Hypotheken met een aanpasbare rente kunnen leners veel geld besparen op de rente op korte tot middellange termijn. Maar als u er een vasthoudt wanneer het tijd is om de rente te resetten, kunt u een veel hogere maandelijkse hypotheekrekening tegenkomen. Dat is prima als u het kunt betalen, maar als u net als de overgrote meerderheid van Amerikanen bent, zal een verhoging van het bedrag dat u elke maand betaalt moeilijk zijn om door te slikken. Overweeg dit: het opnieuw instellen van hypotheken met verstelbare tarieven tijdens de financiële crisis was deels de reden waarom zoveel mensen gedwongen werden tot marktafscherming of om hun huis in short sales te verkopen. Post de meltdown van de behuizing, veel financiële planners plaatsen hypotheken met regelbare rente in de risicovolle categorie. Hoewel de ARM een zwerver rap heeft gekregen, is het op zichzelf geen slecht hypotheekproduct, geven leners te kennen waar ze aan beginnen en wat er gebeurt als een instelbare hypotheek opnieuw wordt ingesteld.

Rentewijzigingen met een ARM

Om inzicht te krijgen in wat u te wachten staat met een instelbare rentevoet hypotheek of ARM, moet u eerst begrijpen hoe het product werkt. (Zie ook: "Hypotheken: vaste rente versus variabele rente.") Met een instelbare rente hypotheek, leners vergrendelen in een rente, meestal een lage, voor een bepaalde periode; vervolgens, wanneer dat tijdsbestek voorbij is, wordt de hypotheekrente opnieuw ingesteld naar wat de geldende rentevoet is. Typisch instelbare rente hypotheken variëren in lengtes van een maand tot vijf jaar of meer. Voor sommige ARM-producten betaalt u het initiële tarief dat een lener betaalt en kan het bedrag van de betaling aanzienlijk veranderen in vergelijking met wat later in de lening wordt betaald. Vanwege de aanvankelijk lage rente kan het aantrekkelijk zijn voor kredietnemers, met name degenen die niet van plan zijn om te lang thuis te blijven of die voldoende kennis hebben om te herfinancieren als de rente omhoog gaat. In de afgelopen jaren, met rentes die zweefden op een dieptepunt, zagen leners met een instelbare rentevoet voor hypothecaire terugzetting of gecorrigeerd niet zo'n grote sprong voorwaarts in hun maandelijkse betalingen. (Zie ook: "Top 6 Mortgage Mistakes.") Maar dat kan veranderen als de Federal Reserve volgend jaar de rente verhoogt.

Ken uw aanpassingsperiode

Om te bepalen of een in te stellen rentevoet hypotheek of ARM goed past, moeten leners begrijpen wat de aanpassingsperiode is en wat het betekent voor hun specifieke leningen. In essentie is de aanpassingsperiode de periode tussen rentewijzigingen. Laten we zeggen dat de regelbare tariefhypotheek een aanpassingsperiode van een jaar heeft. Het hypotheekproduct zou een ARM van 1 jaar worden genoemd, en de rente en daarmee de maandelijkse hypotheekbetaling zou eenmaal per jaar veranderen.Als de aanpassingsperiode drie jaar is, wordt deze een ARM van 3 jaar genoemd en het tarief zou om de drie jaar worden gewijzigd. Er zijn een aantal hybride producten zoals de 5/1 jaar ARM, die je een vaste rente geeft voor de eerste vijf jaar en daarna wordt de rente eenmaal per jaar aangepast voor elk jaar daarna.

Begrijp de basis voor de frequentieverandering

Naast het feit dat u weet hoe vaak uw ARM zal worden aangepast, moeten leners begrijpen wat de basis voor de rentewijziging is. Dat komt omdat kredietverstrekkers ARM-tarieven baseren op verschillende indices. De meest gebruikte indices zijn de 1-jarige Treasury-effecten met constante looptijd, de Index Kosten van Fondsen en de Londense Interbank Offered Rate. Voordat u een ARM afsluit, moet u de kredietgever vragen welke index wordt gebruikt en onderzoeken hoe deze in het verleden schommelde.

Vermijd betalingsschok

Een van de grootste risicovolle hypotheeklenersleningen is een betalingsschok wanneer hun lening wordt aangepast. (Zie ook: "Maak een op risicoanalyse gebaseerde hypotheekbeslissing.) Dat gebeurt wanneer uw maandelijkse betaling aanzienlijk stijgt vanwege de tariefaanpassing. Dit kan ontbering bij de lener veroorzaken als hij of zij de nieuwe betaling niet kan uitvoeren. Om te voorkomen dat u een sticker-schok krijgt, moet u op de hoogte blijven van de rentetarieven wanneer uw aanpassingsperiode nadert. Volgens de Consumer Finance Protection Board zijn hypotheekaanbieders verplicht om u een schatting van uw nieuwe betaling te sturen. Als de ARM voor de eerste keer wordt gereset, moet die schatting zeven tot acht maanden vóór de aanpassing naar u worden verzonden. Als de lening eerder is aangepast, wordt u twee tot vier maanden van tevoren op de hoogte gesteld. Wat meer is, met de eerste kennisgeving kredietverstrekkers moeten bieden opties die u kunt verkennen als u niet kunt veroorloven het nieuwe tarief, en informatie over hoe contact op te nemen met een HUD-goedgekeurde huisvestingsadviseur. (Zie ook: "9 Tekenen dat u uw hypotheek niet kunt veroorloven.") Als u van tevoren weet wat de nieuwe betaling zal zijn, krijgt u tijd om er een begroting voor te maken, kunt u rondkijken voor een betere lening of hulp krijgen om uit te zoeken wat jouw opties zijn. Het laatste dat u wilt doen, is het schrijven op de muur negeren en uw maandelijkse hypotheeklasten niet maken zodra uw ARM opnieuw is ingesteld.

De bottom line

Het aannemen van een variabele rente hypotheek hoeft geen riskant bedrijf te zijn, zolang u maar begrijpt wat er gebeurt als uw hypotheekrente opnieuw wordt ingesteld. In tegenstelling tot vaste hypotheken waarbij u dezelfde rente betaalt gedurende de looptijd van de lening, zal bij een ARM de maandelijkse betaling na verloop van tijd en in sommige gevallen zeer aanzienlijk veranderen. Als u weet hoeveel u elke maand te danken zult hebben of kunt betalen, kunt u voorkomen dat u te maken krijgt met stickerschokken en, nog belangrijker, met het maandelijks verrichten van uw hypotheekbetalingen. (Zie ook: De beste kandidaat voor een hypotheek met regelbare rente.)