Investeerders besteden vaak tientallen jaren aan werken en sparen om een ​​nestei voor hun pensioen te bouwen. Gedurende die tijd is hun primaire beleggingsdoel het zien groeien van hun vermogen.

Wanneer de pensionering uiteindelijk arriveert, verandert het primaire beleggingsdoel vaak van het streven om activa te laten groeien tot het gebruik van die activa om inkomsten te genereren. De investeringen die worden gebruikt om dit nieuwe doel na te streven, moeten dienovereenkomstig worden gewijzigd.

Koppel uw keuzes aan uw assets

AD:

Wat u moet doen, hangt grotendeels af van de grootte van uw nestei en hoeveel inkomen u nodig heeft.

De meest gelukkigen onder ons hebben zo'n enorm nestei vergaard dat alles wat ze moeten doen om aan hun inkomensbehoeften te voldoen, hun portefeuille in contanten omzet en uitgeeft.

Helaas zijn deze mensen in de minderheid. En zelfs als ze het geld wel hebben, is het misschien niet de beste manier om het uit te geven.

AD:

Rentedragende investeringen: toekijken hoe uw geld groeit

De volgende meest gelukkige investeerders zijn die met nestseieren die zo groot zijn dat slechts een bescheiden bedrag aan inkomsten hun pensioenbehoeften zal financieren. Tot relatief kort geleden kon dit doel worden bereikt door geld in risicovolle beleggingen te plaatsen die rentebetalingen genereerden. Deze investeringen omvatten bankrekeningen, geldmarktfondsen en depositocertificaten (CD's).

AD:

Bankrekeningen en CD's betalen niet wat ze gewend waren. In het midden van de jaren tachtig betaalden sommige depositocertificaten rentepercentages van maximaal 10% volgens Bankrate. com. In 2006 betaalden bankrekeningen tussen 4% en 6%.

Tegenwoordig liggen de depositarentetarieven doorgaans onder de 2%, terwijl de bankrekeningen slechts een fractie van een procent betalen. In deze omgeving moeten beleggers vaak een hoger rendement nastreven om het vereiste inkomensniveau te genereren.

Hoogwaardige obligaties zijn de volgende stap in termen van zowel risico als rendement.

Staatsobligaties, waaronder obligaties uitgegeven door de federale overheid en lokale overheden, behoren tot de meest conservatieve beleggingen in deze categorie. Bedrijfsobligaties, uitgegeven door bedrijven in plaats van door overheden, bieden doorgaans hogere rentetarieven in ruil voor een groter risico van wanbetaling.

Ook hier kunnen de lage rentetarieven die vandaag beschikbaar zijn, inhouden dat obligaties van hoge kwaliteit niet voldoende inkomsten genereren.

Lagere kwaliteitsobligaties kunnen zelfs hogere rentepercentages opleveren; Over het algemeen hebben ze een hogere opbrengst en een hoger risico op wanbetaling dan hun collega's van betere kwaliteit. Voor meer gedetailleerd inzicht in obligaties, bekijk de Bond Basics Tutorial .

Lijfrenten: een levenslange inkomstenstroom

Op een gegeven moment konden veel gepensioneerden rekenen op levenslange betalingen in de vorm van pensioencontroles.

Met pensioenen die in een alarmerend tempo verdwijnen, kunnen beleggers die op zoek zijn naar een voorspelbare levenslange inkomstenstroom een ​​lijfrente kopen in ruil voor een forfaitaire betaling.De inkomstenstroom is gebaseerd op een vooraf ingestelde koers op het moment dat de annuïteit wordt ingekocht, met perioden waarin de rentetarieven hoger zijn, wat resulteert in hogere betalingen.

Een lijfrente kan worden gekocht als het primaire voertuig dat is ontworpen om alle inkomsten te leveren die een gepensioneerde nodig heeft, of het kan een onderdeel zijn van een grotere portefeuille. Zie Inleiding tot lijfrentes voor meer informatie over annuïteiten.

Dividenden: regelmatige betalingen, een zekere vermogensgroei

Wanneer groei en inkomen het doel zijn, zijn er veel mogelijke manieren om een ​​portefeuille te structureren.

Dividend betalende aandelen zijn een keuze. Het hebben van een mix van aandelen en obligaties is een andere keuze. Hoewel small-caps en aandelen uit opkomende markten mogelijk te volatiel zijn, kunnen blue-chipaandelen wel bij de rekening passen.

Een traditioneel pad voor beleggers die hun pensioen naderen, is om hun vermogen te verplaatsen van op groei gerichte aandelen naar aandelen die inkomsten genereren in de vorm van dividenden. Deze aandelen worden vaak "weduwen en wezen" genoemd omdat ze over het algemeen betrouwbare dividendbetalingen in alle economische milieus opleveren.

Naast de dividenduitkeringen bieden deze aandelen ook het potentieel voor prijsstijgingen, waardoor ze geschikt zijn voor beleggers die zowel inkomsten als een niveau van activagroei willen genereren. Natuurlijk zijn er geen garanties op de aandelenmarkt, dus het streven naar groei brengt de mogelijkheid van verval met zich mee.

Ga naar de Fondsroute

Beleggingsfondsen in plaats van individuele activa, zinvol als u liever het zware werk van pickingvoorraden en het onderzoek van obligaties delegeert aan een professionele portefeuillemanager.

Er zijn beleggingsfondsen die beleggen in aandelen, obligaties en een mix van beide. Er zijn zelfs fondsen met een "streefdatum" die tijdens uw werkjaren agressiever beleggen en vervolgens conservatiever worden naarmate uw pensioendatum nadert (zie Introductie in doeldatumfondsen ). Investopedia's Fundament van Mutual Fund Zelfstudie kan u helpen aan de slag te gaan.

Exchange-Traded Fund s bieden ook een breed scala aan beleggingskeuzes, als ze meer uw stijl zijn. Aandelen, obligaties, onroerend goed, preferente aandelen en master limited partnerships zijn allemaal beschikbaar via exchange-traded funds (ETF's). Zie Inkomsten bij pensionering genereren met ETF's en ETF's die vaak worden aangetroffen in Re pensioenrekeningen .

Andere inkomensbronnen

Verder kijken dan traditionele aandelen en obligaties - en fondsen die deze bevatten - preferente aandelen, vastgoed en master limited partnerships bieden allemaal inkomstengenererende mogelijkheden voor beleggers die bereid zijn enige tijd te besteden aan het leren van hen. U kunt ook beleggen in deze categorieën via beleggingsfondsen.

Preferente aandelen, die vaak worden omschreven als aandelen met obligatie-achtige kwaliteiten, betalen vaste dividenden die beleggers als een bron van inkomsten kunnen gebruiken. Aandelen van preferente aandelen zijn over het algemeen minder volatiel dan traditionele aandelen in aandelen, en winnen en verliezen minder dan andere aandelen wanneer de prijzen stijgen. Wat u moet weten over voorkeursvoorraad , kan u helpen bepalen of de voorkeursshapening geschikt is voor uw portefeuille.

Onroerendgoedbeleggers kunnen fysieke eigendommen kopen (een huis of een appartementengebouw - zie Onroerendgoedrente kan uw pensioen financieren ), of beleggen via een vastgoedbeleggingstrust (REIT). REITS, die handelen in aandelen, beleggen in onroerend goed, hetzij door gebouwen te kopen of door hypotheken te kopen. Zie Vertrouw op Beleggingsfondsen voor onroerend goed voor meer informatie over REITS.

Master-beperkte partnerschappen (MLP's) zijn een andere potentiële inkomstengenererende investering. MLP's zijn vergelijkbaar met beleggingsfondsen in die zin dat een pool van investeerders de verantwoordelijkheid voor investeringsbeslissingen overdraagt ​​aan een beleggingsprofessional (in het geval van MLP's wordt die professional de "algemene partner" genoemd).

Aandelen van het partnerschap worden verkocht aan beleggers (hierna "commanditaire vennoten" genoemd), waarbij elke commanditaire vennoot een deel van de inkomsten ontvangt die door het partnerschap worden gegenereerd. MLP's kunnen complex zijn vanuit het oogpunt van belastingplicht, dus potentiële beleggers moeten wat extra tijd besteden aan het bekijken van de details voordat ze beleggen. Discover Master Limited Partnerships geeft een nadere blik op deze investeringen.

Menselijk kapitaal

Als uw portefeuille niet groot genoeg is om het inkomen te genereren dat u nodig heeft, ongeacht de investeringen die u kiest, heeft u nog een andere optie: menselijk kapitaal (u). Hoewel het uitstellen van uw pensioen, parttime werken of helemaal geen deel uitmaakt van uw ideale pensioenplanning, kunnen er manieren zijn om de inspanning aangenamer te maken dan u verwacht.

Misschien kun je van baan veranderen en een baan achterlaten die je niet leuk vindt voor degene die je altijd al wilde proberen. Misschien kun je van een hobby een inkomen producerende activiteit maken, zodat je elke minuut geniet van je werk. Consulting is misschien een andere optie - en een kans om bij het werk te blijven dat u kent, maar om uw eigen baas te zijn. Zie Gevolgen van doorgaan met werken bij pensionering , Werken bij pensionering bij het verzamelen van sociale zekerheid? en Niet vroegtijdig stoppen - loopbaan veranderen .

Veranderingen in levensstijl

Net zoals veranderende banen nieuwe mogelijkheden kunnen bieden, en ook uw levensstijl veranderen. Verhuizen naar een kleiner huis of een minder duur gebied kan uw kosten verlagen, maar zorg ervoor dat u dit strategisch doet (lees Vermijd de nadelen van downsizing bij pensionering ). Een huisgenoot meenemen of bij familieleden intrekken kan extra inkomsten opleveren om de rekeningen te helpen.

Sommige pensioneringsgemeenschappen bieden zelfs 'gedeelde suites' aan waarin ze potentiële huisgenoten koppelen om de kosten van de accommodaties te delen. Een beetje creativiteit kan een grote bijdrage leveren aan het financieren van je toekomst. Zie Nieuwe woonoptie met pensioen - en inkomstenbron en Profiteer van seniorkortingen .

De bottom line

Neem de tijd om uw persoonlijke situatie te analyseren wanneer u overstapt van uw werktijd naar uw pensioen. De investeringen die het meest geschikt zijn voor uw buurman kunnen voor u allemaal verkeerd zijn. Zorg ervoor dat u de mogelijke risico's, voordelen en volatiliteit van elke investering die u overweegt volledig begrijpt voordat u uw zuurverdiende geld in gevaar brengt.

Hoe ouder u wordt, hoe minder tijd u nodig heeft om te herstellen van de recessie in de markt en hoe meer uw activamix moet worden gewogen naar voertuigen met een laag risico die zorgen voor behoud van activa. Toch houdt het economisch klimaat van vandaag in dat u mogelijk meer risico's moet nemen dan ooit werd aanbevolen (zie Is '100 Minus uw leeftijd' verouderd? )

Als u onzeker of ongemakkelijk bent over enig aspect van de proces, praat met een professional. Zelfs als het advies dat u krijgt gewoonweg versterkt wat u al dacht, kan gemoedsrust de vergoeding waard zijn.