te weten te komen.} Dennis Miller is de auteur van 'Retirement Reboot', een boek dat zijn eigen reis beschrijft om zijn pensioen te sparen in een laag rendement, turbulente investeringsomgeving en lezers uitvoerbare ideeën biedt om hun pensioenfinanciën weer op het goede spoor te krijgen.Hij werkt samen met enkele van de beste investeringsmanagers, auteurs en analisten van het land om de financiële uitdagingen aan te gaan waarmee hedendaagse gepensioneerden worden geconfronteerd. Dennis werkte samen met analisten bij Casey Research en creëerde 'Miller's Money Forever', een nieuwsbrief die gepensioneerden en mensen die binnenkort met pensioen gaan biedt, met aanbevelingen die kunnen worden aangepakt om een ​​winstgevende pensioenportefeuille voor te bereiden en te onderhouden. Voordat Dennis in 2008 met pensioen ging, had Dennis een succesvol adviesbedrijf en schreef hij verschillende boeken over verkoopbeheer. Hij was ook een regelmatige medewerker van de American Management Association en een actieve internationale docent voor 40 jaar. Vind meer van de columns van Dennis en de nieuwste speciale onderzoeksrapporten op
millersgeld. com of neem contact met hem op dennis @ millersmoney.