Lenders hebben een breed scala aan gegevens beschikbaar om kredietbeslissingen te nemen bij kredietnemers. Drie grote kredietbureaus verzamelen informatie over het leengedrag van consumenten en gebruiken die informatie om gedetailleerde kredietrapporten te maken, terwijl een andere organisatie, de Fair Isaac Corporation (NYSE: FICO FICOFair Isaac Corp152.) 14-0 27% heeft gecreëerd met Highstock 4. 2. 6 ), of FICO, ontwikkelde een eigen algoritme dat leners numeriek schat van 300 tot 850 op hun kredietwaardigheid. Sommige kredietverstrekkers nemen kredietbeslissingen uitsluitend op basis van de FICO-score van een kredietnemer, terwijl anderen de gegevens in een of meer van de kredietbureaumeldingen van de kredietnemer onderzoeken.

Bij het zoeken naar een lening is het nuttig voor leners om hun FICO-score te kennen, evenals wat er op hun kredietbureaumeldingen staat, zoals die van Experian PLC (EXPN.L) en Equifax Inc. (NYSE: EFX

EFXEquifax Inc108. 11-0 54% Created with Highstock 4. 2. 6 ); Transunion (NYSE: TRU TRUTransUnion53. 43-0.85% Created with Highstock 4. 2. 6 ) is het derde grote bureau, maar dit artikel zal zich concentreren op de andere twee. Een lener die sterker lijkt te zijn onder een bepaald scorings- of rapportagemodel, moet kredietverstrekkers zoeken die dat model gebruiken.

FICO

De Fair Isaac Company ontwikkelde de FICO-score in 1989 door een goedbewaakte wiskundige formule te creëren die rekening houdt met een verscheidenheid aan informatie die is opgenomen in rapporten van consumentenkredietbureaus. Het bedrijf onthult niet het exacte scoremodel dat het gebruikt, maar de website geeft wel aan hoe scores worden gewogen.

Betalingsgeschiedenis - hoe vaak de lener op tijd betaalt versus laat - is de belangrijkste factor, die 35% van de score van een lener omvat. De verschuldigde bedragen, dwz de verhouding tussen de uitstaande schuld van een leningnemer en zijn of haar kredietlimieten, vormen nog eens 30%. De lengte van de kredietgeschiedenis is 15% van de score van een lener; doorgewinterde accounts verhogen een FICO-score. Kredietmix is ​​goed voor 10%, waarbij FICO belonende leners beloont die aantonen dat ze verschillende soorten schulden kunnen beheren, zoals hypotheken, autoleningen en doorlopende schulden. Nieuw krediet maakt ook 10% uit; FICO kijkt neer op leners die recent meerdere kredietrekeningen hebben geopend.

Het behalen van een hoge FICO-score vereist een combinatie van kredietrekeningen en het bijhouden van een uitstekende betalingsgeschiedenis. Leners moeten ook terughoudend zijn door hun saldo op de creditcard ruim onder hun limiet te houden. Maximaliseren van creditcards, te laat betalen en nieuwe kredieten lukraak aanvragen zijn allemaal dingen die de FICO-scores verlagen.

Misschien is het grootste voordeel van FICO ten opzichte van andere kredietbeoordelingsmodellen, zoals Experian en Equifax, dat FICO de gouden standaard is in de kredietverleningsgemeenschap.Meer banken en geldschieters gebruiken FICO om kredietbeslissingen te nemen dan enig ander scorings- of rapportagemodel. Hoewel debiteuren negatieve items in hun kredietrapport kunnen uitleggen, blijft het een feit dat het hebben van een lage FICO-score een dealbreaker is met tal van geldverstrekkers. Veel kredietverstrekkers, met name in de hypotheeksector, handhaven hard en snel FICO-minima voor goedkeuring. Eén punt onder deze drempelwaarde resulteert in een ontkenning. Daarom is er een sterk argument dat kredietnemers voorrang moeten geven aan FICO boven alle bureaus bij het opbouwen of verbeteren van kredietwaardigheid.

Het grootste nadeel van FICO is dat het geen ruimte laat voor discretie. Als kredietnemers een lening aanvragen waarvoor een goedkeuring van minimaal 660 FICO vereist is en hun score gelijk is aan 659, dan wordt de lening geweigerd, ongeacht de reden voor hun score. Het kan iets zijn dat op geen enkele manier een gebrek aan kredietwaardigheid inhoudt voor de specifieke lening die wordt gezocht, maar helaas leent het FICO-scoremodel zich niet voor subjectiviteit. Leners met lage FICO-scores, maar kwaliteitsinformatie in hun kredietrapporten moeten kredietverstrekkers benaderen die een meer holistische benadering hanteren bij het nemen van kredietbeslissingen.

Experian

Experian is een van de drie belangrijkste kredietbureaus die rapporten opstellen waarin de leengewoonten van consumenten worden beschreven. Schuldeisers, zoals hypotheekbedrijven, autofinancieringsmaatschappijen en creditcardmaatschappijen, rapporteren de uitstaande schulden en betalingshistories van debiteuren aan Experian, evenals aan haar concurrenten Equifax en TransUnion (Verenigd Koninkrijk). TRUTE TRUNTRANCE 53. 43-0 85%

Gemaakt met Highstock 4. 2. 6 ). De bureaus organiseren deze informatie in rapporten die uitsplitsen welke accounts een goede reputatie hebben, die een slechte reputatie hebben en accounts die zich in verzamelingen en openbare registers bevinden, zoals faillissementen en retentierechten. Daarnaast heeft Experian zijn eigen numerieke scoremodel, bekend als Experian PLUS, dat een score van 330 tot 830 biedt. Experian PLUS-scores komen sterk overeen met FICO-scores, hoewel ze niet hetzelfde zijn, en de algoritmen die worden gebruikt om te berekenen ze verschillen. Het voordeel van Experian ten opzichte van FICO is dat de informatie die deze biedt meer grond heeft dan een eenvoudig getal. Een paar leners konden allebei 700 FICO-scores hebben, maar een heel andere kredietgeschiedenis. Door de kredietrapporten van Experian te herzien, kunnen geldschieters kijken naar de werkelijke kredietgeschiedenis van elke lener - elke schuld die die persoon al tien jaar of langer heeft - en analyseren hoe die persoon die schuld beheerde. Het is mogelijk dat het FICO-algoritme een ideale lener dezelfde FICO-score kan geven als iemand met een hoog kredietrisico.

Het grootste nadeel van Experian is dat het, in tegenstelling tot FICO, zelden wordt gebruikt als een op zichzelf staande tool om kredietbeslissingen te nemen. Zelfs kredietverstrekkers die kredietrapporten in detail bekijken in plaats van de getalswaarde van een lener afgaan, kijken doorgaans naar alle drie de bureaus, niet alleen naar Experian. Bijgevolg moeten kredietnemers periodiek alle drie kredietrapporten beoordelen om te controleren op onjuiste of geringschattende informatie.

Equifax

Net als Experian is Equifax een groot bureau voor kredietrapportage. Het produceert kredietrapporten vergelijkbaar met die van Experian, en die een vergelijkbaar formaat volgen. De rapporten van Equifax zijn gedetailleerd en gemakkelijk te lezen. Als een lener die vijf jaar geleden zijn creditcardfactuur laat betaalde, een lening aanvraagt, kan een kredietverstrekker die zijn of haar Equifax-rapport bekijkt, de exacte maand van de te late betaling bepalen. Het rapport geeft ook schulden aan die in het bezit zijn van incassobureaus en retentierechten tegen de activa van de lener.

Equifax biedt numerieke kredietscores die variëren van 280 tot 850. Het bureau gebruikt vergelijkbare criteria als FICO om deze scores te berekenen, maar net als bij Experian is de exacte formule niet hetzelfde. Een hoge credit score van Equifax duidt echter meestal op een hoge FICO-score.

De voordelen van Equifax zijn vergelijkbaar met die van Experian. De rapporten van het bureau zijn gedetailleerd en geven kredietverstrekkers meer informatie over de leengedrag van een consument dan alleen een cijfer. De nadelen zijn ook hetzelfde. Leners kunnen hun kansen op goedkeuring van leningen niet veilig inschatten door alleen naar hun Equifax-rapport te kijken. Als hun Equifax-rapport echter veel sterker is dan hun Experian-rapport of FICO-score, kunnen ze zoeken naar geldschieters die prioriteit geven aan Equifax.