Een credit score is een cijfer dat kredietverstrekkers gebruiken om het risico te bepalen van het lenen van geld aan een bepaalde lener. Creditcardmaatschappijen, autodealers en hypotheekbankiers zijn drie veel voorkomende voorbeelden van soorten geldschieters die uw kredietwaardigheid controleren voordat ze beslissen hoeveel ze u willen lenen en tegen welk rentepercentage. Verzekeringsmaatschappijen, verhuurders en werkgevers kunnen ook naar uw credit score kijken om te zien hoe financieel verantwoord u bent voordat u een verzekeringspolis afgeeft, een appartement verhuurt of een baan geeft.

In dit artikel zullen we de vijf grootste dingen onderzoeken die van invloed zijn op je score: wat zijn ze; hoe ze uw kredietwaardigheid beïnvloeden; en wat het allemaal betekent wanneer u een lening aanvraagt.

Wat telt uw score

Uw credit score geeft aan of u een geschiedenis van financiële stabiliteit en verantwoordelijk kredietbeheer hebt. Het kan variëren van 300 tot 850, maar hoe hoger de score, hoe beter. Drie kredietbureaus - Experian, Equifax en TransUnion - stellen credit scores samen (ook bekend als FICO scores) op basis van de informatie in uw kredietdossier. Elk bureau rapporteert een iets andere score, maar ze moeten allemaal een soortgelijk beeld van uw kredietgeschiedenis schetsen. Dit zijn de elementen waaruit je scoort en hoeveel gewicht elk aspect met zich meebrengt.

1. Betalingsgeschiedenis - 35%

Het belangrijkste onderdeel van uw credit score bekijkt of u kunt worden vertrouwd om geld terug te betalen dat aan u is uitgeleend. Dit onderdeel van uw score houdt rekening met de volgende factoren:

• Heeft u uw rekeningen op tijd betaald voor elk account op uw kredietrapport? Te laat betalen van rekeningen heeft een negatief effect op uw score.
• Als u laat heeft betaald, hoe laat was u dan - 30 dagen, 60 dagen of 90+ dagen? Hoe later je bent, hoe slechter het is voor je score.
• Zijn uw accounts naar collecties gegaan? Dit is een rode vlag voor potentiële kredietverstrekkers die u mogelijk niet terugbetaalt.
• Hebt u last offs, schuldregelingen, faillissementen, gedwongen verkopen, rechtszaken, loonbeslag, retentierechten of vonnissen tegen u? Dit zijn enkele van de ergste dingen die u kunt doen met uw kredietrapport vanuit het perspectief van een geldschieter.

2. Verwachte bedragen - 30%

Het op één na belangrijkste onderdeel van uw credit score is hoeveel u verschuldigd bent. Het kijkt naar de volgende factoren:

• Hoeveel van uw totale beschikbare tegoed hebt u gebruikt? Minder is beter, maar een beetje schuldig zijn kan beter zijn dan helemaal niets te hebben omdat geldschieters dat willen zien als je geld leent, je bent verantwoordelijk en financieel stabiel genoeg om het terug te betalen.
• Hoeveel moet u betalen voor specifieke soorten rekeningen, zoals een hypotheek, autoleningen, creditcards en termijnrekeningen? Credit scoring software ziet graag dat je een mix van verschillende soorten krediet hebt en dat je ze allemaal op verantwoorde wijze beheert.
• Hoeveel bent u in totaal verschuldigd en hoeveel bent u verschuldigd in vergelijking met het oorspronkelijke bedrag op termijnrekeningen? Nogmaals, minder is beter.

3. Lengte van de kredietgeschiedenis - 15%

Uw credit score houdt ook rekening met hoe lang u krediet gebruikte. Hoeveel jaar gebruikt u krediet? Hoe oud is uw oudste account en wat is de gemiddelde leeftijd van al uw accounts?

Een lange geschiedenis is nuttig (als het niet wordt ontsierd door te late betalingen en andere negatieve items), maar een korte geschiedenis kan ook goed zijn, zolang u uw betalingen op tijd hebt gedaan en niet teveel schuldig bent .

4. Nieuw tegoed - 10%

Uw FICO-score houdt rekening met het aantal nieuwe accounts dat u heeft. Er wordt gekeken hoeveel nieuwe accounts u recent hebt aangevraagd en wanneer de laatste keer dat u een nieuwe account hebt geopend.

De score gaat ervan uit dat als u onlangs meerdere nieuwe accounts heeft geopend, u mogelijk een groter kredietrisico loopt; mensen hebben de neiging om nieuwe accounts te openen wanneer ze cashflowproblemen ervaren of van plan zijn veel nieuwe schulden aan te gaan.

Als u bijvoorbeeld een hypotheek aanvraagt, bekijkt de kredietgever uw totale bestaande maandelijkse schuldverplichtingen als onderdeel van het bepalen van de hypotheek die u kunt betalen. Als u onlangs een aantal nieuwe creditcards heeft geopend, kan dit betekenen dat u van plan bent in de nabije toekomst een hoop aankopen op krediet te doen, wat betekent dat u de maandelijkse hypotheekbetaling niet kunt betalen die de geldschieter heeft ingeschat van maken. Lenders kunnen niet bepalen wat u uitleent op basis van wat u mogelijk doet, maar zij kunnen uw credit score gebruiken om te bepalen hoeveel van uw kredietrisico u bent.

5. Soorten kredieten in gebruik - 10%

Het laatste wat de FICO-formule in overweging neemt bij het bepalen van uw credit score is of u een combinatie van verschillende soorten krediet hebt, zoals creditcards, winkelrekeningen, leningen op afbetaling en hypotheken. Er wordt ook gekeken hoeveel totale accounts u heeft. Aangezien dit een klein onderdeel is van uw score, maakt u zich geen zorgen als u geen accounts in elk van deze categorieën heeft en u hoeft geen nieuwe accounts te openen om uw mix van krediettypen te vergroten.

Wat zit er niet in uw score

De volgende informatie over u wordt niet meegenomen in het bepalen van uw credit score, volgens FICO:

• Burgerlijke staat
• Leeftijd (hoewel FICO zegt dat sommige andere soorten scores mogelijk overweeg dit) <#> Ras, kleur, religie, nationale afkomst
• Ontvangst van overheidssteun
• Salaris
• Beroep, arbeidsverleden en werkgever (hoewel kredietverstrekkers en andere scores dit kunnen overwegen)
• Waar u woont
• Verbintenissen voor kinderen / familie
• Alle informatie die niet in uw kredietrapport is gevonden
• Deelname aan een programma voor kredietbegeleiding
• Wat het allemaal betekent wanneer u een lening aanvraagt ​​

Door de onderstaande richtlijnen te volgen, kunt u helpen u behoudt een goede score of verbetert uw credit score:

let op uw kredietgebruiksratio. Houd creditcardsaldi onder de 15-25% van uw totale beschikbare tegoed.

• Betaal uw rekeningen op tijd en als u te laat moet zijn, moet u niet meer dan 30 dagen te laat zijn.
• Open niet veel nieuwe accounts tegelijk
• Controleer uw credit score ongeveer zes maanden van tevoren als u van plan bent een grote aankoop te doen, zoals het kopen van een huis of een auto, waarvoor u moet afsluiten een lening. Dit geeft je de tijd om eventuele fouten te corrigeren en, indien nodig, je score te verbeteren.
• Wanhoop niet als je een slechte credit score en veel fouten in je kredietgeschiedenis hebt. Begin gewoon met het maken van betere keuzes en je zult geleidelijke verbeteringen in je score zien als de negatieve items in je geschiedenis ouder worden.
• De bottom line

Hoewel uw credit score erg belangrijk is bij het verkrijgen van goedkeuring voor leningen en het verkrijgen van de beste rentetarieven die beschikbaar zijn, hoeft u niet te obsederen over de scorerichtlijnen om het soort score te hebben dat geldschieters willen zien. Over het algemeen geldt dat als u uw credit verantwoord beheert, uw score zal schijnen.