Levensverzekeringen worden duur naarmate iemand ouder wordt, gezien de toegenomen prevalentie van gezondheidsproblemen en de kans op overlijden. Door het beleid voor contante waarde te gebruiken, kunnen jongvolwassenen een levensverzekering kopen tegen een veel goedkoper tarief dat na verloop van tijd blijft bestaan. Samenhangende rente op deze kleinere bedragen helpt dit beleid om in de loop van de tijd een voldoende groot voordeel in contanten op te bouwen. Individuen profiteren tegelijkertijd van de dekking tijdens hun jongere jaren.

In dit artikel bekijken we de voordelen en kosten van het krijgen van een hele levensverzekering als een jong volwassene en enkele mogelijke alternatieven. (Zie voor verwante literatuur: Voors en tegens van geïndexeerde universele levensverzekering. )

Vroegere overwegingen

Er zijn veel factoren die een rol spelen bij het kiezen tussen een hele levensverzekering of de vele alternatieven, zoals overlijdensrisicoverzekeringen. Voor wie op zoek is naar langetermijnzekerheid bieden levensverzekeringen levenslange bescherming met een voorspelbare premie en een gegarandeerde overlijdensuitkering. Degenen die alleen een bepaalde tijd tijdens hun leven willen verzekeren, terwijl ze mogelijk het meest kwetsbaar zijn, kunnen echter te veel betalen voor het beleid.

Enkele belangrijke vragen die je jezelf moet stellen zijn onder andere:

1. Wat is het risico dat je wilt verzekeren? Veel mensen kopen bijvoorbeeld levensverzekeringen aan als ze kinderen hebben om voor te zorgen in het geval ze onverwachts overlijden. Deze risico's kunnen verdwijnen wanneer kinderen 18 jaar worden en in staat zijn om voor zichzelf te zorgen. In deze gevallen kan een overlijdensrisicoverzekering de voorkeur verdienen boven een hele levensverzekering.
2. Hoe spaart u voor uw pensioen? Vaak worden hele levensverzekeringen gebruikt als een aanvullende manier om geld te sparen voor pensionering vanwege hun belastingvoordeel. Dit beleid kan geschikt zijn als onderdeel van een grotere pensioenstrategie, maar ze kunnen een slechte keuze zijn als primaire beleggingsstrategie, aangezien de ideale uitbetaling (vanuit een fiscaal oogpunt) plaatsvindt bij het overlijden van de polishouder. (Zie voor verwante literatuur: Hele of tussentijdse levensverzekering: welke is beter? )

Analyse van kosten en baten

Laten we aannemen dat twee 20-jarige vrienden - Brian en Tom - besluiten tegelijkertijd verzekeringspolissen te kopen, waarbij men kiest voor een volledig leven en een gekozen termijn. Brian koopt een beleid van $ 500.000 voor het hele leven met een maandelijkse premie van $ 200. In de loop van 20 jaar zal het beleid ongeveer $ 4,000 in premies kosten en mogelijk een paar honderd dollar rente verdienen. Hij zal in staat zijn om zijn maandelijkse premie van $ 200 maandelijks te betalen, terwijl hij mogelijk leningen sluit tegen de contante waarde van het beleid verderop in de reis om de kosten van toekomstige premies te dekken.

Tom besluit een levensverzekeringspolis van $ 500.000 te kopen met een maandelijkse premie van $ 33. In de loop van 20 jaar kost het beleid ongeveer $ 660 aan premies, maar hij zal dat geld helemaal aan het einde van de looptijd verliezen. Hij zal het geld dat hij bespaart - $ 3, 340 - op de aandelenmarkt kunnen investeren met een gemiddeld rendement van 7% per jaar over 20 jaar, wat hem ongeveer $ 12 925 aan kapitaalwinsten op een fiscaal uitgestelde rekening oplevert.

De term levensverzekeringspolis is goedkoper en vaak financieel zinvoller voor jongeren, maar de hele levensverzekeringspolis biedt gemoedsrust door te weten dat de premies niet verder zullen stijgen dan waar ze nu zijn. Over het algemeen zijn de meeste jongvolwassenen waarschijnlijk beter af met het aanschaffen van een overlijdensrisicoverzekering, hoewel er in veel gevallen sprake is van een gezond levenbeleid.

De bottom line

Levensverzekeringen kunnen een moeilijke beslissing zijn, vooral als een jongvolwassene zijn of haar opties evalueert. Hoewel overlijdensrisicoverzekeringen doorgaans goedkoper zijn, bieden hele levensverzekeringen een voorspelbare levenslange premie en een gegarandeerde overlijdensuitkering, evenals een contante waarde die op termijn kan worden ontleend om de kosten van toekomstige premies te compenseren. Dit zijn allemaal belangrijke factoren om te overwegen bij het nemen van deze belangrijke beslissing over het leven. (Zie voor verwante literatuur: Levensverzekering: een prijs op basis van gemoedsrust. )