Een huis is een van de grootste investeringen die velen van ons ooit zullen doen. Een voordeel van het bezit ervan is dat het veel financiële zekerheid kan bieden en een bonafide geldbron kan worden. Huiseigenaren die behoefte hebben aan een snelle financiële oplossing of die graag een nieuwe investering doen, kunnen bijvoorbeeld in aanmerking komen om het eigen vermogen van hun woning te benutten om geld te krijgen.

"Aandelen" verwijst naar de getaxeerde marktwaarde van een woning, minus het verschuldigde bedrag. Als een huis wordt gewaardeerd op $ 400.000, met $ 150.000, is het beschikbare eigen vermogen $ 250.000.

AD:

Financieringsopties

Twee reguliere financiële voertuigen waarmee onroerendgoedeigenaren tegen dit opgebouwde eigen vermogen kunnen lenen, zijn een lening met eigenvermogensinstrumenten en een home equity-kredietlijn of HELOC. Hoewel beiden fondsen aantrekken tegen de waarde van het eigen vermogen, functioneren ze heel anders en spelen ze in op verschillende financieringsbehoeften. Het belangrijkste onderscheid tussen de twee is hoe de fondsen worden uitbetaald.

Een lening met eigen vermogen (lees Home-Equity Loans: The Costs ), soms een "termijnlening" genoemd, betaalt het geleende geld in één keer, net als een typische persoonlijke lening. Met een kredietlijn kunnen kredietnemers geld opnemen (tot de goedgekeurde kredietlimiet) zoals vereist - net als een creditcard. Beide worden ook wel 'tweede hypotheken' genoemd omdat ze beveiligd zijn door uw eigendom, net als de oorspronkelijke (primaire) hypotheek. In tegenstelling tot eerste hypotheken (die over het algemeen 30 jaar lopen), hebben opties voor aandelenfinanciering doorgaans een kortere periode van terugbetaling van 5 tot 15 jaar.

AD:

Dus welk leenmodel past het beste? Het hangt van een aantal factoren af, zoals het doel waarvoor de lening is aangevraagd, vaste versus variabele rentetarieven, gewenste looptijd, hoeveel u van plan bent te lenen en de gewenste terugbetalingsstructuur.

Home-Equity-lening

Aangezien de leningfondsen in een eenmalig bedrag worden uitbetaald, kan er geen extra geld van de lening worden onttrokken (zoals het geval is met HELOC's). Deze leningen voorzien in regelmatige maandelijkse aflossingen gedurende een bepaalde tijd - op dezelfde manier als een primaire hypotheek wordt afgelost in vaste termijnen. Dit financieringsmodel is ideaal voor kredietnemers die de voorkeur geven aan de veiligheid geboden door de vaste rentevoeten en voor degenen die een aanzienlijk bedrag nodig hebben voor een andere investering, zoals een tweede huis of auto, of voor schuldconsolidering.

AD:

Krediet voor eigen vermogen

HELOC's werken als een draaiende kredietlijn (zie Wat zijn de verschillen tussen doorlopend krediet en een kredietlijn? ) die geschikt is voor individuen die toegang moeten hebben tot een reserve van contanten in een bepaalde periode in plaats van vooraf. Huiseigenaren gebruiken bijvoorbeeld vaak een HELOC om renovaties en verbeteringen aan het huis te financieren, omdat aannemers en materialen kunnen worden betaald als dat nodig is.Dit levert geld op als dat nodig is en betekent dat u nooit rente hoeft te betalen over meer geleende middelen dan u op een bepaald moment daadwerkelijk gebruikt.

Met een HELOC kunt u tot een bepaald bedrag lenen gedurende de looptijd van de lening, oftewel 'tekenperiode', ingesteld door de kredietgever. Gedurende die tijd kunt u geld opnemen als u het nodig hebt; als u de hoofdsom betaalt, kunt u het tegoed opnieuw gebruiken. Kredietlijnen hebben een variabele rentevoet die fluctueert over de levensduur van de lening, dus betalingen zullen variëren afhankelijk van de rente en de hoeveelheid krediet die is gebruikt.

HELOC's bieden over het algemeen meer flexibiliteit bij de aflossing dan een Home Equity-lening. Bijvoorbeeld, tijdens de trekkingsperiode van de aandelenlijn kunt u ofwel minimale maandelijkse rentebetalingen doen, ofwel kiezen om ook de hoofdsom te betalen. Sommige kredietverstrekkers eisen dat leners het volledige bedrag terugbetalen aan het einde van de trekkingsperiode; anderen kunnen u toestaan ​​betalingen te doen over een extra periode die bekend staat als de "terugbetalingsperiode."

Rentetarieven

Het mooie van leningen met eigenvermogensinstrumenten en HELOC's is dat de rentetarieven over het algemeen veel lager zijn dan ongedekte bankleningen en creditcards, aangezien het pand van de kredietnemer als onderpand dient. Home-equityleningen hebben doorgaans een vaste rentevoet, dus worden terugbetalingen gedaan voor het gehele forfait, terwijl HELOC's (over het algemeen) variabel zijn, dus de maandelijkse terugbetalingen variëren naargelang de markt. Rente op beide soorten leningen kan fiscaal aftrekbaar zijn voor leningbedragen tot $ 100, 000, maar u moet uw belastingadviseur raadplegen om te zien of u in aanmerking komt.

Equity berekenen

De hoeveelheid eigen vermogen in uw woning evolueert met de tijd, afhankelijk van de marktomstandigheden, uitstaande hypotheken (en hoe snel u ze betaalt), kapitaalgroei en verbeteringen aan het huis. Hoe sneller u uw hypotheek afbetaalt, hoe meer eigen vermogen u vrijmaakt. En hoe sneller u waarde toevoegt, hoe meer eigen vermogen u zult creëren.

Om een ​​nauwkeurig eigen vermogen te krijgen waarop de lening of kredietlijn kan worden gebaseerd, wordt een professionele taxateur ingehuurd om het onroerend goed te waarderen. De leningverstrekkende instelling die overweegt de lening uit te geven, zal haar eigen taxateur voorzien om de waarde / het vermogen en het leenpotentieel van de woning te bepalen nadat u de lening hebt aangevraagd.

Het bedrag waarvoor u in aanmerking komt, is gebaseerd op een aantal factoren, waaronder de loan-to-value-ratio van de eigenschap, de betalingstermijn van de lening en de gebruikelijke financieringscriteria zoals verifieerbaar inkomen, andere schulden en uw kredietgeschiedenis.

De bottom line

Terwijl de huizenprijzen in het hele land stijgen, bieden leningen op basis van eigen vermogen en HELOC's een aansprekende, goedkope manier voor huiseigenaren om te lenen tegen hun bakstenen en mortel. Ze zijn een logische financiële weg om alles te financieren, van renovaties tot collegegelden en een vastgoedbelegging.

Vermijd het gebruik van deze fondsen voor onbelangrijke doeleinden of het lenen van meer dan u kunt terugbetalen, omdat u uw huis op het spel zet. Fundamentele zaken om te overwegen zijn of u echt het geld nodig hebt, het doel van de lening, hoeveel u van plan bent te lenen (en hoeveel u comfortabel kunt terugbetalen), ideale aflossingsstructuur en de lopende rente.Raadpleeg de online rekenmachines van uw bank of leninginstelling om te helpen met cijfers. En zoals bij elk financieel product, moet u zeker een keer rondkijken voor de beste deal.