Als u een huiseigenaar bent, weet u hoe intimiderend het hypotheekproces kan zijn. Het bestaat meestal uit verschillende dagen tot weken van heen-en-weer communicatie en het indienen van documenten via e-mail, fax of e-mail. Deze kostbare en tijdrovende methode wordt echter vervangen door een efficiëntere methode met behulp van technologie.

In dit artikel zullen we het traditionele hypotheekproces, het nieuwe hypotheekproces en de technische bedrijven die deze innovatie brengen vandaag aan hypotheekverstrekkers en klanten bespreken.

De traditionele manier

Het traditionele hypotheekproces bestaat uit meerdere lagen en mensen die binnen verschillende afdelingen van het kantoor van de kredietverstrekker werken om een ​​klant te betrekken van het eerste contact tot escrow en hypotheekafsluiting.

1. Pre-kwalificatie (proces van 30 minuten tot 1 dag)

• Een klant spreekt met een leningfunctionaris en beantwoordt voorlopige vragen met betrekking tot hun inkomen, schulden, krediet en gewenste lening. De leningofficier neemt de antwoorden in overweging en vertelt de klant of ze al dan niet moeten doorgaan, en zo ja, waar de klant zich voor kan kwalificeren.

1. Goedkeuring (proces van 2 tot 4 weken)

• Een klant vult zich in en ondertekent een gedetailleerde aanvraag voor een lening van vijf pagina's. De geldschieter neemt deze aanvraag, voert een kredietrapport uit en vraagt ​​een klant om documentatie in te dienen als bewijs ter ondersteuning van zijn inkomsten en bezittingen. Zodra het bewijsmateriaal is ontvangen, verifieert een verzekeraar bij het kantoor van de kredietverstrekker de documenten en vraagt ​​indien nodig meer. Nadat het volledige bestand is gecontroleerd en geverifieerd, wordt de lening van de klant goedgekeurd in afwachting van een aanvraag voor een beoordelingsrapport.

1. Afsluiting (proces van 1 tot 2 weken)

• Als het bestand wordt goedgekeurd, stuurt de kredietverstrekker het klantenbestand naar de escrow die het leningpakket voorbereidt en een notaris inhuurt om de documenten te laten ondertekenen en notariële. De documenten worden vervolgens teruggestuurd naar escrow en een formeel proces voor het financieren van de lening begint. Als alles uitcheckt, krijgt escrow het recht om het geld vrij te geven aan alle betrokken partijen en de transactie bij de provincie vast te leggen.

De nieuwe weg

Het nieuwe hypotheekproces bestaat uit een gestroomlijnde werkstroom die de hypotheekklant binnen een uur van het eerste contact naar de deur van de verzekeraar brengt, waardoor het hele hypotheekproces met ongeveer twee weken wordt verminderd.

1. Pre-kwalificatie (proces van 1 tot 3 minuten)

• Een klant komt op de website van een geldschieter om een ​​paar voorlopige vragen te beantwoorden over zijn inkomen, schulden, kredietwaardigheid en gewenste lening. De klant ontvangt informatie over de tarieven en soorten leningen die voor hen beschikbaar zijn op basis van de verstrekte informatie.

1. Goedkeuring (proces van 20 tot 60 minuten)

• Op de website van de kredietgever klikt een klant op een knop om een ​​aanvraag in te dienen.In plaats van een gedetailleerde leningsapplicatie van vijf pagina's, wordt een klant meegenomen op een reis waarbij hij minder vragen beantwoordt dan traditioneel vereist, terwijl de software die de applicatie aandrijft informatie verzamelt van externe databronnen om zich in de applicatie te nestelen. De klant verifieert de informatie, e-ondertekent de documenten en machtigt de kredietgever om een ​​kredietrapport uit te voeren.
• De software neemt vervolgens de applicatie en communiceert met het geautomatiseerde acceptatiesysteem van de kredietverstrekker. De geautomatiseerde acceptant geeft een lijst met vereiste documenten weer die de klant nodig heeft om bewijs te leveren ter ondersteuning van zijn inkomsten en activa. Op dit moment kan de klant zijn bankafschriften direct importeren met behulp van de software en afbeeldingen en bestanden uploaden om aan de andere vereisten van de kredietgever te voldoen. De geüploade documenten worden geverifieerd met OCR-technologie (Optical Character Recognition) en een goedkeuring in afwachting van een beoordelingsrapport wordt aan de klant verstrekt.

1. Afsluiting (1 tot 2 weken)

• Dit proces is niet heel anders dan het traditionele hypotheekproces. Omdat dit deel van het proces gevoelig is en meerdere partijen betrekt om de titel te waarborgen, documenten te verifiëren, transacties vast te leggen en fondsen vrij te geven op basis van nationale en federale voorschriften, hebben technologiebedrijven het moeilijk gehad om bestuursorganen toestemming te geven voor digitale notariële goedkeuring van leningdocumenten en transactie-opnames, bijvoorbeeld. Dat gezegd hebbende. De automatisering van het sluitingsproces ligt echter niet ver achter op de automatisering van het goedkeuringsproces.

Technologiebedrijven die betrokken zijn bij de verandering

In de komende jaren zullen tientallen financiële technologiebedrijven opduiken om kredietverstrekkers tegemoet te komen die het hypotheekproces willen automatiseren voor hun groeiende, technisch onderlegde klantenbestand. Tegenwoordig zijn er een aantal technologiebedrijven die kredietverstrekkers in staat stellen om hun klanten deze nieuwe en uitzonderlijke gebruikerservaring te bieden. Blend Labs, BeSmartee en Roostify, allemaal gebaseerd op Californië, zijn de eerste drie grote spelers die uit de technische industrie komen met hun eigen unieke oplossingen voor het stroomlijnen van het hypotheekproces voor geldverstrekkers en hun klanten.

De bottom line

Naarmate meer geldschieters de voordelen van tijd- en kostenbesparingen realiseren door dit soort gestroomlijnde technologieën in hun processen te implementeren, wordt verwacht dat de hierboven besproken technologiebedrijven en anderen een veel belangrijkere rol in de verstoring van een oud oud hypotheekstelsel. De traditionele hypotheekindustrie kan vaak star, tijdrovend en duur zijn om te bedienen. Uiteindelijk kunnen we verwachten dat de voor- en langetermijnkosten van financiering van een hypotheeklening voor toekomstige hypotheekklanten worden verlaagd.

Disclosure: de auteur is mede-oprichter van BeSmartee, een digitale hypotheekmarktplaats.