Met studentenlening cijfers stijgende, op schulden gezadelde studenten en afgestudeerden zijn wanhopig op zoek naar een strategie die hen kan helpen te ontsnappen aan hun last. De laatste rimpel is de mogelijkheid dat federale leningen kunnen worden vergeven omdat de school illegale rekruteringstactieken heeft gebruikt, bijvoorbeeld door de student een goedbetaalde carrière te beloven.

Volgens de Wall Street Journal hebben meer dan 7, 500 leners (met een schuld van $ 164 miljoen) schuldverlichting aangevraagd op grond van een verordening uit 1994 inclusief overtreding van de toepasselijke staatswet via een handeling of nalaten van de school als een verdediging tegen terugbetaling. In juni 2015 beloofde het Amerikaanse ministerie van Onderwijs schuldverlichting aan studenten van de failliete scholen met winstoogmerk Corinthian Colleges (klik hier voor meer informatie over aanvragen). Het ministerie heeft al ingestemd met het annuleren van bijna $ 28 miljoen schuld van Corinthische studenten, volgens het Journal .

Voor velen lijkt het vooruitzicht van schuldvergeving een droom die uitkomt. In werkelijkheid komen slechts enkele leners in aanmerking voor vergeving - en er zijn nieuwe regels besproken die zouden kunnen aanscherpen wat kan worden vergeven. (Zie Vergeving van studentenlening: hoe werkt het?)

Schuldvergeving verdienen

Vergeving van studieleningen kan op twee manieren worden verdiend: door in openbare dienst te werken of door betalingen te doen via inkomensafhankelijke betalingsplannen voor een (lange ) periode. Elk heeft zijn eigen voorwaarden, vereisten en beperkingen. Geen enkele route is snel of eenvoudig.

Toch zijn leners haast om aan boord te komen. Volgens cijfers uitgegeven door het ministerie van Onderwijs in augustus 2015, waren bijna 3,9 miljoen Amerikanen betrokken bij inkomstengerelateerde aflossingsplannen die een kans op vergeving bieden, een stijging van 56% sinds juni 2014. Deze leners zorgen voor een totale uitstaande schuld van meer dan $ 108 miljard.

De toename van het aantal inschrijvingen kan waarschijnlijk worden toegeschreven aan het tweeledige beroep: de mogelijkheid van lagere maandelijkse betalingen nu, plus de kans dat saldi later worden vergeven.

Potentiële valkuilen

Deskundigen en wetgevers vrezen dat er misschien een onbedoeld gevolg van deze plannen zal zijn, in die zin dat leners vergiffenis als vanzelfsprekend beschouwen en opzettelijk meer schuld oplopen dan ze zich kunnen veroorloven terug te betalen. Tegelijkertijd is er de zorg dat colleges misbruik maken van deze denkwijze en studenten meer in rekening zullen brengen of zullen dwingen om schulden op zich te nemen door deze vergevingsprogramma's te promoten.

In een ogenschijnlijke poging om de mogelijke financiële gevolgen te beperken, stelde de president een maximum van $ 57, 500 in totale vergeving per lener voor.

Hoe Public Service-vergiffenis werkt

Om enige schuld kwijt te schelden in het kader van het openbare serviceprogramma, moet u eerst 120 in aanmerking komende betalingen doen (dwz de vereiste betalingen op tijd gedaan).Deze betalingen moeten worden gedaan terwijl u voor een gekwalificeerde werkgever werkt - in het algemeen een overheidsorganisatie of een non-profitorganisatie met vrijstelling van belasting. Alleen betalingen die na 1 oktober 2007 zijn gedaan, komen in aanmerking voor het verdienen van in aanmerking komend, zodat leners de 120-betaalmijlpaal niet bereiken om in aanmerking te komen voor vergeving tot eind 2017.

Andere schuldvergevingsprogramma's

Als u niet in dienst bent een openbare functie, je kunt nog steeds een deel van je studentenschuld kwijtschelden, maar het zal langer duren. Op federale inkomsten gebaseerde aflossingsplannen zorgen voor enige kwijtschelding van schulden na een minimum van 20 jaar (voorwaarden variëren per programma).

Welke leningen komen in aanmerking?

Alleen rechtstreekse leningen van de federale overheid komen in aanmerking voor vergeving. Als u andere federale leningen hebt, kunt u ze mogelijk allemaal consolideren in één directe consolidatielening waardoor u in aanmerking komt. Niet-federale leningen (die worden afgehandeld door particuliere kredietverstrekkers en leningmaatschappijen) maken geen deel uit van dit programma.

Een plan vinden

Alle federale afbetalingsplannen maken het mogelijk om in aanmerking te komen voor vergeving door openbare diensten. De op inkomsten gebaseerde aflossingsplannen omvatten ook vergeving voor kredietnemers die niet in de publieke sector zijn na een bepaalde periode. Deze plannen omvatten:

• Op inkomsten gebaseerde terugbetaling (IBR): maximale maandelijkse betalingen zullen 15% van het discretionair inkomen bedragen. Geschiktheid van vergeving na 25 jaar kwalificerende betalingen.
• Inkomsten-voorwaardelijke terugbetaling: betalingen worden elk jaar herberekend op basis van het bruto-inkomen, de gezinsgrootte en het saldo van de federale lening. Geschiktheid van vergeving na 25 jaar kwalificerende betalingen.
• Pay as You Earn (PAYE) Terugbetaling van studieleningen: maximale maandelijkse betalingen zijn 10% van het discretionair inkomen. Geschiktheid vergeving na 20 jaar kwalificerende betaling.

Hoe inschrijven

Uw servicester voor studentenleningen behandelt de terugbetaling voor uw federale studieleningen, dus werk met de servicer om u in te schrijven voor een terugbetalingsplan of uw huidige plan te wijzigen. Meestal kunt u dit online doen via de website van het bedrijf. Om het vergifprogramma voor openbare diensten aan te vragen, moeten zowel u als uw werkgever een gespecificeerd formulier invullen en indienen.

De toekomst van vergeving

Zoals met alles wat met de federale overheid te maken heeft, zijn de voorwaarden met betrekking tot vergeving van studieleningen onderhevig aan verandering.

Mark Kantrowitz, senior vice-president en uitgever van Edvisors. com en auteur van "Filing the FAFSA", zegt dat veranderingen mogelijk zijn - en het is niet bekend hoe ze van invloed zijn op leners die momenteel worden terugbetaald. "Het is onduidelijk of en hoe bestaande leners zullen worden grandfathered in," zegt hij. "Het is niet duidelijk of leners iets kunnen doen om in aanmerking te blijven komen voor de huidige versie van vergeving van openbare-servicelink. "

Ongeacht eventuele wijzigingen die aan de horizon liggen, waarschuwt Kantrowitz leners tegen het wedden van hun financiële toekomst op de hoop op kwijtschelding van schulden, vooral het soort dat verbonden is met openbare dienstverlening. Om te beginnen is er een rigide tijdslimiet: "Vergiffenis van de openbare dienst vindt plaats na 10 jaar fulltime dienstverband.Het is een alles-of-niets-voordeel, dus ontleners die stoppen met werken voordat ze het 10-jaars teken hebben bereikt, zullen geen vergeving ontvangen. "

Andere overwegingen

Plannen op basis van inkomsten kunnen ook een ander nadeel hebben: er zal meer rente worden gegenereerd omdat de terugbetaling over een langere periode wordt gespreid. "Leningbetalingen onder IBR en PAYER kunnen negatief worden afgeschreven, waardoor de kredietnemer in een dieper gat terechtkomt", merkt Kantrowitz op. "Kredietnemers die verwachten een aanzienlijke toename van hun inkomen te hebben, een paar jaar later, moeten misschien de voorkeur geven aan een aflossingsplan zoals verlengde terugbetaling of afgestemde terugbetaling, waarbij de maandelijkse betaling minstens zo hoog is als de nieuwe rente die wordt opgebouwd en het saldo van de lening. niet toenemen. "

Reyna Gobel, auteur van" CliffsNotes Graduation Debt: Hoe studieleningen beheren en Live Your Life, 2e editie , " zegt het botter:" Als u momenteel meer schulden maakt omdat je verwacht deze plannen in de toekomst: stop! Je weet nooit wat wel of niet zal bestaan ​​voor afgestudeerden als de wet in de toekomst verandert. Stel jezelf de vraag: 'Zou ik het me kunnen veroorloven dit terug te betalen op basis van een regelmatig verlengd aflossingsplan? 'Zo niet, dan zou je jezelf in een zeer hoge schuld en een moeilijke situatie kunnen brengen. Houd er ook rekening mee dat betalingen jaarlijks veranderen op basis van het inkomen. Wanneer uw inkomen stijgt, kan uw betaling ook. "

De bottom-line

Vergeving van studieleningen kan een welkome mogelijkheid zijn, die de leners van studenten wat verlichting biedt tegen het einde van hun aflossingsperiode, maar waarvan de toekomst onzeker is. Studenten moeten op hun hoede zijn om schulden te maken die hun middelen te boven gaan, gebaseerd op de veronderstelling dat een groot deel ervan zal worden vergeven.