De stijgende kosten van een hbo-opleiding hebben meer studenten dan ooit lenen om hun uitgaven te dekken. Terwijl sommige studenten kiezen voor leningen van particuliere geldschieters, hebben naar schatting 42. 3 miljoen leners leningen afgesloten van het Amerikaanse ministerie van Onderwijs. Daarvan zijn 32. 1 miljoen leners Federal Direct Loans verschuldigd.

Deze leningen bieden tal van voordelen, waaronder flexibele aflossingsopties, lage rentetarieven, de optie om leningen te consolideren en programma's voor verdraagzaamheid en uitstel. Federal Direct Loans kunnen worden gesubsidieerd of niet gesubsidieerd; voordat je leent, is het belangrijk om te begrijpen hoe de twee soorten leningen vergelijken. (Zie Coll.-leningen: privé of federaal .)

Wie komt in aanmerking voor Federal Direct Loans?

Er zijn een paar vereisten waaraan u moet voldoen om in aanmerking te komen voor een Federal Direct-lening. Voor zowel gesubsidieerde als niet-gesubsidieerde leningen moeten leners:

• zich op zijn minst halftijds inschrijven op een school die deelneemt aan het Federal Direct Loan-programma.
• Wees een Amerikaanse burger of in aanmerking komende noncitizen.
• Zorg voor een geldig sofinummer.
• Zorg voor voldoende academische vooruitgang.
• Een middelbare schooldiploma of de gelijkwaardigheid ervan hebben afgerond.
• Niet in gebreke zijn bij bestaande federale leningen.
• Wees geregistreerd bij de selectieve service (voor mannen van 18 tot 25 jaar).

De twee grootste verschillen tussen gesubsidieerde en niet-gesubsidieerde directe leningen hebben te maken met de financiële behoefte en de registratiestatus. Directe gesubsidieerde leningen zijn alleen beschikbaar voor studenten met een aangetoonde financiële behoefte. Zowel studenten als afgestudeerde studenten kunnen een Direct Unsubsidized Loan aanvragen en er is geen financiële noodzaak.

Om een ​​aanvraag in te dienen voor beide soorten leningen, moet u de gratis aanvraag voor Federal Student Aid (FAFSA) invullen. Dit formulier bevat informatie over uw inkomsten en vermogen en die van uw ouders. Je school gebruikt je FAFSA om te bepalen voor welke soorten leningen je in aanmerking komt en in hoeverre je in aanmerking komt om te lenen. (Zie Een inleiding voor studieleningen en de FAFSA. )

Leningsrichtlijnen voor gesubsidieerde versus niet-gesubsidieerde directe leningen

Het Federal Direct Loan-programma heeft maximale limieten voor hoeveel u jaarlijks kunt lenen met een gesubsidieerde of niet-gesubsidieerde lening. Er is ook een totale leenlimiet.

Vanaf 2017 kunnen eerstejaars studenten een gecombineerde $ 5,500 gesubsidieerde en niet gesubsidieerde leningen lenen als ze nog steeds financieel afhankelijk zijn van hun ouders. Van dat bedrag kunnen slechts $ 3, 500 gesubsidieerde leningen zijn. Onafhankelijke studenten - en afhankelijke studenten van wie de ouders niet in aanmerking komen voor Direct PLUS-leningen - kunnen tot $ 9,500 lenen voor hun eerste jaar van undergraduate study. Nogmaals, gesubsidieerde leningen zijn beperkt tot $ 3, 500 van dat bedrag.

De leenlimiet neemt toe voor elk volgend jaar van inschrijving. De totale totale gesubsidieerde leningslimiet is $ 23.000 voor afhankelijke studenten, met nog eens $ 8.000 toegelaten in ongesubsidieerde leningen. Voor onafhankelijke studenten wordt de totale limiet verhoogd naar $ 57, 500, met dezelfde limiet van $ 23.000 op gesubsidieerde leningen. Afgestudeerde of professionele studenten kunnen tot $ 138, 500 in Directe Leningen lenen, met $ 65, 500 daarvan wordt gesubsidieerd. (Zie Uw Kid's College-lening: wie moet de rekening betalen? )

Als u na 1 juli 2013 voor het eerst een lening verstrekt, is er een limiet aan het aantal academiejaren dat u kunt behalen Directe gesubsidieerde leningen ontvangen. De maximale subsidiabiliteitsperiode is 150% van de gepubliceerde lengte van uw programma. Met andere woorden, als je je aanmeldt voor een vierjarige opleiding, is de langste die je kunt ontvangen Directe gesubsidieerde leningen zes jaar. Een dergelijke limiet is niet van toepassing op directe niet-gesubsidieerde leningen.

Terugbetaalde gesubsidieerde en niet-gesubsidieerde leningen

Federale leningen staan ​​erom bekend dat zij enkele van de laagste rentetarieven hebben, vooral in vergelijking met bepaalde particuliere kredietverstrekkers die kredietnemers een tweecijferige APR kunnen berekenen. Zowel direct gesubsidieerde als niet-gesubsidieerde leningen hebben momenteel een APR van 45% voor studenten. De APR stijgt tot 6% voor afgestudeerde en professionele studenten. En in tegenstelling tot sommige particuliere studieleningen, liggen deze tarieven vast, wat betekent dat ze niet veranderen gedurende de looptijd van de lening.

Een ding om op te merken over de rente: de federale overheid betaalt de rente verschuldigd op Directe gesubsidieerde leningen voor de eerste zes maanden nadat u de school verlaat en tijdens uitstelperiodes. U bent verantwoordelijk voor de rente als u een niet-gesubsidieerde lening uitstelt, of als u beide soorten leningen in verdraagzaamheid plaatst.

Wat de terugbetaling betreft, hebt u verschillende opties. Tenzij u uw geldverstrekker om een ​​andere optie vraagt, wordt u automatisch ingeschreven in het standaard terugbetalingsplan. Met dit plan wordt uw krediettermijn op maximaal tien jaar gesteld, met betalingen die elke maand gelijk worden verdeeld. Het afgestudeerde aflossingsplan, ter vergelijking, start uw betalingen lager uit en verhoogt ze vervolgens stapsgewijs. Dit plan heeft ook een looptijd tot 10 jaar, maar vanwege de manier waarop betalingen worden gestructureerd, betaalt u meer dan met de optie Standaard.

Er zijn ook verschillende inkomstengerelateerde afbetalingsplannen voor studenten die enige flexibiliteit nodig hebben in hoeveel ze elke maand betalen. Op inkomsten gebaseerde terugbetaling (IBR), bijvoorbeeld, stelt uw betalingen vast op 10-15% van uw maandelijks besteedbaar inkomen en stelt u in staat de terugbetaling uit te rekken gedurende 20 of 25 jaar. Het voordeel van inkomensgestuurde plannen is dat ze uw maandelijkse betaling kunnen verlagen - maar er is een vangst. Hoe langer het duurt om de leningen af ​​te lossen, hoe meer u betaalt in rente. En als uw plan het mogelijk maakt dat een deel van uw lening wordt kwijtgescholden, moet u dat mogelijk als belastbaar inkomen aangeven. (Zie Heb je echt studentleningen? )

Het voordeel is dat de betaalde rente op studieleningen fiscaal aftrekbaar is. Voor 2017 kunt u maximaal $ 2, 500 aan rente aftrekken die is betaald voor een gekwalificeerde studielening en u hoeft niet te specificeren om deze aftrek te ontvangen.Inhoudingen verlagen uw belastbare inkomen voor het jaar, waardoor uw belastingaangifte lager kan worden of u de hoogte van uw terugbetaling kunt aanvullen. Als u $ 600 of meer hebt betaald aan studieleningrente voor het jaar, ontvangt u een formulier 1098-E van uw leningbeheerder om te gebruiken voor belastingaangifte.

De bottom line

Zowel direct gesubsidieerde als niet-gesubsidieerde leningen kunnen nuttig zijn om voor de universiteit te betalen, maar de ene is misschien meer geschikt dan de andere, op basis van uw financiële behoeften. Vergeet niet dat elk type lening uiteindelijk met rente moet worden terugbetaald, dus denk goed na over hoeveel u zult moeten lenen en welke aflossingsoptie het beste zal werken voor uw budget.