Als u zich afvraagt ​​hoe u de uitbreiding van uw kleine onderneming kunt financieren, kunt u overwegen om een ​​lening voor een Small Business Administration (SBA) af te sluiten. Hoewel ze niet voor elke bedrijfseigenaar zijn, zijn deze leningen een haalbare optie voor diegenen die geen andere financiering kunnen verkrijgen om hun bedrijf te laten groeien.

Kort gezegd: als een gekwalificeerd bedrijf een SBA-lening aanvraagt, vraagt ​​het feitelijk een commerciële lening aan, gestructureerd volgens SBA-vereisten met een SBA-garantie. Eigenaren van kleine ondernemingen en leners die tegen redelijke voorwaarden toegang hebben tot andere financiering, komen niet in aanmerking voor door SBA gegarandeerde leningen. "SBA-leningen zijn een goed idee als een kleine ondernemer niet in aanmerking komt voor een traditionele bankbedrijfslening en ze een specifiek gebruik hebben voor de fondsen die het bedrijf helpen groeien, zegt Anthony Pili, vice-president en directeur strategische planning, Groot Hudson Bank in Bardonia, NY. Lees meer in De grondbeginselen van de financiering van een bedrijf .

Een voorbeeld van een goed, specifiek gebruik is als bijvoorbeeld bestellingen sneller zijn dan de levering en een aantal nieuwe machines, een extra werknemer, een andere locatie of een andere vrachtwagen zou helpen om die vraag winstgevend na te komen na het afdekken van de nieuwe schuldbetaling, zegt Pili.

Andere goede gebruiken voor een SBA-lening zijn onder meer: ​​het kopen van een bedrijf van een concurrent om schaalvoordelen te behalen, het herfinancieren van schuld met een hogere rente of het kopen van het gebouw waarin het bedrijf opereert als de nieuwe hypotheeklasten gelijk zijn aan of lager zijn dan het huurcontract betalingen.

Een slecht voorbeeld werkt op een voorgevoel. Veel marketingactiviteiten vallen in deze categorie, zegt Pili. "Velen denken dat als ze een lening afsluiten voor een billboard of een krant, klanten zullen komen. "Dat is zelden het geval.

SBA-opties

De Small Business Administration biedt een verscheidenheid aan financiële programma's om kleine bedrijven te helpen slagen. De programma's variëren van het bieden van hulp bij het faciliteren van een lening met een derde-geldschieter om een ​​obligatie te garanderen of om een ​​kleine ondernemer te helpen risicokapitaal te vinden.

Gegarandeerde leenprogramma's - ook wel SBA-leningen genoemd - zijn een van deze aanbiedingen. Verschillende soorten leningen zijn beschikbaar, waaronder:

• 7 (a) Leenprogramma . Dit is het meest gebruikelijke leningprogramma van de SBA en omvat financiële hulp voor bedrijven met speciale vereisten, zoals franchises, landbouwbedrijven en landbouwbedrijven en vissersvaartuigen.
• Microloan-programma . Dit biedt kleine, kortlopende leningen aan kleine bedrijven en bepaalde soorten non-profit kinderopvangcentra.
• Leningen voor onroerend goed en uitrustingen: CDC / 504 . Deze lening verstrekt financiering voor belangrijke vaste activa, zoals materieel of onroerend goed.

De SBA verstrekt geen directe leningen aan kleine bedrijven. Het stelt alleen de richtlijnen voor de lening vast en steunt vervolgens de lening of garandeert dat de lening zal worden terugbetaald, zegt Joseph Lizio, CEO, Capital LookUp LLC en een voormalige commerciële kredietverstrekker. Dat elimineert enig risico voor geldschieters.

Goedkeuring verkrijgen

Een eigenaar van een klein bedrijf kan een SBA-lening aanvragen via elke bank die SBA-leningen aanbiedt. "Een bedrijfseigenaar kan ook een aanvraag indienen via een lokaal Certified Development Company (CDC), een non-profitorganisatie die is gecertificeerd en gereguleerd door de SBA die samen met geldschieters de financiering verstrekt aan kleine bedrijven", zegt Pili. Er zijn landelijk 270 CDC's, die elk een specifiek geografisch gebied beslaan.

"Veel banken werken samen met hun lokale CDC om leners te helpen die anders niet in aanmerking zouden komen voor een traditionele zakelijke lening die de bank aanbiedt," zegt Pili.

Om te worden goedgekeurd, moet een SBA-leningaanvraag eerst worden goedgekeurd en worden onderschreven door een financiële instelling of een kredietverstrekker voor kleine bedrijven. "Vervolgens wordt het naar de SBA gestuurd, die het, op basis van zijn eigen richtlijnen, ook zal onderschrijven en goedkeuren", zegt Lizio.

Als beide organisaties de lening goedkeuren, financiert en onderhoudt de financiële instelling de lening vanaf dat moment. "De SBA garandeert slechts de lening of een deel ervan - meestal ongeveer 85% - in geval van wanbetaling door de kredietnemer", zegt Lizio.

Als u niet zeker weet of uw lokale geldverstrekker een door SBA goedgekeurde kredietverstrekker is, bezoekt u de SBA-site. Hoewel elke geldschieter zijn eigen criteria heeft om een ​​lening goed te keuren, zegt Lizio dat er een aantal gemeenschappelijke kwalificatiecriteria zijn die alle kredietverstrekkers gebruiken, waaronder:

• Cashflow voor het betalen van de leenbetaling. Als een maandelijkse betaling wordt geschat op $ 1, 000 per maand, moeten aanvragers aantonen dat het bedrijf dat bedrag kan verdienen, bovenop en boven de totale operationele winst.
• Persoonlijke kredietgeschiedenis. Leningambtenaren willen hun tijd niet verspillen aan een aanvraag die ze nooit zouden kunnen goedkeuren via hun acceptatie- of kredietcomités. Dus, ze trekken een persoonlijke kredietgeschiedenis op de aanvragers. Als die scores niet aan een minimumdrempel voldoen, zegt Lizio, zal de kredietverstrekker onmiddellijk weglopen.
• Collateral. Hoewel er enkele uitzonderingen kunnen zijn, vereist de SBA in het algemeen dat alle SBA-leningen worden gedekt door onderpand met alle beschikbare activa (inventaris, gebouwen, contanten, enz.) - zowel zakelijk als persoonlijk. Banken en andere commerciële kredietverstrekkers willen ook volledig onderpand. Zonder onderpand dat wordt gewaardeerd met een minimum van 100% van het geleende bedrag, zegt Lizio dat de aanvraag waarschijnlijk zal worden afgewezen.

SBA-specifieke voordelen

Voor eigenaren van kleine bedrijven heeft het aanbieden van de SBA-route enkele belangrijke voordelen.

Looptijd van de lening. Lizio zegt dat een van de grootste voordelen van een SBA-lening de looptijd van de lening is. "De meeste kredietverstrekkers willen leners om de kortste termijn beschikbaar te hebben. Maar SBA-leningen breiden die voorwaarden uit, "zegt Lizio.

Een bank kan bijvoorbeeld alleen akkoord gaan met een termijn van 10 jaar op onroerend goed, maar de SBA kan een termijn van 20 of 25 jaar goedkeuren.Of, laten we zeggen dat een particuliere geldverstrekker slechts vijf jaar lang een lening met apparatuur zal garanderen - de SBA kan zeven jaar goedkeuren.

Waarom is dit belangrijk? Lizio zegt dat een langere termijn de betaling van de lening betaalbaarder maakt en het ook gemakkelijker maakt om in aanmerking te komen voor een lening. Bovendien voegt het flexibiliteit toe voor een lener. "Geen enkel bedrijf heeft constant soepele inkomsten. Het kan een goede maand of een goede periode hebben, of een slechte maand of periode. Een kleinere minimale leningbetaling is gemakkelijker te dekken tijdens een slechte maand of periode.

"Ik zeg altijd tegen leners dat ze de langste termijn moeten aangaan om te lenen om de totale kosten te beheersen door meer te betalen als ze het zich kunnen veroorloven," voegt hij eraan toe.

Flexibiliteit op onderpand. De vereiste onderpanden zijn ook flexibeler. Lizio zegt dat de meeste zakelijke leningen onderpand ter waarde van 100% of meer van het geleende bedrag vereisen voor goedkeuring. Maar de SBA kan een lening goedkeuren als de lener aan alle andere criteria voldoet - en belooft alle beschikbare zakelijke en persoonlijke zekerheden - zelfs als dat onderpand niet oploopt tot 100% van het geleende bedrag. Degenen zonder veel onderpand kunnen nog steeds worden goedgekeurd voor een SBA-lening, waar ze mogelijk zijn geweigerd door een traditionele kredietverstrekker.

U bent een borderline-zaak. Soms is de SBA misschien de enige reden om de lening te krijgen. "Als de bank of geldschieter om een ​​of andere reden op het hek zit, kan de garantie van de SBA datgene zijn wat je naar de rechterkant duwt, waardoor je wordt goedgekeurd," zegt Lizio.

Enkele nadelen

Hogere kosten. Kosten in verband met SBA-leningen kunnen duur worden. "Je moet twee sets kosten betalen: een opstartvergoeding en sluitingskosten voor de kredietgever, evenals vergoedingen tot 3,5% voor sommige SBA-goedkeuringen", zegt Lizio. U moet ook twee acceptatieprocedures doorlopen, waarvoor mogelijk twee verschillende taxaties van eigendom of onderpand nodig zijn. Dat kan duur zijn.

Tragere verwerking. Je moet ook geduld hebben. Om te beginnen heb je te maken met twee instellingen - de geldschieter en de SBA - en niet alleen met de geldschieter. "Het aanvragen van deze leningen duurt een eeuwigheid, omdat veel bankofficieren het niet leuk vinden om ze te doen en er altijd een back-up van de SBA wordt gemaakt," zegt Lizio.

Voor 7 (a) leningen wilt u wellicht het SBAExpress-leningprogramma onderzoeken, waarbij deadlines zijn verlengd en een responstijd van 36 uur op leningaanvragen wordt beloofd. De specificaties van deze expresleningen kunnen al dan niet voldoen aan uw behoeften.

De bottom line

Voordat u een zakelijke lening aanvraagt, is het verstandig om de financiële gezondheid en behoeften van uw bedrijf te beoordelen. De SBA stelt voor dat je kijkt naar de kracht van je branche, hoe je de lening gebruikt en terugbetaalt, en de kracht van je managementteam.

Ontwikkel een businessplan dat deze vragen beantwoordt. Alle kredietverstrekkers zullen een substantieel, alomvattend en goed doordacht businessplan willen herzien alvorens een lening goed te keuren om een ​​bedrijf uit te breiden of te lanceren.

Een traditionele zakelijke lening zal over het algemeen sneller zijn en lagere kosten hebben. Maar SBA-leningen kunnen belangrijke voordelen bieden, waaronder het kunnen lenen van een lening in bepaalde stadia van de ontwikkeling van uw bedrijf.