Inhoudsopgave:
Amerikanen leven langer dan ooit tevoren, wat resulteert in langdurige pensioneringen. Maar als je aanneemt dat de meeste mensen meer sparen om je voor te bereiden op hun behoeften op lange termijn, vergis je je. (Zie voor meer informatie over sparen voor pensionering onze zelfstudie: Basisprincipes voor pensioenplanning .)
6 Verrassende feiten over pensioen
Hier zijn enkele van de meer verbazingwekkende waarheden over pensioen in de Verenigde Staten.
1. Het kan langer duren dan je denkt.
De gemiddelde Amerikaan gaat met pensioen op 66-jarige leeftijd en woont tot bijna 79 jaar. Maar voor velen van ons zal pensionering veel langer duren dan 13 jaar. Dat komt omdat het aantal mensen dat relatief jong sterft de cijfers scheef trekt.
Overweeg dit: een 65-jarige vrouw heeft een kans van 50% om de leeftijd van 85 jaar te bereiken en een 65-jarige man heeft een kans van 50% om 82 jaar te worden. Daarom moeten jongere werknemers plannen maken voor twee decennia of meer van het inkomen bij pensionering. En voor huidige gepensioneerden biedt een ultraconservatieve portefeuille die uitsluitend uit obligaties bestaat mogelijk onvoldoende groei, vooral met rentetarieven die nog steeds in de buurt van historische dieptepunten liggen.
"Hoewel portefeuilles die uitsluitend of hoofdzakelijk samengesteld zijn uit obligaties veiliger lijken dan aandelen met een mogelijk lager neerwaarts risico op korte termijn, hebben ze historisch gezien significant lagere totale rendementen op lange termijn opgeleverd. Dit kan aanleiding geven tot grote bezorgdheid over het bijhouden van de inflatie of het voldoen aan de gewenste projectvoorspellingen voor een bevredigend inkomen later, "zegt Daniel P. Schutte, MBA, oprichter en financieel adviseur, Credo Wealth Management, Denver, Colo.
< ! --3 ->"Een breed gespreide pensioenportefeuille bestaande uit 40% large cap Amerikaanse aandelen, 25% small cap Amerikaanse aandelen, 25% Amerikaanse obligaties en 10% contanten heeft een slagingspercentage van 98% in minstens 35 jaar tijdens het pensioen voordat het geld op is. Diversificatie is een leidraad voor levenslang beleggen - ook gediversifieerd blijven bij pensionering ", zegt Craig Israelsen, Ph. D., ontwerper van de 7Twelve Portfolio, Springville, Utah.
2. Sociale zekerheid schiet tekort.
Veel financieel adviseurs adviseren om 80% van uw gebruikelijke inkomen te vervangen als u eenmaal met pensioen bent. Meestal zullen de betalingen voor de sociale zekerheid alleen niet voldoende zijn om dat doel te bereiken. Momenteel is het gemiddelde maandelijkse voordeel $ 1, 360, wat uitkomt op $ 16, 320 per jaar.
"Een van de grote problemen met sociale zekerheid is dat het alleen een vergelijkbare levensstandaard biedt voor mensen in het laagste kwartiel van inkomensverdieners in de VS Met andere woorden, tenzij uw huishouden minder dan $ 30.000 per jaar verdient , de meeste mensen zullen moeten vertrouwen op een of andere persoonlijke besparing om hun huidige levensstandaard met pensioen te houden, "zegt Mark Hebner, oprichter en president van Index Fund Advisors, Inc., Irvine, Californië, en auteur van "Indexfondsen: het 12-stappen herstelprogramma voor actieve beleggers. Daarom is het zo belangrijk om te beginnen met sparen terwijl je jong bent, met belastingvoordelen zoals een IRA of werkplek 401 (k). (Zie
Neem deze eenvoudige stappen om een IRA en te openen Wat is een 401 (k) pensioenplan: hier zijn de basisbeginselen .) 3. Amerikanen lopen ver achter op spaargeld.
"Tussen twee beurscrashes en niet genoeg geld besparen in de afgelopen 16 jaar, gekoppeld aan hogere kosten en inflatie, lopen Amerikanen ver achter op sparen voor hun pensioen", zegt Carlos Dias Jr., wealth manager, Excel Tax & Wealth Group, Lake Mary, Fla.
Terwijl de Amerikaanse werkplek zich afkeert van pensioenregelingen, is het de taak van werknemers om hun pensioenfondsen veilig te stellen. Maar het feit is, dat relatief weinig slagen. Een analyse door het Economic Policy Institute, met gegevens uit 2013, toonde aan dat een typisch koppel in de leeftijdscategorie 56-61 slechts $ 17.000 had gereserveerd. Voor velen van ons is dat niet genoeg om een jaar lang van te leven, laat staan een volledige pensionering.
4. Slechts de helft van ons heeft een pensioenplan
. Vroeger kon je het grootste deel van je carrière bij een bedrijf doorbrengen en rekenen op een pensioen zodra je met pensioen bent gegaan. Maar vandaag is het aantal Amerikanen met een levenslange bron van inkomsten van hun werkgever gedaald tot 21%, blijkt uit onderzoek van het Economic Policy Institute.
Helaas vervangen velen van ons die pensioenen niet met een toegezegde bijdrageregeling zoals een 401 (k). Slechts 43% van ons - waaronder sommigen die ook een pensioen hebben - maakt gebruik van dergelijke plannen om ons voor te bereiden op onze behoeften op lange termijn. Het eindresultaat: bijna de helft van de bevolking heeft geen enkele soort werkplekbesparing.
5. Velen van ons blijven in het personeelsbestand. Gelet op het feit dat zoveel Amerikanen achterblijven bij hun spaargeld, is het misschien niet verrassend dat velen in de beroepsbevolking blijven zitten nadat ze in aanmerking komen voor sociale zekerheid. Ongeveer 14% van de 70-jarigen werkt nog steeds voltijds, volgens het National Institute on Aging, en nog eens 14% is parttime aan het werk. Het percentage deeltijdwerknemers is stabiel onder 75-jarigen, hoewel het aandeel in voltijdbanen daalt tot 6,5%.
6. Medicare biedt geen dekking voor begeleid wonen.
Gegevens van de overheid tonen aan dat bijna 70% van de personen die de leeftijd van 65 jaar bereiken op enig moment behoefte hebben aan langdurige zorg. En met de mediane kosten van een assistentiefaciliteit van meer dan $ 3, 600 per maand - het is meer dan het dubbele van dat voor een privékamer in een verpleeghuis - kunnen de rekeningen snel oplopen.
Wat veel senioren zich niet realiseren, is dat Medicare de meeste zorgkosten voor de lange termijn niet betaalt. Het dekt slechts 100 dagen zorg in een bekwame verpleeginrichting en alleen als het werd voorafgegaan door een ziekenhuisverblijf van drie dagen of langer. Als je niet op een redelijk nest-ei zit, is dat een goede reden om te gaan nadenken over een verzekering voor langdurige zorg in je late vijftiger of vroege zestiger jaren. (Lees voor meer informatie
Intro to Insurance: Long-Term Care Insurance
.) De bottom line De trage erosie van pensioenregelingen betekent dat Amerikanen zich moeten wenden tot toegezegde bijdrageregelingen om zich voor te bereiden op hun pensioen. Maar zoals de gegevens laten zien, is dat maar al te vaak niet het geval.