Velen van ons gaan ervan uit dat onze uitgaven zullen afnemen met pensioen. Geen dagelijkse reiskosten voor woon-werkverkeer meer of een werkkledingkast onderhouden. Minder (indien aanwezig!) Dure zakenlunches. Een einde aan het achterhouden van 401 (k) -plannen, Medicare en sociale zekerheid. Een algemene vuistregel is dat mensen van plan zijn ongeveer 70% tot 80% van hun inkomen vóór vervroegde uittreding te hebben om de rekeningen te betalen.

Veel gepensioneerden vinden wel dat hun uitgaven dalen, soms zelfs onder die schatting. Maar anderen zijn verrast als ze zien dat ze in de tegenovergestelde richting gaan. Reizen is een grote reden. Ongedekte medische kosten zijn een andere. Idem voor onverwachte belastingaanslagen. Nog een andere oorzaak: gepensioneerden hebben eenvoudigweg meer vrije tijd om te besteden, te spenderen, uit te geven.

"De algemene kosten stijgen jaarlijks tussen 2% en 4%, en als het pensioeninkomen is vastgesteld, kan dit een uitdaging zijn 10 tot 15 jaar na het pensioen", zegt Wes Shannon, CFP®, managing partner , SJK Financial Planning, LLC, in Hurst, Texas.

1. Reizen

Om te beginnen met een vrolijke noot, kunnen uw reiskosten gemakkelijk omhoog schieten met pensioen, met name in de beginjaren (zie De 4 fasen van pensionering en budgetteren voor hen ). Plots heb je de vrije tijd om naar plekken te gaan die je altijd al wilde zien, maar nooit had je tijd om negen of vijf te werken en misschien om kinderen groot te brengen. Natuurlijk zijn uw werkgerelateerde reiskosten voor het woon-werkverkeer geen factor meer, dus wat u daar elke maand aan het uitgeven bent, kan worden toegepast op uw nieuwe budget voor leuke reizen.

Manieren om te sparen: Veel hotels en sommige luchtvaartmaatschappijen bieden hogere kortingen. Maar controleer voordat u koopt: ze zijn niet altijd de beste deal die u kunt krijgen.

Overweeg hotels: hogere kortingen kunnen bij veel ketens 10% tot 15% op de normale kamerprijs stoten, maar er zijn vaak betere promoties beschikbaar. In plaats van eerst een hogere korting aan te vragen, vraagt ​​u de reserveringsagent om de best beschikbare prijs op het gewenste kamertype. Kijk vervolgens of de seniorkorting daar bovenop kan worden toegepast. Overweeg alleen het seniorentarief als uw terugvalpositie.

Hetzelfde geldt voor vliegtickets. Southwest Airlines heeft bijvoorbeeld speciale seniorentarieven voor passagiers van 65 jaar en ouder. Nogmaals, het loont om een ​​reserveringsagent te vragen of dat de beste deal is. Een groot voordeel van Southwests seniorentarief is echter dat tickets volledig worden terugbetaald, in tegenstelling tot veel andere vliegtickets deze dagen.

Andere luchtvaartmaatschappijen, zoals American, Delta en United, bieden ook seniorentarieven op geselecteerde routes, meestal voor passagiers van 65 jaar en ouder. Het kan de moeite waard zijn om te bellen, maar zoals gewoonlijk kun je een goedkoper ticket kopen met een beetje zoeken.

Als u open staat voor verhuur en het niet erg vindt om in de keuken te zijn, probeer dan VRBO (vakantiewoningen per eigenaar)."Aanbiedingen zijn meestal tweede huizen van andere mensen in typische vakantie locaties", zegt Bill DeShurko, CIO, Fund Trader Pro, in Centerville, Ohio. "Nu we lege nesters zijn en hopen onze vakantie op te halen, hoewel we naar meer exotische bestemmingen kunnen vliegen, hebben we een jaar gepland met VRBO-accommodaties. Ons idee van vakantie zit op ons terras met uitzicht over een meer, de bergen of een strand. En we kijken uit naar dagactiviteiten zoals varen, golf, tennis en vliegvissen. Het lijkt erop dat we nooit een VRBO-vermelding kunnen vinden. "

Een reisverzekering, waarvan u bijna zeker weet dat deze wordt aangeboden, is een andere overweging. Voordat u automatisch een beleid voor gemoedsrust koopt, moet u ervoor zorgen dat u precies weet wat het inhoudt en welke beperkingen op de loer liggen in de kleine lettertjes; deze kunnen je ervan weerhouden ooit te verzamelen.

Als u Medicare gebruikt, moet u er rekening mee houden dat deze over het algemeen geen medische kosten buiten de Verenigde Staten dekt. Dat geldt ook als u op een cruiseschip bent dat meer dan zes uur verwijderd is van een Amerikaanse haven. Sommige Medicare-supplementen of Medigap-beleidsregels voorzien in medische noodhulp wanneer u niet in de buurt van de VS bent. Als u Medigap heeft, dient u uw beleid te herzien voordat u betaalt voor dubbele dekking. (Zie Is mijn zorgverzekering in het buitenland goed? )

Het is ook de moeite waard om uw creditcardovereenkomst te controleren of de uitgever te bellen om te zien welke reisdekking, indien aanwezig, deze biedt. Sommige kaarten dekken dergelijke risico's als verloren bagage, maar alleen als u uw reistickets met die specifieke kaart hebt gekocht.

Waarschijnlijk de grootste voorsprong die gepensioneerden hebben om geweldige reisdeals te krijgen, is hun flexibiliteit om te reizen wanneer ze niet concurreren met zakenreizigers of vakantiegangers van wie de agenda's meer beperkt zijn. Reizigers die bijvoorbeeld van LaGuardia Airport in New York naar Key West, Fla. Gaan, hadden onlangs maar liefst $ 890 of een retourtje van $ 536 bij één luchtvaartmaatschappij kunnen betalen, afhankelijk van het uur en de dag waarop ze vlogen. Dat verschil van $ 354 zou veel tandbaars en belangrijke limoentaart kopen. Voor meer geldbesparende ideeën, zie Gepensioneerden: geld besparen op uw lange-termijnreizen .

2. Gezondheidszorg

Zoals eerder vermeld, Medicare, het federale programma dat veel Amerikanen vanaf de leeftijd van 65 jaar verzekert, zal gewoonlijk u niet dekken als u ziek wordt en in het buitenland moet worden behandeld. Het financiert ook niet een aantal andere uitgaven die uw vorige, door werkgevers betaalde ziekteverzekering waarschijnlijk voor hun rekening namen. Deze omvatten de meeste tandheelkundige zorg, oogonderzoeken, gehoorapparaten en routinematige voetverzorging, onder anderen. Dus je zou waarschijnlijk wat extra geld voor deze diensten moeten inbouwen in je pensioenbudget. Als uw vorige werkgever voordelen voor gepensioneerden oplevert, zullen ook deze in de vergelijking worden opgenomen.

"Gezondheidszorg is een van de grotere budgetitems voor gepensioneerden, vooral in hun latere jaren. Het begrijpen van industriestatistieken in termen van zorguitgaven die verder gaan dan wat wordt gedekt door Medicare-onderdelen A en B, is een goed startpunt om te beginnen met sparen en budgetteren voor toekomstige zorgkosten, "zegt Mark Hebner, oprichter en president, Index Fund Advisors, Inc., Irvine, Californië, en auteur van "Indexfondsen: het 12-stappen herstelprogramma voor actieve beleggers. "

Manieren om te sparen: Als uw niet-gedekte medische kosten aanzienlijk zijn, is een manier om de last een beetje te verlichten, door ze in één enkel kalenderjaar te bundelen en een belastingaftrek te eisen. Stel de noodprocedures natuurlijk niet uit, maar als u veilig een beetje kunt wachten op niet-dringende tandheelkundige werkzaamheden of een nieuw hoortoestel, kunt u een rekening opbouwen die groot genoeg is om de drempel voor het claimen van een aftrek te bereiken. De in aanmerking komende medische en tandheelkundige kosten zijn aftrekbaar in de mate dat ze hoger zijn dan 7,5% van uw aangepast bruto-inkomen - een tijdelijke, verlaagde drempel voor senioren die net zijn verlopen maar nog steeds kunnen worden gebruikt voor belastingaangifte in 2016. Vanaf 1 januari 2017 mogen alle belastingbetalers het bedrag van de totale toegestane kosten voor medische zorg die niet werd vergoed voor het jaar aftrekken dat meer bedraagt ​​dan 10% van het gecorrigeerde bruto inkomen.

3. Belastingen

Uw inkomen kan tijdens pensionering afnemen, wat resulteert in een lagere marginale belastingschijf en een kleinere belasting op inkomstenbelasting. Maar als je veel geld hebt in pensioenplannen, zoals traditionele IRA's, die elk jaar na de leeftijd van 70,5 jaar onderworpen zijn aan de vereiste minimumdistributies (RMD's), zou je je inkomsten- en inkomstenbelasting zelfs kunnen zien stijgen. "De meeste mensen zijn verbaasd over de belastingterugslag als ze zich terugtrekken uit de traditionele 401 (k) en IRA's met pensioen. Roth IRAs kan helpen de belastingstoot te verzachten, omdat deze onttrekkingen belastingvrij zijn, "zegt David N. Waldrop, CFP®, president van Bridgeview Capital Advisors, Inc., in El Dorado Hills, Californië. Roth IRAs zijn niet onderworpen aan RMDs.

Merk ook op dat uw socialezekerheidsuitkeringen belastbaar kunnen zijn als uw inkomen bepaalde limieten overschrijdt. Als u wilt weten, voegt u de helft van uw socialezekerheidsuitkering toe aan al uw andere inkomsten, inclusief belastingvrije rente op beleggingen zoals gemeentelijke obligaties. Als het totaal $ 32.000 overschrijdt voor paren of $ 25.000 voor alleenstaanden, moet u mogelijk belasting betalen.

Manieren om te sparen: Ten eerste, als u de leeftijd voor de vereiste minimumdistributies heeft bereikt, negeer ze dan niet, anders krijgt u te maken met een aanzienlijke belastingboete. Probeer een nauwkeurige schatting te krijgen van hoeveel geld u waarschijnlijk nodig zult hebben om de belasting op eventuele vereiste minimale uitkeringen te dekken en uit te zoeken waar het geld vandaan zal komen. Dat zou kunnen betekenen dat u meer uit uw pensioenrekeningen haalt om de belasting te dekken of geld te nemen van niet-pensioenrekeningen, die mogelijk tegen een lager tarief worden belast. De eerste wordt belast als gewoon inkomen; de laatstgenoemden kunnen worden belast tegen gunstiger, langetermijn vermogenswinsten. Als dit voor u onbekend terrein is, wilt u misschien een beroep doen op de diensten van een accountant of een financieel planner om een ​​aantal verschillende scenario's uit te voeren.

Ga ook na of het feit dat u de pensioengerechtigde leeftijd heeft, u recht geeft op speciale pauzes van onroerendgoedbelasting waar u woont. Je kunt er niet van uitgaan dat je ze gewoon automatisch krijgt, omdat je lokale belastingdeskundige waarschijnlijk geen idee heeft hoe oud je bent. De website voor uw nationale belastingdienst is een goed startpunt.

4. Winkelen!

Pensioen betekent vaak dat u meer tijd thuis doorbrengt, vooral bij daglicht. Je kunt je afvragen hoe je ooit hebt geleefd met die versleten tapijten en groezelige gordijnen, om nog maar te zwijgen van de houten lambrisering uit de jaren '70. U kunt ook uzelf trakteren op een moderne keuken, een luxer bad of een apart kantoor aan huis waar u uw investeringen kunt beheren of uw spionageroman kunt schrijven.

Als opknappen of verbouwen uw leven comfortabeler maakt, en als u het kunt betalen, is er weinig reden om uzelf te verloochenen. Vergeet echter niet dat pensionering lang kan duren, en velen van ons zullen waarschijnlijk in onze jaren '90 of daarna leven. Idealiter zouden onze besparingen moeten blijven bestaan ​​zolang we dat doen. Met andere woorden, doe niet gek met de creditcards.

Manieren om te sparen: Gelukkig is een van de geweldige dingen om met pensioen te gaan, dat je niet alleen meer tijd hebt om te winkelen. Je hebt ook meer tijd om rond te shoppen voor de allerbeste deals. Dus profiteer ervan en geniet ervan.

De bottom line

Terwijl u profiteert van de vrijheid die pensioen oplevert, houdt u uw uitgaven in de gaten. Stel een budget in en snijd zo nodig terug.