Levensverzekering is een belangrijk, maar vaak verkeerd begrepen onderdeel van het financiële planningsproces. Weten wie levensverzekeringen nodig heeft, hoe het werkt en de verschillende soorten verzekeringen, kan consumenten helpen weloverwogen beslissingen te nemen over dit product.

Wie heeft levensverzekering nodig?

Mensen met een partner of kinderen die van hen afhankelijk zijn, hebben een levensverzekering nodig. Daarnaast moet iedereen die een ex-partner, levenspartner, financieel afhankelijke ouders of financieel afhankelijke broers en zussen heeft ook een levensverzekering kopen. Mensen die financieel onafhankelijk zijn en geen echtgenoot of kinderen hebben, hebben waarschijnlijk geen levensverzekering nodig.

Waarom levensverzekeringen indekken risico

Levensverzekeringen moeten niet worden gezien als een investering, maar eerder als een instrument voor risicobeheer en een afdekking tegen de financiële consequenties van verlies van mensenlevens. Houd daarom bij het kopen van een polis rekening met de kosten die geliefden zouden lopen als je zou sterven. Een persoon met grote uitstaande schulden, zoals hypotheken en studieleningen, of een groot gezin, vereist bijvoorbeeld waarschijnlijk een groter beleid dan een persoon met een kleiner gezin en weinig financiële verplichtingen.

Wie heeft een ziekteverzekering nodig?

De meeste levensverzekeringen vallen in een van de twee categorieën: overlijdensrisicoverzekeringen en permanente levensverzekeringen. Het leven op de lange termijn is de meest betaalbare en algemeen verkrijgbare levensverzekering. Termijnpolissen, die vaak door een werkgever worden verstrekt, geven dekking aan een persoon gedurende een bepaalde periode of een bepaalde periode. Een typische term kan 10, 20 of 30 jaar zijn. Een termijnpolis betaalt alleen een voordeel als de verzekerde sterft tijdens de looptijd. De meeste overlijdensrisicoverzekeringen betalen hetzelfde voordeel gedurende de looptijd, hoewel bij sommige polissen de uitkering bij overlijden in de loop van de looptijd van het beleid daalt.

Een overlijdensrisicoverzekering is een goede optie voor jongere personen en gezinnen die een betaalbare bescherming nodig hebben gedurende een bepaalde periode in het geval dat een persoon met een primaire inkomenssterfdatum sterft. Aan het einde van de looptijd is het individu mogelijk financieel veiliger en minder gedekt, zodat een overlijdensrisicoverzekering een manier is om risico's te beheersen voor jongere, financieel meer kwetsbare personen. Als de termijnverzekering niet wordt aangeboden via een werkgever, is meestal een medisch onderzoek vereist. Een ander voordeel van een overlijdensrisicoverzekering is de eenvoud en transparantie. De term verzekeringsmarkt is concurrerend, zodat consumenten gemakkelijk kunnen winkelen en prijzen kunnen vergelijken.

Wie heeft een permanente verzekering nodig?

Anders dan een overlijdensrisicoverzekering die alleen dekking biedt voor een bepaalde periode, biedt een permanente verzekering over het algemeen bescherming voor de volledige levensduur van de verzekerde. Permanente verzekering accumuleert een contante waarde, die de verzekeringnemer tegen belastingvrij kan lenen.Omdat permanente dekking echter alomvattend is, zijn de premies meestal hoger dan premies voor een overlijdensverzekering.

Permanente verzekeringen kunnen een goede optie zijn voor vermogende particulieren (HNWI's) die contanten nodig hebben om geprojecteerde federale successierechten te betalen. Personen met een hoge schuldenlast kunnen ook baat hebben bij een permanent beleid. Aangezien sommige wetten de contante waarde en de overlijdensuitkeringen van verzekeringspolissen beschermen tegen vorderingen van schuldeisers, kunnen permanente polishouders de voordelen van een permanent beleid gebruiken zonder het risico van een vonnis of een pandrecht op het beleid. Permanente levensverzekeringen dwingen ook individuen om geld te besparen. Sommige polissen betalen aantrekkelijke belastinggerelateerde interestvoeten aan polishouders. Gepensioneerden, bijvoorbeeld, kunnen een overlevingspensioen-permanent beleid gebruiken om te garanderen dat hun kinderen een erfenis ontvangen terwijl zij het geld hebben om met pensioen te gaan. De meeste gepensioneerden hebben echter geen levensverzekering nodig als ze met pensioen gaan, tenzij ze nog steeds afhankelijk zijn of moeten betalen voor begrafeniskosten.

De bottom line

Weten en begrijpen van de verschillende soorten levensverzekeringen moet consumenten helpen hun keuzes te versmallen. Om te beginnen moeten individuen contact opnemen met hun werkgever om te zien welke dekking ze al ontvangen. In veel gevallen is deze verzekering ontoereikend voor personen met grote gezinnen en aanzienlijke financiële verplichtingen. Personen met door de werkgever gesponsord beleid kunnen echter hun beleid aanvullen met door de werkgever gesponsorde aanvullende verzekeringen of dekking via particuliere bedrijven. Uiteindelijk kan de juiste dekking bestaan ​​uit een combinatie van verschillende polissen. Individuen moeten met een erkende agent spreken om hun behoeften te beoordelen.