Sommige financiële verplichtingen worden maandelijks aan de kredietbureaus gerapporteerd en andere niet. Creditcards, hypotheken en andere leningen worden maandelijks gerapporteerd. Elke maand helpen de tijdige betalingen de kredietscore van de consument te verhogen. De kabeltelevisienota, energierekening, mobiele telefoonrekening en vaste telefoonrekening zijn historisch gezien niet gerapporteerd, tenzij delinquent en in verzamelingen, in welk geval het negatieve effect op krediet ernstig is. Dat gaat veranderen.

Een nieuw FICO-scoremodel, dat begin april 2015 wordt gepubliceerd, houdt rekening met alternatieve betalingsgegevens. Dat betekent kabelrekeningen, rekeningen van nutsbedrijven, telefoonrekeningen en andere financiële verplichtingen die voorheen niet werden gerapporteerd, tenzij delinquent wordt verwerkt in de FICO-scores van consumenten.

Dit is geweldig nieuws voor mensen die hun rekeningen betalen en hun geld op verantwoorde wijze beheren, maar weinig of geen creditcardproducten in hun bestanden hebben (zie Heb ik een creditcard nodig om mijn tegoed te bouwen? ). Maar het betekent ook dat het op tijd betalen van de rekeningen nu belangrijker is dan ooit.

Wat is een betaling waard?

Betalingsgeschiedenis is de belangrijkste factor in een credit score. Een FICO-score - de meest gebruikte credit score, ontwikkeld door Fair Isaac Corporation - bestaat uit:

• Betalingsgeschiedenis (35%)
• Creditgebruik (30%)
• Account leeftijd (15% > Aanvragen / nieuwe rekeningen (10%)
• Kredietmix (10%)
• De VantageScore - een kredietscoremodel ontwikkeld door de drie grote kredietbeoordelingsbureaus om te concurreren met FICO - is gebaseerd op vergelijkbare criteria:

Betalingsgeschiedenis

• Leeftijd en type krediet
• Kredietgebruik
• Saldogewichten
• Aanvragen / nieuwe rekeningen
• Bedrag beschikbaar tegoed
• VantageScore is ondoorzichtig als het gaat om het exacte gewicht dat het toewijst aan elke categorie, maar laat er geen verwarring bestaan ​​over het belang van het op tijd betalen van facturen. Een betalingsgeschiedenis van een consument is de factor

die alleen wordt aangeduid als "extreem" invloedrijk. " Te late betalingen en uw tegoed Alle schuldeisers willen weten dat een schuldenaar zijn of haar schuld zal betalen zoals overeengekomen. Ze gebruiken kredietrapporten en credit scores in een backwards-loo king fashion om te beoordelen hoeveel van een risico een consument met zich meebrengt. Als een consument een patroon heeft vastgesteld om alle rekeningen op tijd te betalen, wordt hij beschouwd als een verantwoordelijke kredietgebruiker en zal hij waarschijnlijk geen grote financiële verliezen lijden aan de crediteur. Het hebben van een geschiedenis van betalingsachterstanden, aan de andere kant, duidt op onbetrouwbaarheid, financiële instabiliteit en een groter financieel risico.

Gevolgen van late betalingen escaleren in ernst omdat het account meer en meer delinquent wordt. Het kredietrapport van de consument toont de betalingsgeschiedenis met looptijden: op tijd, 30 dagen te laat, 60 dagen te laat, 90 dagen te laat, 120 dagen te laat.Elke mate van te laatheid veroorzaakt een steeds grotere schade aan de credit score dan de vorige graad. Incasso's, inbeslagnames, afboekingen, faillissementen en andere notaties die te maken hebben met het niet nakomen van een financiële verplichting, kunnen ook optreden en deze veroorzaken een grotere impact op de score van de consument dan te late betalingen.

Vóór de aankondiging van FICO is het niet duidelijk hoe alternatieve betalingsgegevens in het kredietrapport van een consument zullen verschijnen.

Hoe lang blijven late betalingen pijn?

Kredietrapporten tonen de betalingsgeschiedenis van alle rekeningen (open of gesloten), maar de impact van late betalingen op de kredietwaardigheid van de consument neemt af met de tijd. Recente en meerdere late betalingen leiden tot grotere schade aan de kredietwaardigheid van de consument dan een enkele late betaling die uit het geheugen is verdwenen.

VantageScore legt verder uit dat de grootste schade wordt toegebracht aan de credit score van de consument in de eerste maand nadat de te late betaling is gemeld. Dan neemt de impact af over ongeveer twee jaar, wanneer het niet veel effect heeft op de credit score (hoewel de late betaling zeven jaar in het bestand van de consument blijft)

Het is belangrijk om hier op te merken dat, aangezien een kabelrekening in het algemeen niet gerapporteerd worden voordat het ernstig delinquent is (en in verzamelingen), de impact is groter dan dat van een enkele 30 dagen te late betaling op een maandelijks gerapporteerde rekening.

Zie

Wat is een goede creditscore? Voor meer informatie over het doel dat u target.

De bottom line Late betalingen, nu meer dan ooit, zullen negatieve gevolgen hebben voor de kredietwaardigheid van een consument. Bovendien leggen vele leveranciers van nutsvoorzieningen, inclusief die aanbieders van kabeltelevisie, een te late vergoeding op zodra de betaling niet op de vervaldatum is ontvangen. De volgende stap is het bedreigen en vervolgens opleggen van een opschorting van de dienstverlening. Wanneer het account een ernstige betalingsachterstand heeft, meestal rond het 90-daagse markeringspunt, is het officieel gemarkeerd voor incasso en wordt het gerapporteerd aan het creditbestand van de consument. Het proces voor het opnieuw opbouwen van het tegoed moet serieus beginnen (zie

De beste manier om uw reparatie te herstellen) Credit Score

). Als uw grootste probleem is dat u nog niet veel van een kredietgeschiedenis heeft, raadpleegt u Start met het opbouwen van solide tegoed op jonge leeftijd

.