Uw kredietrapport controleert een groot deel van uw financiële leven - het soort leningen dat u krijgt, de rentetarieven die u moet betalen en zelfs of u bent aangenomen voor een baan. Toch is de kans groot dat uw kredietrapport niet volledig juist is. Een rapport uit 2013 van de Federal Trade Commission zegt dat een op de vier consumentenkredietrapporten een fout bevat. Bovendien meldt de FTC dat ongeveer één op de twintig mensen met fouten in hun kredietrapport meer dan 25 punten heeft verloren aan hun credit score als gevolg van die fouten.
Fouten in uw kredietrapport kunnen betekenen dat u honderden euro's per jaar meer uitgeven aan betalingen op hypotheek, autolening en creditcardrente dan die met uw financiële gegevens, maar een foutloos rapport. Dat wil zeggen, ervan uitgaande dat u zelfs een lening of een creditcard kunt krijgen.
Aan de oppervlakte zijn niet alle fouten even duur als andere. Sommige fouten kunnen een spelfout zijn van uw naam, een onjuiste middelste initiaal of de opname van een onjuist adres, dat in de meeste gevallen uw kredietscore niet zal laten afnemen. Als een soortgelijke spelling van een naam - of dezelfde naam maar met een ander achtervoegsel (jr., II, III, enz.) - ertoe leidt dat geldschieters u in de war brengen met iemand met een slechte reputatie, kan de onfrisse kredietidentiteit van die persoon op uw credit rapport en sleep je score naar beneden.
Ook kostbaar: een account wordt ten onrechte als vervallen aangemerkt, of met een te late betaling of een schuld in incasso (wanneer niets van dit waar is). Deze kunnen tientallen of meer punten opleveren.
U kunt krediet niet 'repareren' In een poging om fouten op te lossen, met name bij het verkrijgen van een lening of financiering, is het verleidelijk om de hulp in te roepen van kredietreparatiespecialisten. Maar experts waarschuwen dat dit een kostbare fout kan zijn, omdat je geen krediet kunt "repareren".
Kredietreparatie verwijst meestal naar diensten die een vaak forse vergoeding vragen voor het bereiken van een tijdelijke verbetering van de kredietwaardigheid van een consument door artikelen in het kredietbestand van een persoon te betwisten. Zodra een geschil is ingediend, is het aan het kredietbeoordelingsbureau om het account uit het archief van de consument te verwijderen of op te schorten totdat het geschil op de een of andere manier is opgelost.
"Deze actie kan tijdelijke opluchting van ongunstige items in het bestand bieden", zegt Gallegos. Geldige betwiste items worden permanent verwijderd uit het kredietrapport.
Als een geschil echter ongeldig is of ten gunste van de schuldeiser of geldgever wordt opgelost, zal het na 60 dagen of zo weer teruggaan naar het bestand.
"Dit is vergelijkbaar met het hebben van een lekke band en het plaatsen van een tijdelijke patch, in de verwachting dat de auto gewoon perfect in de toekomst zal rennen zonder extra aandacht", zegt Gallegos. "Een tijdelijke bult op een credit score hoeft niet noodzakelijk de goedkeuring van een lening te cementeren, want als een [geldschieter] een beetje onderzoek doet en graaft, zal die geldschieter de geschillen blootleggen en zien wat er aan de hand is. "
" De grootste fout die consumenten maken, is het betalen van een service of een individu om te doen wat u gratis voor uzelf kunt doen, "zegt Gail Cunningham, woordvoerder van de National Foundation for Credit Counseling. "Je zou kunnen eindigen met het volgen van onnauwkeurig of illegaal advies dat tot een groot aantal andere problemen kan leiden. "
Je kunt ook worden gedupeerd. "Sommige van deze bedrijven nemen de betaling aan en worden vervolgens" verdampt ", zegt Thomas Nitzsche, senior media relations coördinator, ClearPoint Credit Counseling Solutions." We zien veel slimme, goed opgeleide klanten die deze slechte spelers hebben ingeschakeld. "
Blijf op de hoogte van Fouten
De beste manier om uw kredietrapport te garanderen - en om fouten te corrigeren - is om het elke vier maanden te bekijken.
U hebt recht op één gratis kredietrapport van elk van de drie belangrijkste kredietbureaus: Equifax , Experian en TransUnion. Elke vier maanden een halen is de beste manier om fouten te ontdekken voordat deze aanzienlijke schade aan uw credit score toebrengen. U kunt een gratis jaarlijks exemplaar van elk rapport verkrijgen op AnnualCreditReport. Com.
Als u dat wel doet een fout, geen paniek, maar als u eenmaal een bewijs van de fout hebt verzameld (uw geannuleerde cheque of bankafschrift met online betalingen, een bewijs van de spelling van uw naam, enz.), betwist u de fout (ongeacht het type ) via annualcreditreport.com. "Deze poorten consumenten naar elk kredietbureau, één voor één, waar ze informatie kunnen bekijken en betwisten als dat nodig is ", zegt Nitzsche.
U kunt ook rechtstreeks contact opnemen met een schuldeiser om zaken als onnauwkeurige betalingsachterstanden of rekeningen die aantonen dat u een volledig betaald saldo hebt, te betwisten.
Verwacht geen onmiddellijke resultaten
Schuldeisers hebben maximaal 30 dagen om een gemelde fout te onderzoeken en hun vastberadenheid bij de kredietbureaus in te dienen. In uw betwisting kunt u de crediteur en / of het kredietbureau vragen de correctie te melden aan iedereen die in de afgelopen zes maanden een kopie van uw kredietrapport heeft ontvangen.
Als u na 30 dagen geen oplossing ontvangt, verheft u het geschil en vraagt u de schuldeiser om contactgegevens om een klacht in te dienen. Dit is een geformaliseerd proces dat klachten aan bedrijfsleiders treft en / of juridische actie of bezorgdheid over overduidelijke ongepaste acties kan bedreigen. "Dit gebeurt meestal schriftelijk in een e-mail of fysiek adres en krijgt vaak aandacht", zegt Nitzsche.
U kunt ook een klacht indienen bij het Consumer Financial Protection Bureau tegen het bedrijf dat de informatie en / of het kredietbureau onjuist rapporteert om resultaten te garanderen.
Contact opnemen met het Better Business Bureau kan ook tot actie leiden."Dit leidt meestal tot een klacht bij het bedrijf, die het probleem escaleert en kan helpen oplossen," zegt Nitzsche.
Als u het niet eens bent met de resultaten van het onderzoek van een kredietbureau, zegt Gallegos dat u het bureau kunt vragen om een geschil in uw dossier en uw toekomstige rapporten op te nemen. In die verklaring kunt u uw kant van het verhaal uitleggen, waarin wordt uiteengezet waarom u van mening bent dat de informatie onjuist is en waarin uw bewijs gedetailleerd is.
'Vergeet niet kopieën te bewaren van alle correspondentie die betrekking heeft op het geschil', zegt Gallegos. Dit is handig als u een persoonlijk argument presenteert aan een leningbeheerder of -aanbieder.
En onthoud dat negatieve items je niet eeuwig zullen achtervolgen. "Vlekken als betalingsachterstanden en achterstallige schulden vallen na zeven jaar na de eerste achterstand weg uit het kredietrapport", zegt Nitzsche.
De bottom line
Regelmatige beoordeling van uw kredietrapporten stopt eventuele fouten voordat ze u ervan weerhouden een lening of een appartement of zelfs een baan te krijgen. Het is de moeite waard.