Als u een van die mensen bent die een carrière op een werkplek heeft gecreëerd, regelmatig salaris ontvangt, voordelen ontvangt en belastingen betaalt, is de planning voor uw pensioen eenvoudig: bespaar zo veel mogelijk van de salarisbetaling naar geld hebben om van te leven als je het kantoor adieu hebt uitgesproken.

Maar als je decennia lang als thuisblijvers moeder, vader of belangrijke ander hebt doorgebracht en geen tijd hebt doorgebracht in de formele werkwereld, is de manier waarop je voor de toekomst redt heel anders.

Laten we eerst duidelijk zijn: alleen omdat u niet in dienst was van een bedrijf of geen eigen bedrijf had, betekent nog niet dat u niet hebt gewerkt. U hebt misschien kinderen grootgebracht, voor uw echtgenoot in een informele hoedanigheid thuis gewerkt of voor een zieke ouder gezorgd. Het is nog steeds een baan - en echtgenoten hebben recht op sociale uitkeringen op het account van hun partner - maar andere plannen zijn veel minder automatisch.

Dat maakt pensioenplanning niet minder belangrijk voor een niet-betaalde echtgenoot. We hebben een aantal financieel adviseurs om hun suggesties gevraagd.

Een echtelijke IRA creëren

Eén idee: een echtelijke IRA opzetten voor de persoon die thuis blijft wonen. Rekeninghouders zouden bijdragen moeten betalen aan een IRA met een inkomen uit arbeid. Maar een echte IRA is anders. Het kan elk soort familiefonds accepteren, van welke bron dan ook - inclusief de werkende echtgenoot. Certified Financial Planner Mark Carruthers of Congers, NY, zegt: "Als het echtpaar gezamenlijk een aanvraag indient, kunnen ze een IRA financieren tot $ 5, 500 of $ 6, 500 als ze ouder zijn dan 50 jaar (de inhaaltoelage van $ 1 000) ) [jaarlijks]. Dit kan een traditionele of Roth IRA zijn, afhankelijk van het gezinsinkomen. “

Anders dan de uitkeringsuitzondering, is een echtelijke IRA niet anders dan een reguliere IRA. Hoewel iemands echtgenoot hieraan kan bijdragen, is dit geen rekening in naam van beide mensen. De niet-werkende echtgenoot heeft volledige controle over het account en moet de begunstigden vermelden, naast andere verantwoordelijkheden.

Een brokerage-account instellen

Het instellen van een broeikasrekening zonder belasting is ook een optie. Gezinsgeld kan de brokerage-rekening financieren net als een IRA. "ETF's of individuele aandelen kunnen effectief optreden als door belasting verschoven groeivoeten als een buy-and-hold-strategie wordt geïmplementeerd", zegt Carruthers. Kortom, dat betekent dat als je een aandeel koopt en bewaart tot aan je pensioen, die investering op dezelfde manier blijft groeien als in een IRA. Voor het grootste deel activeer je geen vermogenswinstbelasting totdat je de investering daadwerkelijk verkoopt. U wilt ook de inkomsten uit de aandelen herinvesteren.

U kunt ook overwegen om de account te financieren met belastingvrije voertuigen, zoals gemeentelijke obligaties. (Zie De grondbeginselen van gemeentelijke obligaties).

Levensverzekering afsluiten

Als de werkende echtgenoot zou sterven, zou het verlies aan inkomsten catastrofaal kunnen zijn. Richard Reyes, een gecertificeerde financiële planner gevestigd in Maitland, Florida, beveelt een levensverzekering aan om "de niet werkende echtgenoot te beschermen in geval van overlijden van de werkende echtgenoot. Begrijp dat hoewel de niet-werkende echtgenoot mogelijk de nodige ervaring en opleiding heeft om terug te keren in de beroepsbevolking, het misschien enige tijd zal duren en zelfs als dat kan, zal iemand nu de leiding moeten hebben over een heleboel taken die de niet-werkende - de werkende echtgenoot was verantwoordelijk voor. "

Hij vervolgt:" Een werkende echtgenoot moet een minimum van $ 1 miljoen dragen per $ 50.000 salaris. Hij of zij moet ook een levensverzekering afsluiten voor de niet-werkende echtgenoot, want als er iets met hen gebeurt, zou de werkende echtgenoot iemand moeten inhuren om die belasting te dragen. "

Maar wees voorzichtig met mogelijke problemen die zich voordoen met een levensverzekering. Financieel adviseur Erick Colon, met Concord Wealth Management in Waltham, Massachusetts, zegt: "Hoewel de opbrengsten van de [verzekering] belastingvrij zijn voor elke begunstigde, creëert het een onmiddellijke boedel of voegt het toe aan de nalatenschap van de overleden echtgenoot, die mogelijk een belastingkwestie voor onroerend goed creëren, afhankelijk van de hoogte van het voordeel of de omvang van het landgoed. "Dit is vooral van toepassing als de overledene eigenaar was van het beleid. Dus om het probleem te voorkomen, moet de niet-werkende echtgenoot de begunstigde van de polis zijn: die verwijdert het werk van de werkende echtgenoot en genereert geen schenkingsrechten, omdat echtgenoten belastingvrije bezittingen aan elkaar kunnen overdragen. Of plaats de verzekeringspolis in een onherroepelijk vertrouwen; die het ook effectief verwijdert van een landgoed.

Voor meer informatie, zie Hoe levensverzekeringen kunnen helpen bij het verlagen van successierechten .

Blijf actueel met sociale zekerheid

Zodra een werknemer socialezekerheidsuitkeringen ontvangt, krijgt zijn niet-werkende echtgenoot de voordelen van echtgenoten. "Dit is meestal 50% van het voordeel van de werkende echtgenoot, ervan uitgaande dat beide het voordeel op de volledige pensioengerechtigde leeftijd nemen (66 of 67 voor de meesten)", verklaart Certified Financial Planner Eric Schaefer, bij Evermay Wealth Management in Arlington, VA. " één echtgenoot overlijdt, de partneruitkering is verloren. Als de voormalige werkende echtgenote als eerste overlijdt, kiest de overlevende echtgeno (o) t (e) over het algemeen om het voordeel over te nemen en het echtelijke stuk te laten. Als de werkende echtgenoot de niet-werkende echtgenoot overleeft, komt hij of zij niet in aanmerking voor een nabestaandenuitkering. "Voor meer informatie, zie Wat zijn socialezekerheidsbegrotingen voor en hoe kan ik deze verdienen?

Als het paar enkele tientallen jaren verwijderd is van het pensioen, kan de niet-werkende echtgenoot overwegen een deeltijdbaan te nemen om een ​​deel van zijn of haar eigen socialezekerheidsuitkeringen te verdienen. "In 2015 moet je $ 1, 220 verdienen aan gedekte inkomsten om een ​​werkkrediet voor Sociale Zekerheid of Medicare te krijgen en $ 4, 880 om het maximum van vier credits voor het jaar te krijgen; 40 credits zijn nodig om je uitkering te claimen ", legt Reyes uit." Ook al heb je de mogelijkheid om een ​​echtelijke uitkering of een nabestaandenuitkering te claimen, het is altijd een goed idee om actueel te blijven.U zult mogelijk in de toekomst kunnen profiteren van een of andere vorm van claimstrategie op basis van de regels die we vandaag hebben. "

Er zijn recente veranderingen in opties voor koppels die sociale zekerheid claimen die sommige populaire strategieën hebben geëlimineerd. Zie Verlies ik het recht om nabestaandenpensioenen te verzamelen voordat ik de mijne collecteer? en Social Security File en Suspension Claiming Strategy is afgelopen: wat nu?

Zorg ervoor dat alles is gepland

Zorg er vooral voor dat u een financieel plan hebt. Wacht niet op uw pensioen voordat u eraan denkt. En niet alleen plannen voor uw pensioen; factor in wat er zal gebeuren als een van beide echtgenoten sterft, vooral degene met de meer uitgebreide werkgeschiedenis. Schaefer zegt: "Het in kaart brengen van toekomstige inkomsten en uitgaven en het kijken naar wat-als situaties waarin bepaalde inkomensstromen verminderen of stoppen, de toekomstige gepensioneerde in de gelegenheid zal stellen om mogelijke hiaten in het plan te identificeren.

"Vooral als we kijken naar het potentiële inkomstenverlies van de sociale zekerheid en pensioenbetalingen, beschouwen we vaak levensverzekeringen of extra besparingen om te zorgen dat de overlevende echtgenoot in de toekomst niet zonder geld komt te zitten," vervolgt Schaefer. "In voorkomend geval kunnen verzekeringen een impuls geven aan de beschikbare middelen in het geval van een inkomenskorting als gevolg van het verlies van een echtgenoot. "

Begunstigden controleren

Controleer ten slotte of al uw begunstigde informatie juist is. Wanneer een van jullie doorgaat, wil je niet dat de ander door het gedoe gaat om toegang tot je accounts te krijgen omdat je hem of haar niet als begunstigde hebt genoemd. Maak een lijst van al uw activa en neem contact op met het bedrijf dat ze beheert en verifieer de informatie van de begunstigde. Zie voor meer informatie over dit onderwerp Wat gebeurt er met pensioenrekeningen als een partner sterft?

De onderste regel

Een echtgenoot die thuis blijft, maakt waarschijnlijk meer uren werk dan iemand met een volledige baan. Zorg ervoor dat hij of zij is ingesteld om te sparen voor pensionering op dezelfde manier als de echtgenoot met de betaalde baan.