Als het gaat om het optimaal benutten van de sociale zekerheid, gaat een beetje onderwijs veel verder. Het begrijpen van de opties en het nemen van de juiste beslissingen kan een enorm verschil maken in het totale aantal ontvangen voordelen. Het kennen van de meest effectieve strategieën wordt nog belangrijker als het gaat om de planning van gehuwde paren, omdat de opties complex worden.

De juiste strategie, met onderstaande suggesties, kan een grote impuls geven aan de totale voordelen die in de loop van de tijd zijn verkregen. (Zie voor verwante literatuur: Hoe werkt een pensioenplan? )

Uitgestelde voordelen uitstellen

Neem als voorbeeld het besluitvormingsproces om uitkeringen uit te stellen. Over het algemeen geldt dat hoe langer iemand wacht op het vragen van sociale zekerheid, hoe meer voordelen hij / zij in de toekomst zal ontvangen. Maar deze vuistregel kan al dan niet zinvol zijn voor gehuwde paren waar de ene partner meer verdient dan de andere, en het is belangrijk om de voordelen te coördineren.

Michael Kitces, directeur onderzoek voor Pinnacle Advisory Group en medeoprichter van XY Planning Network, zegt: "Het besluit om uitkeringen uit te stellen moet worden geëvalueerd op basis van de levensverwachting en de gezondheid van beide leden van het koppel." Voor het doorsnee echtpaar legt Kitces uit dat de beste beslissing meestal is om de sociale zekerheidsuitkeringen van de hogerverdienende echtgenoot zo lang mogelijk uit te stellen, maar om de voordelen voor de minder verdienende echtgenoot zo vroeg mogelijk te beginnen.

Vroegtijdig verzamelen kan ook van toepassing zijn wanneer rekening wordt gehouden met de levensverwachting van een paar: "Als u weet dat u een korte levensverwachting heeft, kan vroegtijdig verzamelen de beste optie zijn, ook al krijgt u een verminderd voordeel, "zegt Jamie Block, een CFP met vermogensbeheermaatschappij Wealth Design Retirement Services." Dit kan ook het geval zijn als je het geld onmiddellijk nodig hebt om de kosten van levensonderhoud te financieren, maar als je van plan bent om na de volledige pensioengerechtigde leeftijd te werken, heb je geen extra hulp nodig geld en zijn in goede gezondheid, het uitstellen van uw sociale zekerheid kan een goed idee zijn. " (Zie voor verwante literatuur: Waarom eerder met pensioen gaan mogelijk een slecht idee zou zijn. )

Het einde van twee echtelijke voordelen

- Opschorten voor maximale voordelen (Eindigt 30 april 2016)

Nog een strategie om de meeste voordelen van sociale zekerheid voor gehuwde paren te krijgen: te ontvangen bestand de voordelen en schorst de claim vervolgens. Deze "file and suspend" -strategie is echter bijna ten einde. Een hoger presterende echtgenoot die de volledige pensioengerechtigde leeftijd heeft bereikt (66 als je tussen X en Y bent geboren) moet je indienen vóór 30 april 2016, wanneer deze uitkering eindigt.

Zo werkt het: als een van de echtgenoten de volledige pensioengerechtigde leeftijd heeft bereikt, kan hij / zij zijn / haar uitkering claimen, maar opschorten totdat hij / zij in de toekomst is opgenomen.Ondertussen kan de andere partner voordelen ontvangen op basis van de werkhistorie van de werkende echtgenoot, op voorwaarde dat hij of zij ten minste 62 jaar oud is. (Zie voor meer informatie: Social Security File en Suspension Claiming Strategy Is Endding: Now What? )

Nogmaals, dit werkt goed voor gehuwde paren met verschillende inkomensniveaus. Het is het meest logisch als de minder bedeelde echtgenoot wil stoppen met werken en de partneruitkering hoger is dan de uitkering die ze zelf zouden ontvangen.

- Overschakelen tussen voordelen (Echtgenoot moet 62 voorbij zijn gegaan per 1 januari 2016)

Door te wijzigen hoe voordelen over een langere periode worden ontvangen, kunnen getrouwde stellen met vergelijkbare inkomens het meeste profiteren van de sociale zekerheid. "Als de klanten een gemiddelde levensverwachting hebben en genoeg cashflow hebben voor de leeftijden 66 tot en met 70 uit andere bronnen, deze terugtrekkingsstrategie is best verbazingwekkend ", zegt Brandon Marcott, oprichter van Edify Financial Planning, een geregistreerde beleggingsadviseur (RIA).

Als een van de echtgenoten de volledige pensioengerechtigde leeftijd heeft bereikt, kan hij of zij een uitkering aanvragen en deze vervolgens schorsen. Wanneer de andere echtgenoot de volledige pensioengerechtigde leeftijd bereikt, dient hij of zij een 'beperkte aanvraag' in om nabestaandenuitkeringen op de rekening van de eerste echtgenoot te ontvangen. Die persoon zou de echtelijke voordelen ontvangen tot de leeftijd van 70, wanneer hij of zij zou overschakelen om zijn / haar eigen voordelen te ontvangen. Wanneer de eerste echtgenoot de leeftijd van 70 jaar bereikt, verwijdert hij of zij de opschorting van de voordelen en ontvangt hij ook zijn eigen voordelen. (Voor gerelateerde informatie, zie: 6 goede redenen om te stoppen met piekeren over pensioen. )

Dit stelt het paar in staat om enige inkomsten uit de sociale zekerheid te ontvangen voordat ze beide de leeftijd van 70 bereiken, maar zonder te tekenen van hun eigen voordelen voor die tijd, wat betekent dat ze uiteindelijk elk het maximale bedrag krijgen waarop ze recht hebben. "[Een getrouwd paar] zou 48 extra controles van de sociale zekerheid kunnen krijgen," zegt Marcott.

Komt in aanmerking voor niet-werkende echtgenoten

Als een van de partners in het koppel niet onder de sociale zekerheid heeft gewerkt, kan hij / zij nog steeds in aanmerking komen voor uitkeringen via de echtgenoot die wel heeft gewerkt. Om hiervoor in aanmerking te komen, moet de niet-werkende echtgenoot minstens 62 jaar oud zijn, of elke leeftijd als hij / zij voor een gehandicapte persoon of een kind jonger dan 16 jaar zorgt die een uitkering op het record van de werkende echtgenoot kan ontvangen.

Voor de meeste paren zal werken tot de volledige pensioengerechtigde leeftijd het meest zinvol zijn als ze het voordeel van de partner willen maximaliseren. Hoewel u al 62 jaar oud bent voor een uitkering, kan het zijn dat u slechts 32. 5% van het primaire verzekeringsbedrag van de werknemer vrijlaat. (Zie voor meer: ​​ 4 ongebruikelijke manieren om socialezekerheidsuitkeringen te stimuleren .)

De bottom line

Het voordeel van de socialezekerheidsuitkeringen is een ingewikkeld proces voor gehuwde paren. Bij het maken van een plan is het belangrijk om vanuit alle hoeken naar het scenario te kijken. Afhankelijk van de leeftijd, gezondheid en werkgeschiedenis van beide echtgenoten, kunnen gehuwde paren voordelen op verschillende manieren coördineren om hun uitkeringen aan sociale zekerheid te maximaliseren tijdens de duur van hun pensionering.(Zie voor verwante literatuur: Hoe u uw pensioen kunt beschermen na een echtscheiding. )