Zorgverzekeraars willen de kosten laag houden en u wilt uw gezondheid hoog houden. Soms botsen deze twee agenda's en kan het lijken alsof uw verzekeraar niet uw belangen in het achterhoofd heeft. U kunt echter het beste profiteren van uw ziekteverzekering door de beschikbare opties te begrijpen en een plan te kiezen dat het beste bij u past. We zullen je laten zien hoe.

Alfabetensoep: HMO's, PPO's en meer Met zoveel verschillende soorten ziektekostenverzekeringen die er zijn, kan het verbijsterend zijn om de acroniemen, opties, beperkingen en vereisten door te nemen. Twee belangrijke categorieën van gezondheidsplannen houden het veld - schadevergoeding en beheerde zorg - maar zelfs dan beginnen de lijnen daartussen te vervagen.

AD:

• Verzekering Verzekering Old-school ziektekostenverzekering is een schadeverzekering, een servicetoeslag waarbij u om het even welke reden naar een arts kunt gaan, waar dan ook. Natuurlijk is er een prijs voor zulke eigenzinnigheid. Een schadeverzekering betaalt slechts een deel van uw medische rekeningen - u bent voor de rest aan de haak. U moet elk jaar een bepaald bedrag uitgeven, uw eigen risico, voordat uw plan begint te betalen, op welk moment het plan gewoonlijk 60-80% van uw uitgaven dekt.

  Een schadeverzekering was ooit de meest gebruikelijke verzekering. Maar in het afgelopen decennium hebben stijgende zorgkosten zich vertaald in stijgende eigen risico's en zijn schadeloosstellingsplannen uit de gratie geraakt. (Lees Meer informatie over uw verzekeringscontract .)

  AD:
• Gezondheidszorgorganisaties Met vergoedingen voor schadeverzekeringen die een groter beslag leggen op consumentenportefeuilles, ontstond er een nieuw systeem om de kosten te beheersen: de organisatie voor gezondheidsonderhoud (HMO). HMO's ondertekenen contracten met specifieke artsen en ziekenhuizen en die groep wordt het netwerk van het plan.

  Met een HMO bent u mogelijk niet aftrekbaar en uw eigen bijdragen zijn meestal laag. U betaalt een maandelijkse premie en uw HMO dekt artsenbezoeken, ziekenhuisverblijven, spoedeisende hulp, laboratoriumtests, röntgenfoto's en therapie. U kiest een huisarts in de eerstelijns gezondheidszorg die toezicht houdt op uw medische zorg, maar u moet een verwijzing krijgen van uw arts om een ​​specialist te raadplegen. U kunt niet naar een dokter of ziekenhuis buiten uw netwerk gaan als u wilt dat uw verzekering het bezoek dekt.

  AD:

  Dit is de eenvoudigste en goedkoopste vorm van verzekering en het komt het meest ten goede aan hen die gezond zijn en niemand anders dan zichzelf steunen. HMO's zijn bedoeld om preventieve zorg te bieden: u bezoekt uw primaire zorgverlener regelmatig, zodat u eventuele gezondheidsproblemen in de kiem kunt smoren en zo de kosten van specialisten kunt vermijden.

• Preferred Provider Organizations Preferred provider-organisaties (PPO's) combineren HMO's en schadevergoedingsplannen. U kunt uw primaire zorgverlener bezoeken en uw plan moet betalen voor uw totale bezoek. Of u kunt een specialist bezoeken - binnen het netwerk, maar zonder een verwijzing - en uw plan moet ten minste een deel van uw factuur betalen.
• Point of Service Plans Een mix van schadeverzekeringen, HMO's en PPO's, is het POS-plan (Point of Service), waarmee u kunt kiezen uit drie servicelagen. U kunt uw HMO-arts zien en uw verzekering pakt het tabblad op. Of u kunt een arts binnen het PPO-netwerk zien en een eigen bijdrage betalen. Ten slotte kunt u een arts buiten het netwerk bezoeken en nadat u uw eigen risico hebt voldaan, betaalt het plan een deel van de kosten.

  Met een POS-plan krijgt u de besparingen van managed care met de controle van een schadeloosstellingsplan. Maar omdat u uw eigen keuzes maakt, moet u verstand hebben van de financiële consequenties van die keuzes.

• Consumer-Driven Health Plans In het land van het door de consument gestuurde gezondheidsplan (CDHP) bundelt de hoogtrekbare ziekteverzekering de krachten met een health savings account (HSA). Dit soort beleid wordt ook wel een hoog-aftrekbaar gezondheidsplan of HDHP genoemd. Een CDHP is bijna als een terugkeer naar de grillige dagen van de schadeverzekeringsverzekering: u kunt meestal elke arts zien die u leuk vindt en een ziekenhuis bezoekt.

  Een HSA is een belastingvrije spaarrekening waarbij u geld opzij zet voor toekomstige medische zorg. Een hoog-aftrekbaar gezondheidsplan geeft u een uitgebreide dekking, maar u moet uit eigen zak betalen totdat u uw eigen risico hebt bereikt. (Voor meer informatie over HSA's, zie Bestrijding van de hoge kosten van gezondheidszorg en Health-y Savings Accounts .)

  De besparingen die u krijgt met een CDHP is dat u maandelijks een lage betaalt premies omdat u geld opzij zet in uw HSA. Het probleem hier is dat het enkele jaren kan duren om je HSA op te bouwen. Als u ziek wordt, kunt u problemen hebben met het betalen voor medische zorg. De CDHP kan een goede optie zijn als je gezond bent of je al geld hebt gestoken voor medische kosten. (Voor meer informatie, zie Build Yourself An Emergency Fund .)

Catastrophe en kortetermijnbeleid
Het is niet ongewoon om tussen de plannen te zoeken en tussentijdse berichten te zoeken. Als u een ziekteverzekering hebt afgesloten via een baan, kunnen uw gezondheidsvoordelen worden beschermd door de Consolidated Omnibus Budget Reconciliation Act van 1985 (COBRA). Een werkgever met 20 of meer werknemers moet gedurende 18 maanden na uw vertrek blijvende dekking bieden voor u en uw gezin. U moet uw werkgever laten weten dat u deze optie wilt binnen 60 dagen na verlies van dekking. U moet ook de volledige premie betalen voor de kosten van de dekking. De lengte van de dekking kan variëren van 18 tot 36 maanden.

Voor degenen die geen voorafgaand plan hadden via een werkgever, kan de kortetermijnzorgverzekering dekking bieden voor 30 tot 180 dagen. U krijgt dekking in het geval van een ongeval of een plotselinge ziekte en uw polis betaalt voor klinische en poliklinische diensten, ziekenhuiskosten, laboratoriumwerk en röntgenfoto's. De dekking begint meestal zodra de verzekeraar uw aanvraag en eerste premiebetaling ontvangt. Kortlopende verzekeringen kunnen u helpen later dekking op de lange termijn te krijgen, omdat het bewijs van uw gezondheid en uw levensvatbaarheid als verzekeringnemer toont.

De wet Hoewel de ziektekostenverzekering de middelen biedt om gezond te blijven met een jaarlijkse controle, maken de meeste mensen zich zorgen over wat er zal gebeuren in geval van nood.Zal je plan betalen? Wat als u naar een ziekenhuis moet gaan buiten uw netwerk? De overheid heeft een aantal stappen genomen om u te beschermen tegen onredelijke weigeringen van uw ziekteverzekeringsmaatschappij.

Staatswetten proberen de manier te regelen waarop verzekeringsmaatschappijen verantwoordelijk zijn tegenover hun polishouders, maar de wetten in elke staat variëren. In een lange lijst met richtlijnen moeten zorgplannen:

• bieden, zonder voorafgaande toestemming, dekking voor nooddiensten
• betalen, betwisten of weigeren binnen aangegeven vereiste termijnen
• geen informatie beperken over medische zorgopties die in uw belang
• geeft u recht op een tweede medische mening
• stelt een procedure vast voor het oplossen van grieven

De patiënt Bill of Rights is een poging om een ​​federale set richtlijnen vast te stellen om consumenten in de gezondheidszorg te beschermen, om te verzekeren dat u een redelijke keuze hebt aan aanbieders om een ​​federale "voorzichtige leek" -wet door te voeren, zodat als u de eerste hulp krijgt omdat u denkt dat uw leven in gevaar is, uw zorgplan de dekking niet kan ontkennen als uw diagnose niet-levensbedreigend is. (Voor meer informatie over het omgaan met medische noodkosten, zie Steering Clear of Medical Debt .)

Conclusie U wilt niet bezuinigen op gezondheidszorg, maar als u gezond bent, is er geen reden om geld om te gooien naar een beleid met functies die u niet nodig hebt. De wet vereist dat uw gezondheidsplan u voldoende informatie geeft, dus lees de kleine lettertjes voordat u begint met het betalen van uw premies.