Als u 80% van de werknemers in de VS bent (89% van de werknemers in bedrijven met meer dan 500 werknemers), hebt u toegang tot een toegezegdebijdragenregeling, zoals een 401 (k). Omdat elk plan uniek is, is het belangrijk om de details van het plan en uw opties te achterhalen. Hier zijn vijf vragen die u moet stellen over het 401 (k) -plan van uw bedrijf.

1. Komt het bedrijf overeen met mijn bijdragen?

Dit is misschien de belangrijkste vraag die u moet stellen, omdat een bedrijfsmatch de waarde van uw pensioenrekening aanzienlijk kan verhogen. Het is gebruikelijk dat werkgevers een percentage van uw bijdrage afstemmen. Stel dat u $ 50.000 per jaar verdient en 5% bijdraagt ​​aan uw salaris ($ 2, 500). Uw bedrijf komt overeen met 50% van uw bijdrage, waardoor $ 1, 250 wordt toegevoegd aan uw account. De werkgeversbijdrage kan worden beperkt door het plan (het plan kan bijvoorbeeld overeenkomen met 50% tot 4% van uw salaris), of met uw jaarlijkse bijdragebeperking zoals vastgesteld door de IRS.

Probeer een bijdrage te leveren die ten minste overeenkomt met het maximum dat ze willen matchen als uw bedrijf inderdaad overeenkomt. Maar u wilt misschien niet boven dat bedrag uitkomen. "Veel kleine bedrijven hebben hoge 401 (k) -plannen", zegt Michael Zhuang, directeur van MZ Capital Management in Bethesda, MD. "In dit geval is het eigenlijk niet de moeite waard om meer aan het plan bij te dragen, omdat wat je ook bespaart in belastingdollars betaalt u met verborgen kosten en vervolgens wat. “

2. Wat zijn mijn investeringsopties?

Met plannen kunt u meestal kiezen uit verschillende soorten beleggingen, zoals beleggingsfondsen, aandelen (dit kan de aandelen van uw bedrijf zijn), obligaties en gegarandeerde beleggingscontracten (GIC's). Als u niet van de investeringsmogelijkheden van uw werkgever houdt, kunt u mogelijk een percentage van uw plan overboeken naar een andere pensioenrekening. Dit staat bekend als een gedeeltelijke rollover.

"Zorg ervoor dat u vraagt ​​of uw 401k een zelfgestuurde, volledige bemiddelingsoptie heeft. De meeste 401 (k) -plannen doen dat niet, maar sommige doen dat wel. Dit zou u toelaten om een ​​makelaarsrekening te hebben waar u individuele aandelen, obligaties, beleggingsfondsen, ETF's, enz. Zou kunnen doen, en zou u niet beperken tot de gebruikelijke 10 tot 12 beleggingsfondsen. Nogmaals, dit is niet de norm, maar hoe groter het bedrijf, hoe beter de kans op volledige bemiddeling, "zegt Dan Stewart, CFA®, president en chief investment officer van Revere Asset Management, Inc., in Dallas, Texas.

Veel mensen investeren agressiever wanneer ze jonger zijn (en kunnen herstellen van verliezen) en maken dan conservatievere beleggingen als ze hun pensioen naderen. Dit betekent dat u uw toewijzingen waarschijnlijk in de loop van de tijd zult veranderen. Bij de meeste plannen kunt u naar believen wijzigingen aanbrengen; sommigen beperken echter wijzigingen slechts eenmaal per maand of kwartaal.

3. Welke investeringsoptie heeft de laagste kostenratio?

Veel investeringen, waaronder beleggingsfondsen en exchange-traded funds (ETF's), brengen aandeelhouders een kostenratio toe ter dekking van de totale jaarlijkse bedrijfskosten van het fonds. (Zie Beleggingsfonds of ETF: wat is geschikt voor u? ) Uitgedrukt als een percentage van de gemiddelde nettoactiva van een fonds, omvat de kostenratio administratie, compliance, distributie, management, marketing, aandeelhoudersdiensten en archiveringskosten , evenals andere operationele kosten. De kostenratio vermindert rechtstreeks het rendement voor aandeelhouders en verlaagt zo de waarde van uw investering. Ga er niet vanuit dat een investering met het hoogste rendement automatisch de beste keuze is. Een minder renderende investering met een lagere kostenratio kan u op de lange termijn meer geld opleveren.

4. Wanneer word ik gekoesterd?

Het verworven deel van uw 401 (k) is het deel dat u kunt behouden, zelfs als u uw baan verlaat. Elk geld dat u bijdraagt, wordt altijd voor 100% verworven. De bijdragen van uw bedrijf zijn echter onderworpen aan een vestingverplichting. Er zijn twee soorten verwervingsschema's: ingedeeld en klif. Met gradueel onvoorwaardelijk worden, worden de fondsen na verloop van tijd onvoorwaardelijk. U kunt bijvoorbeeld 25% definitief verworven zijn na uw eerste jaar, 50% onvoorwaardelijk worden het volgende jaar, enzovoort, totdat u volledig bent verworven. Wanneer de klif onvoorwaardelijk wordt, wordt de werkgeversbijdrage 0% toegekend totdat u een bepaalde tijd op het werk hebt doorgebracht (zoals na twee jaar), waarna het 100% definitief verworven is. Hoe dan ook, als je eenmaal volledig bent verworven, is al het geld in het plan (je bijdragen plus dat van je werkgever) van jou en kun je het meenemen als je van baan verandert of met pensioen gaat.

5. Wanneer kan ik mijn geld opnemen?

In het algemeen geldt dat als je een opname doet voordat je 59½ bent, moet je 10% boete betalen over de verdeling. In geval van ontbering, hoeft u de boete misschien niet te betalen. Deze ontberingsvrijstellingen kunnen zijn:

• Lijden met een handicap
• Overlijden en de verdeling wordt gemaakt naar een begunstigde
• Bepaalde medische kosten
• Uw eerste huis kopen
• Betalen voor universiteit (voor u, uw echtgenoot of uw kinderen) <96> Vermijd verhindering of uitzetting
• Begrafenis of begrafeniskosten
• Bepaalde huisreparaties
• Nadat u 70½ bent geworden, moet u de vereiste minimale distributies (RMD's) van al uw 401 (k) s . (Als u nog steeds werkt voor het bedrijf waar u een van uw 401 (k) s heeft, hoeft u daar niet alleen een RMD van te nemen.) Over het algemeen moet u geld opnemen vóór 1 april van het jaar jaar na het jaar waarin u 70½ wordt. Je leeftijd (en levensverwachting) en accountwaarde bepalen de vereiste minimale verdeling.

De onderste regel

Het kiezen van een 401 (k) -plan kan overweldigend lijken. Het gevolg is dat veel werknemers die in aanmerking komen om deel te nemen aan deze door de werkgever gesponsorde pensioenplannen, de inschrijving vertragen of voorkomen. Als u deze vijf vragen begrijpt, kunt u de details van het plan en uw opties verduidelijken.

Als het materiaal dat u krijgt niet duidelijk is, kunt u uw HR-coördinator vragen om uw eventuele vragen over het 401 (k) -plan van uw bedrijf te beantwoorden.Vraag ook: "welke middelen zijn beschikbaar om deelnemers te ondersteunen, zoals online hulpmiddelen en toepassingen, onderwijs, advies en meer", zegt Marguerita Cheng, CFP®, CEO van Blue Ocean Global Wealth in Rockville, Maryland. > Als u al bent aangemeld, moet u uw investeringsopties volgen en zo nodig opnieuw toewijzen.