Als het gaat om hoeveel geld je nodig hebt tijdens je pensioen, is het enige getal dat telt het cijfer 10. Net als in 10 keer je eindsalaris.

Dat is het woord volgens Fidelity Investments - of, meer precies, het bedrag dat de vermogensbeheerder zegt dat u moet hebben gespaard om goed te kunnen leven, als u op 67-jarige leeftijd met pensioen wilt gaan.

Bij het plannen voor pensionering stelt Fidelity voor om vier statistieken te gebruiken: een jaarlijkse spaarquote, een spaarfactor of benchmark, een inkomensvervangingsratio en een duurzaam opnamepercentage. Deze statistieken zijn onderling verbonden, dus een verandering in de ene beïnvloedt de andere. Ook zijn binnen elke statistiek factoren die alleen die statistiek kunnen beïnvloeden.

Beheers deze 4 statistieken

Jaarlijkse besparing

Stel dat u uiterlijk op 25-jarige leeftijd met pensioen gaat (zie Waarom sparen met pensioen in uw 20s? als dat een beetje jong klinkt). Fidelity suggereert dat je 15% van je salaris elk jaar opzij moet zetten.

Dit is natuurlijk slechts een startpunt. Als je later gaat sparen, moet het tarief hoger zijn. Uw spaarquote bijvoorbeeld als u op 30-jarige leeftijd begint, zou 18% zijn; 23%, als je wacht tot je 35 bent om te beginnen.

De spaarquote van 15% is ook gebaseerd op uw pensioen op 67-jarige leeftijd. Het is duidelijk dat als u eerder (of later) met pensioen wilt gaan, de rente waarschijnlijk moet worden aangepast.

Besparingsfactor

Zodra u bent begonnen met sparen en beleggen, vertelt de spaarfactor of u op het goede spoor zit om uw doelen te bereiken. Het doel is:

Op 30-jarige leeftijd: Verzamel het equivalent van uw jaarinkomen dat jaar

Op de leeftijd van 40: Drie keer dat inkomen

Op 55-jarige leeftijd: Zeven keer

Op 67-jarige leeftijd: Zeggen je tegen de werkende bevolking: stijf leven, 10 keer uw inkomen

Ja, uw spaarquote neemt toe naarmate u ouder wordt. Maar onder de aannames die Fidelity maakt, is dat uw inkomen na inflatie met 1,5% per jaar zal groeien en dat u meer dan 50% van uw spaargeld in aandelen zult beleggen.

U kunt de spaarfactor gebruiken om uw spaarquote of rekening aan te passen voor andere factoren - zoals de pensioengerechtigde leeftijd - naarmate u uw loopbaan vordert.

Inkomstenvervanging

De cijfers van Fidelity zijn gebaseerd op ongeveer 45% van uw pensioeninkomen dat wordt gegenereerd door uw geïnvesteerde spaargeld. De rest zou komen van de sociale zekerheid of andere bronnen, zoals een bedrijfspensioen.

Dit percentage is ook gebaseerd op een jaarlijks inkomstenbereik tussen $ 50.000 en $ 300.000. Als uw jaarinkomen buiten dat bereik valt, bestaat de kans dat de cijfers niet kloppen, hoewel de basisfilosofie achter de statistieken zou waarschijnlijk nog steeds van toepassing zijn.

Duurzame terugtrekking

Het maken van een nestei van elke omvang is zinloos als u, ondanks uw inspanningen, uw spaargeld overleeft.Dus, hoeveel zal je moeten leven, als je eenmaal met pensioen gaat?

Fidelity zegt dat als u de meetwaarden getrouw volgt, passende aanpassingen doorvoert voor inkomensverschillen, pensioengerechtigde leeftijd en andere factoren, u jaarlijks tussen 4. 5% en 5% van uw nestei kunt terugtrekken met een hoge graad van vertrouwen dat het 20 tot 30 jaar meegaat tijdens het pensioen. Dus als je met pensioen bent gegaan met $ 1 miljoen in je account, zou je in je eerste jaar misschien 4,5% of $ 45.000 kunnen opnemen.

Inhalen

Zoals eerder opgemerkt, zijn de berekeningen van Fidelity gebaseerd op uw pensioenplan vanaf de leeftijd van 25 jaar. Als u zich al voorbij dat punt bevindt, raak dan niet in paniek. Veel Amerikaanse werknemers bevinden zich achter het schema als het gaat om opslaan (zie 10 tekens dat u niet OK bent om met pensioen te gaan ).

Een van de suggesties voor het verzinnen van verloren terrein is om inhaalbijdragen te maken voor 401 (k) of IRA-accounts die je hebt, en zorg ervoor dat je (met de eerstgenoemden) van alle passende werkgeversbijdragen onderweg profiteert. Als je nog geen IRA hebt, open er dan een: het bespaart je nu geld (belastingaftrek op je aanbetaling) en je krijgt later meer inkomsten (uitgestelde belasting op inkomsten). Of, als u in aanmerking komt, open een Roth IRA (geen belastingaftrek nu, maar belastingvrije opnames later). Roth versus traditionele IRA: wat is geschikt voor u? kan u helpen beslissen.

Het verminderen of herstructureren van schulden (zie Wanneer ben je te oud voor een hypotheek? ) en het verkleinen van je budget kan ook meer pensioeninkomen vrijmaken. Naast het besparen van meer, kunt u ook proberen meer te verdienen: bijvoorbeeld parttime werken. 6 Late-stage-ophaaltactieken biedt aanvullende ideeën.

The Bottom Line

Fidelity is niet de enige wiskundige stem in de wildernis van pensioneringsbesparingen.

U. S. News en World Report bieden bijvoorbeeld enigszins andere vuistregels die ertoe bijdragen om zes maanden aan inkomsten op een spaarrekening te stashen, naast het geld dat u weggooit voor uw pensioenjaren. De publicatie suggereert ook dat het percentage van uw portefeuille dat is belegd in obligaties gelijk moet zijn aan uw huidige leeftijd. Vanzelfsprekend neemt dat percentage toe naarmate je ouder wordt, en sluit het aan bij de conventionele wijsheid dat bezittingen in oriëntatie moeten verschuiven van vermogenswaardering naar inkomstenproductie als een persoon ouder wordt.

Deze richtlijnen kunnen streng, zelfs angstaanjagend klinken. Maar een voordeel van het denken over pensioensparen "met de cijfers" is dat je snel beseft dat de cijfers optellen of niet. Als ze dat doen, gefeliciteerd. Als ze dat niet doen, haal dan je gum tevoorschijn, herbereken - en misschien heroverweeg je je leven. Of tenminste, je levensstijl.