Ziektekostenverzekering is ontworpen om ons te helpen tegen redelijke kosten financiële rampen te vermijden die veroorzaakt zijn door een onverwachte en dure medische gebeurtenis. Bijna iedereen zou een of meer van deze gebeurtenissen in de toekomst moeten verwachten.

Het eigen risico is een belangrijk kenmerk van veel verzekeringsplannen. Dit is de hoeveelheid geld die de verzekerde moet betalen voor afgedekte diensten voordat de verzekeraar iets zal betalen. Eigen risico's zijn bedoeld om de kosten voor de verzekeraar te minimaliseren, maar ze kunnen ook werken in het voordeel van de verzekerde. Het eigen risico mag niet worden verward met het eigen risico, dat vaak een hoger bedrag is. Het out-of-pocket maximum is het hoogste bedrag dat een persoon moet betalen tijdens de beleidsperiode (meestal één jaar), voordat het plan 100% van de gedekte voordelen betaalt. Dit omvat de aftrekbare, maar niet de maandelijkse premie.

De Affordable Care Act vereist grote medische plannen om de kosten te delen. Voor personen die hun verzekering kopen in de federale of staatsmarkt, is het maximum eigen risico voor 2015 $ 6, 600 voor een persoon en $ 13, 200 voor een gezin (in 2016 zijn de limieten $ 6, 850 en $ 13, 700 , respectievelijk). Het eigen risico kan elk bedrag zijn tot die cijfers. (Zie voor meer Hoe Obamacare van invloed was op de verzekeringssector .)

Open inschrijving voor 2016 begint op 1 november 2015 en duurt tot 31 januari 2016. Het onderstaande advies over het vergelijken van ziekteverzekeringsplannen kan u ook helpen bij het kiezen van een niet-ACA-plan van uw werkgever

Betere gezinsafhankelijke rechten van 2016

Momenteel zijn gezinnen die een plan voor de gezondheidszorg delen met een eigen risico verplicht om het gezin aftrekbaar te houden voordat de verzekeraar een claim betaalt, zelfs als slechts één lid van het gezin alle kosten maakt. Dit wordt een geaggregeerd eigen risico genoemd en het straft mensen voor het kopen van gezinsdekking in plaats van individuele vanwege het potentieel om het eigen risico van een persoon te verdubbelen.

Vanaf 2016 zullen de meeste plannen worden omgezet in ingebedde eigen risico's; dat wil zeggen, elke persoon hoeft alleen het individuele eigen risico te voldoen. "Dit zal voor veel gezinnen een grote besparing betekenen", zegt Steve Downey, eigenaar van het JS Downey Insurance-bureau in San Diego, Californië. Omdat elke persoon het individuele eigen risico haalt, worden de voordelen ingelopen, zelfs als het gezinsaftrekbare nog niet is voldaan . De nieuwe regel beïnvloedt niet-grootvaderige, zelf gefinancierde en grote groepsplannen. Vraag uw agent of de regel van toepassing is op uw plan.

Planverschillen begrijpen

Onder de Affordable Care Act hebben de meeste zorgplannen opties die variëren van een zeer hoog eigen risico in combinatie met een lage maandelijkse premie tot een laag of geen eigen risico bij hogere maandelijkse kosten. Plannen met een laag of nul eigen risico en een hoge premie vallen onder de Gold- of Platinum-categorieën.Hoog-aftrekbare plannen zijn Bronze en de Silver-categorie valt ergens in het midden.

In wezen beperken al deze ziekteverzekeringsplannen het risico op financiële catastrofen. Zelfs met het goedkoopste verzekeringsplan kan een persoon niet verantwoordelijk worden gehouden voor meer dan $ 6, 600 per jaar voor gedekte zorgkosten. Hoewel die hoeveelheid schulden voor veel consumenten tot financiële problemen kan leiden, staat het ver af van de vijf- en zescijferige medische rekeningen die berucht zijn voor het bankroet maken van Amerikanen die onverwacht gezondheidsrampen ervaren. (Voor meer informatie, zie Gezondheidszorgpremies Blijf stijgen, maar salarissen zijn niet .)

Brons, zilver, goud of platina?

Ondanks de mooie namen van metalen zijn aftrekposten en maandelijkse prijskaartjes niet de beste determinanten van de vraag of een plan geschikt is. Het plan met de duurste maandelijkse premie is misschien niet het beste plan voor iedereen. Een echte maatstaf voor kosteneffectiviteit is de verwachting van het individu voor de uitgaven voor gezondheidszorg.

"De ziektekostenverzekering is ontworpen om grote en frequente verliezen te dekken", legt Downey uit. De overgrote meerderheid van de polishouders doet weinig of geen claims. Een kleine minderheid vereist een grote uitbetaling. Bijgevolg zijn de plannen door de verzekeringsmaatschappij zodanig geprijsd dat kleine, relatief onbeduidende kosten door de consument worden gedragen. Ze doen dit op twee manieren: men moet hoge maandelijkse premies in rekening brengen; de andere is het opleggen van een hoog eigen risico.

Totale kosten

Laten we eens kijken naar de totale jaarlijkse kosten voor een paar verschillende zorgplannen in Californië via CoveredCA. com. Ter vergelijking, we zullen naar een individueel plan kijken en aannemen dat de verzekerde een catastrofale medische gebeurtenis heeft gehad die haar dekkingsuitkeringen voor het jaar maximaliseert, een inkomen heeft van $ 45.000 per jaar, anders een laag medisch en middelmatig recept heeft gebruik. Totale kosten vertegenwoordigen 12 maanden premie plus de maximale contante uitgaven. Federale belastingverminderingen en lage inkomenskortingen worden niet weergegeven.

Bron: Covered California

In dit voorbeeld zijn de laagste totale kosten gekoppeld aan een Bronze-plan, wat de consument bijna $ 2 000 bespaart in vergelijking met het Gold-plan. Interessant is dat het Platinum-plan met de hoogste premie vergelijkbaar is met de totale kosten van de Bronze-plannen.

In feite zijn plannen voor goud en platina per definitie niet beter dan Brons of Silver-plannen. Ze verschuiven eenvoudig de uitgaven van het eigen risico naar de maandelijkse premie. Het lijkt misschien alsof ze meer waar voor hun geld bieden - bijvoorbeeld wanneer de consument slechts $ 10 betaalt voor een kantoorbezoek of $ 5 voor een recept - maar in werkelijkheid is de werkelijke prijs al betaald. "De Gold- en Platinum-plannen zijn ontworpen om waardevoller te zijn," legt Downey uit, "omdat hoogaftrekbare plannen niet zo winstgevend zijn voor de verzekeraars. "

Als u een verzekering bij uw werkgever afsluit in plaats van deze op de ziekteverzekeringsmarktplaats te kopen, gebruikt u dezelfde analytische technieken om de aanbiedingen die u uit het plan van uw bedrijf haalt, te vergelijken.

Investeer gezondheidszorgfondsen op een Health Savings-account

Een Health Spaarrekening, of HSA, is voor belastinggeld dat is gereserveerd voor gebruik op toekomstige gekwalificeerde medische kosten.Deelnemers moeten zich inschrijven voor een hoog-aftrekbaar plan om in aanmerking te komen voor een bijdrage aan een HSA. Een hoog eigen risico is $ 1, 300 of meer voor een persoon en $ 2, 600 voor een gezin. Degenen met een kwalificerend gezondheidsplan kunnen bijdragen tot $ 3, 350 in 2015, of $ 6, 650 voor een gezin, plus een extra $ 1, 000 aan inhaalbijdragen van belastingbetalers van 55 jaar en ouder.

Omdat een HSA bestaat uit onbelaste middelen, lijkt het op een korting die gelijk is aan uw belastingtarief, wat het ook is, voor uw gezondheidszorg. Een persoon in de belastingschijf van 25% die betaalt voor uitgaven met dollars na belasting, zal bijvoorbeeld $ 837 uitgeven. 50 in federale belastingen naast $ 3, 350 op gezondheidszorg. Iedereen met een in aanmerking komend hoog eigen risico moet een HSA openen.

Het belangrijkste is dat u een HSA-account kunt behouden. Het hoeft niet te worden gefinancierd en gebruikt in hetzelfde jaar. Een gezonde 30-jarige kan nu een hoogaftrekbaar plan kiezen en de HSA financieren, zijn belastingaanslag verlagen dit jaar en het account decennialang laten groeien (zie Waarom uw HSA niet gebruiken voor lopende medische rekeningen ) . Als deze consument later overschakelt naar een laag-aftrekbaar gezondheidsplan, is dat ook goed. Hij kan gewoon niet bijdragen aan de HSA tijdens de jaren dat hij deelneemt aan een niet-kwalificerend gezondheidsplan. (Zie voor meer Vechten tegen de hoge kosten van gezondheidszorg .)

De bottom line

De eerste stap bij het maken van de beste keuze voor een financiële zorgverzekering is het maken van een intelligente, praktische voorspelling van uw gebruik in het volgende jaar en gebruik die best-guess om uw gewenste eigen risico in te stellen. Als u over het algemeen gezond bent en zelden een arts bezoekt, is het niet nodig om een ​​laag eigen risico te vragen, omdat de kans groot is dat u niet veel (of iets) boven en boven de maandelijkse premies zult betalen. De verzekering beschermt u alleen tegen verliezen die het eigen risico te boven gaan, en de rest blijft in uw zak. Een laag-aftrekbaar plan dwingt de consument vooruit te betalen voor diensten die hij mogelijk niet gebruikt, en de premies kunnen niet worden teruggevorderd.

Als u een behandeling voor een of meer medische aandoeningen verwacht, is de volgende stap om netwerken, providers, locaties en eventuele beperkingen te vergelijken om te bepalen welk plan het beste aansluit op uw behoeften.

Specifieke behoeften bepalen de definitieve cijfers. Wat u ook denkt dat uw gebruik zal zijn, kijk naar de beschikbare planopties en tel de maandelijkse premies op, plus de kosten van doktersbezoeken, recepten en andere verwachte services. Uitwisselingsklanten kunnen een vergelijking maken tussen de plannen en de prijs op gezondheidszorg. gov of hun website voor staatsuitwisseling. Agenten zijn uitstekende bronnen voor consumenten met vragen; in de meeste staten kunnen ze BenefitCompare gebruiken. com om werkelijke totalen op te splitsen, dollar per dollar voor hun klanten. Hoewel het overweldigend lijkt om het meest financieel voordelige plan te kiezen, is het echt niet zo moeilijk als het in eerste instantie lijkt.