Vertrouw op de federale overheid om een ​​kort verhaal lang te maken. Het is gemakkelijk om het verschil tussen een traditionele IRA en een Roth IRA uit te leggen. Het is moeilijker om te beslissen aan welke van deze individuele pensioenrekeningen u uw spaargeld moet bijdragen.

Niet dat u moet beslissen. Je kunt beide hebben, en elk jaar bijdragen aan de een of de ander, of beide, gedurende je hele werkzame leven.

Wat de vraag oproept, als u slechts één account moet kiezen om uw pensioensparen tot dit jaar bij te dragen, als het een traditionele IRA of een Roth IRA zou zijn? Het antwoord hangt af van waar je bent in je carrière en persoonlijk leven dat jaar. En ja, misschien zijn er jaren waarin het antwoord "beide is. “

AD:

Dit zijn de basisprincipes. (De kleine lettertjes zijn ook belangrijk, maar daarover later meer.) Traditioneel versus Roth IRA

Beide soorten IRA, of individuele pensioenaccounts, zijn uitgevonden door de federale overheid om Amerikanen aan te moedigen meer te sparen. Daarom bieden beide incentives in de vorm van belastingvoordelen.

De traditionele IRA is een spaarrekening die uw inkomstenbelasting onmiddellijk verlaagt met het bedrag dat u elk jaar bijdraagt. U betaalt belasting over dat inkomen en over de beleggingsinkomsten die het verzamelt, zodra u met pensioen gaat en begint met het opnemen van het geld.

AD:

De Roth IRA, een nieuwere innovatie, vereist dat u de inkomstenbelasting onmiddellijk betaalt over het geld dat u bijdraagt. Wanneer u met pensioen gaat en begint terug te trekken van uw account, is het geld belastingvrij, zowel uw bijdrage als het inkomen dat het genereert.

De grote verschillen zijn gemakkelijk te begrijpen:

Een traditionele IRA is een relatief pijnloze manier om te besparen. Het geld dat u inlegt, wordt gedeeltelijk gecompenseerd door het geld dat u bespaart in de belastingen van dat jaar.

• De Roth IRA kan na uw pensionering een flinke besparing op uw belastingen betekenen. U hebt de belastingen vooraf betaald tegen een bescheiden jaarlijkse bijdrage, maar u betaalt geen belastingen op het inkomen dat zich in de loop van de tijd opstapelt.
• AD:

Wanneer het van belang is

Beide typen pensioenrekeningen hebben het potentieel om uw besparingen te maximaliseren en tegelijkertijd de inkomstenbelasting te minimaliseren die u nu of later betaalt. (Zie voor meer informatie

De beste strategieën om uw IRA en te maximaliseren De beste strategieën om uw Roth IRA te maximaliseren.) De vraag is hoe u die voordelen optimaal kunt benutten. Uw strategie kan van jaar tot jaar veranderen, of op zijn minst van de ene fase van uw leven naar de volgende. < ^{Meer prozaïsch is het ook afhankelijk van hoeveel van uw inkomen u aan belastingen betaalt dit jaar en hoeveel u verwacht te betalen nadat u met pensioen bent gegaan. Dat wil zeggen, als de onmiddellijke belastingbesparing van een traditionele IRA te verwaarlozen is, kunt u net zo goed de belastingen vooraf betalen en uw geld in een Roth IRA stoppen. Als je denkt dat je momenteel in een hogere belastingschijf zit dan wanneer je met pensioen gaat, kan de traditionele IRA een betere deal zijn. Hier volgen een aantal voorbeeldscenario's: Als je jong bent …}

Stel dat je jonger bent dan 30 en je alleen maar hebt opgenomen in je carrière. Je bent waarschijnlijk nog lang niet in de buurt van je piek verdienende jaren.

En dat betekent dat uw belasting op inkomstenbelasting redelijk bescheiden is. Zoals deze grafiek van Bloomberg News, gebaseerd op een analyse van het Congres, aantoont, zal de gemiddelde Amerikaan die minder dan $ 75.000 verdient minder dan 5% aan federale inkomstenbelasting betalen in 2015. Iemand die minder verdient dan $ 40.000, krijgt geld terug van de overheid. (Zoals Bloomberg opmerkt, weerspiegelen die cijfers alleen de inkomstenbelasting, na aftrekkingen, en houden ze geen rekening met Medicare of sociale zekerheid of belastingen op goederen zoals benzine.)

AD:

Dit is het punt: op dit moment in je leven zou je zo weinig kunnen betalen in de inkomstenbelasting dat een belastingvoordeel je niet veel goed zal doen.

Nu is het tijd - als je het kunt gebruiken - om wat geld na belasting in een Roth IRA te stoppen. De uitbetalingsdatum kan ver op de weg zijn, maar u zult veel gelukkiger zijn wanneer u daar aankomt en alle belastingvrije dollars zien die in de loop der jaren zijn samengesteld. (Zie

De basisprincipes van Roth IRA-bijdragen.

)

AD:

Wanneer je jong bent … Stel dat je tussen de 30 en 50 jaar oud bent. Je gaat je piek verdienende jaren in, en je hebt de levensstijl om ervoor te laten zien. Dat zou heel goed kunnen betekenen een hypotheekaftrek voor thuis, een belastingkrediet voor kinderen of twee en de voordelen van indiening als de helft van een echtpaar. Hoewel u zich in een hogere belastingschijf bevindt, is het verrassend dat uw belastingdruk na aftrek niet zo hoog is. Het gemiddelde inkomstenbelastingtarief betaald door mensen die oplopen tot $ 200.000 per jaar is minder dan 10%.

AD:

AD:

Toegegeven, een deel van die lage rente zou kunnen zijn omdat mensen in hun primaire verdiende jaren waarschijnlijk ten volle zullen profiteren van de belastingafdracht van de traditionele IRA.

Maar als je het geld kunt missen, probeer dan ten minste een deel ervan in een Roth IRA te sokken. Hier is een factor die overtuigend kan zijn: in tegenstelling tot een traditionele IRA, kun je geld opnemen dat je in een Roth IRA hebt gestopt zonder een boete of extra verschuldigde belastingen, op elke leeftijd en om welke reden dan ook. (Merk op dat dit het geld is dat u inlevert, niet het inkomen dat het verdiend heeft.) Het inkomen in een Roth IRA is alleen beschikbaar als het een "gekwalificeerde distributie" is.)

AD:

Je zou niet graag frivool toegang willen krijgen tot een pensioenaccount, maar in geval van nood zal het er zijn, als het een Roth IRA is.

Als u dichter bij pensionering bent …

Wanneer u op de leeftijd van 50 komt, bent u misschien nog vrij ver van uw pensioen, maar u denkt erover na. De federale overheid erkent dat je erover moet nadenken, door de maximale bijdrage aan een IRA met $ 1, 000 te verhogen tot $ 6, 500 voor een individuele leeftijd van 50 jaar of ouder, vanaf 2015 en 2016.

AD:

Als u verwacht dat uw belastbaar inkomen lager zal zijn nadat u met pensioen gaat, kunt u profiteren van de onmiddellijke belastingbesparing en voor de traditionele IRA. Of u kunt overwegen om ten minste een deel van uw spaargeld in de Roth IRA te stoppen, zodat u in de toekomst kunt uitkijken naar een belastingvrij inkomen.

AD:

… Tenzij u niet echt "met pensioen gaat"

De traditionele IRA heeft een leeftijdlimiet van 70½, waarna u geen premies meer kunt betalen en distributies moet gaan opnemen. Er is echter geen leeftijdslimiet voor het in aanmerking komen van Roth IRA.

Dus, als je 71 jaar of ouder bent en nog steeds werkt voor plezier en / of winst, kun je zoveel contant geld blijven weghouden als je wilt in een Roth IRA en genieten van de opbrengst onderweg.

AD:

Andere do's en don'ts

AD:

Er is een inkomenslimiet.

Als uw inkomen te hoog is, hebt u geen andere keuze dan een traditionele IRA. Vanaf 2015 kan een persoon die $ 131.000 of meer verdient geen Roth IRA-account openen. Het cijfer is $ 193.000 voor een paar gezamenlijk indienen.

Een Roth IRA kan uw erfgenamen helpen.

Voor estate planning heeft de Roth IRA extra voordelen. Het grootste is natuurlijk dat een overlevende echtgenoot geld kan erven dat belastingvrij is. Zelfs andere erfgenamen, zoals kinderen, hebben enige flexibiliteit in hoe en wanneer ze het geld kunnen gebruiken terwijl ze de belasting die ze erop hebben, tot een minimum beperken.

AD:

AD:

Er is geen tijdslimiet voor intrekkingen van Roth IRA.

De regels voor een traditionele IRA vereisen dat de belastingbetaler elk jaar na de leeftijd van 70,5 begint te tikken op de rekening. Vermoedelijk is de regering van mening dat je lang genoeg op dat onbelaste geld hebt gezeten. (Zie Een overzicht van RMD's voor pensioenplannen.)

Maar de Roth IRA is helemaal van u. U kunt zo veel of zo weinig mogelijk uit het account nemen zonder belastingimplicaties.

AD:

De bottom line Je kunt een comfortabele oude dag bereiken via een traditionele IRA, of een Roth IRA, of een combinatie van beide. Kiezen om een ​​traditionele IRA of een Roth IRA te financieren is een kwestie van financiële strategie en persoonlijke prioriteiten. En voor ons allemaal veranderen die in de loop van de tijd.