De juiste keuze tussen een volledige en een overlijdensrisicoverzekering hangt voor een groot deel af van de omstandigheden van de persoon die de beslissing neemt. Het beleid rond het leven op de lange termijn is ideaal voor mensen die veel aandacht willen, maar niet elke maand veel willen betalen voor premies. Klanten in het hele leven betalen meer in premies voor minder dekking, maar ze hebben de zekerheid te weten dat ze levenslang worden gedekt tegen een vaste premie, ervan uitgaande dat ze hun maandelijkse betalingen bijbenen. Sommige klanten geven de voorkeur aan een volledige levensverzekering, omdat deze polissen de contante waarde accumuleren en kunnen worden gebruikt als investeringsvehikels. Zoals veel financiële adviseurs aangeven, is de groeivoet van een contante waarde levensverzekeringspolis vaak schamel in vergelijking met andere financiële instrumenten, zoals beleggingsfondsen en exchange-traded funds (ETF's).

Overlijdensrisicoverzekering

De overlijdensrisicoverzekering biedt, zoals de naam al aangeeft, een verzekeringnemer dekking voor een bepaalde duur of een bepaalde periode. Veel voorkomende termen voor dit beleid zijn 10 en 20 jaar. Omdat het merendeel van de overlijdensrisicoverzekeringen nooit een uitkering bij overlijden betaalt, kunnen verzekeringsmaatschappijen ze veel goedkoper aanbieden dan polissen met een heel leven, die uiteindelijk allemaal betalen en toch geld verdienen.

Hoe jonger iemand is als hij een levensloopbeleid op zich neemt, hoe goedkoper zijn premies. De reden ligt voor de hand. Het is statistisch gezien minder waarschijnlijk dat een persoon sterft tussen 25 en 35 jaar dan tussen 50 en 60 jaar.

Een populair moment om een ​​levensverzekering af te sluiten, in het bijzonder een met een looptijd van 20 jaar, is op het hebben van kinderen. De kosten van het opvoeden van kinderen zijn te hoog voor voedsel, speelgoed, kleding en afspraken tussen artsen en tandartsen, en niet te vergeten sparen voor de universiteit, een uitgave die, wanneer in de loop van de tijd in kaart gebracht, het traject van een lancering van de spaceshuttle draagt.

Wanneer een kind een ouder verliest, met name iemand die de enige of primaire kostwinner van het huishouden is, kunnen de financiële consequenties ernstig zijn. Om deze reden kiezen ouders vaak levensverzekeringspolissen met forse uitkeringen bij overlijden, soms meer dan $ 1 miljoen, gedurende de jaren dat hun kinderen financieel afhankelijk zijn.

Het aanschaffen van een levensverzekering met een uitkering bij overlijden van $ 1 miljoen kost duizenden euro's per maand. De gemiddelde persoon die dat bedrag kan betalen, heeft waarschijnlijk geen noodverzekering. Bovendien vinden de meeste mensen een overlijdenszwangerschap dat hoog onnodig is wanneer hun kinderen volwassen zijn en in staat om zichzelf te onderhouden. Op dat moment verschuift het doel van levensverzekeringen in het algemeen eenvoudig naar begrafeniskosten en begrafeniskosten.

Een overlijdensrisicoverzekering is het meest logisch voor iemand die een grote uitkering bij overlijden nodig heeft, maar slechts tijdelijk. Een polishouder van het levensverzekeringsbedrijf betaalt een klein deel van wat een levensverzekeraar betaalt voor dezelfde uitkering.Hij kan het overschot elke maand opnemen en beleggen in aandelen of obligaties, een techniek die doorgaans veel effectiever is in het creëren van langetermijnvermogen dan het kopen van contante waarde-levensverzekeringen.

Whole Life Insurance

Whole-levensverzekeringen bieden verzekeringnemers de zekerheid dat ze weten dat ze de rest van hun leven verzekerd zijn en dat hun premies nooit zullen stijgen als ze ze elke maand op tijd betalen. De wisselwerking is echter de uitkering bij overlijden die polishouders ontvangen voor hun premiedollars is veel minder dan wat hun leeftijdsgenoten met een overlijdensrisicoverzekering ontvangen.

Hoewel veel mensen sterk de voorkeur geven aan overlijdensrisicoverzekeringen en de lagere premies en hogere uitkeringen bij overlijden, kunnen anderen het idee om elke 10 of 20 jaar elke maand een premie voor het leven te betalen niet verdragen, en in de veronderstelling dat ze nog steeds in leven zijn, wat de meest waarschijnlijke scenario, omdat er aan het einde van de looptijd niets aan te merken is. Financiële planners benadrukken dat de kleine premie voor overlijdensrisicoverzekeringen zekerheid en gemoedsrust aankoopt, terwijl er veel geld overblijft, fondsen die ze nodig zouden hebben voor verzekeringspremies als ze een hele levensverzekering zouden hebben met dezelfde uitkering bij overlijden, om te investeren in andere instrumenten, zoals beleggingsfondsen of ETF's, en genereren welvaart.

Veel mensen zijn echter niet in staat om het op die manier te bekijken. Ze willen weten dat hun geld naar iets blijvends gaat. Voor deze mensen is een volledige levensverzekering de betere koop, ondanks het feit dat hun financiële adviseurs ze waarschijnlijk proberen uit te praten.

Een ander type volledige levensverzekering is de uiteindelijke uitgave. Op de markt gebracht voor mensen van 65 jaar en ouder, biedt het beleid voor definitieve uitgaven een bescheiden uitkering bij overlijden, maar dan een die meestal voldoende is om begrafenis- en begrafeniskosten te betalen. De typische uiteindelijke kostenafnemer is niet rijk; Velen leven van een vast inkomen, zoals sociale zekerheid. Ze kopen een eindverzekeringsverzekering om ervoor te zorgen dat hun nabestaanden niet hoeven te betalen voor hun begrafenis- en begrafeniskosten.

Whole Life-verzekering als een investering

Een voordeel van een volledige levensverzekering, althans in de ogen van sommigen, is dat deze kan worden gebruikt als een beleggingsvehikel naast de zekerheid van levensverzekeringen. De meeste levensverzekeringspolissen bouwen contante waarde; wanneer de polishouder maandelijks zijn premies betaalt, groeit de waarde van het beleid, vergelijkbaar met een beleggingsportefeuille. Als de verzekeringnemer een punt in het leven bereikt waarop hij niet langer levensverzekeringsbescherming nodig heeft, kan hij zijn polis inwisselen en de contante waarde ervan claimen. Vaak raden financiële adviseurs echter aan om geen volledige levensverzekeringen als beleggingsvehikel te kopen. In plaats daarvan raden zij aan om levensverzekeringen te kopen en de maandelijkse besparingen te gebruiken om in beleggingsfondsen te beleggen.

Convertible Term Life

Converteerbare tijdelijke overlijdensverzekering biedt het beste van twee werelden. Dit is een levensverzekering op het einde waarvan de polishouder de optie heeft om het om te zetten in een volledig levensbeleid en een gegarandeerde goedkeuring te krijgen.Als hij voor deze optie kiest, nemen zijn premies aanzienlijk toe, omdat een volledige levensverzekering veel duurder is dan een overlijdensrisicoverzekering. Het voordeel is dat hij geen medisch examen hoeft te ondergaan zoals nieuwe klanten. Alle medische condities op lange termijn die hij tijdens de duur van het dienstverband ontwikkelt, kunnen niet worden gebruikt om zijn premies naar boven bij te stellen.