De manier waarop uw 401 (k) werkt nadat u met pensioen bent gegaan, hangt af van wat u ermee doet. Afhankelijk van uw leeftijd bij pensionering (en de regels van uw bedrijf), kunt u ervoor kiezen om gekwalificeerde uitkeringen te gaan doen. U kunt er ook voor kiezen om uw account door te laten gaan met het verzamelen van inkomsten totdat u verplicht bent om distributies te nemen volgens de voorwaarden van uw plan.

Gekwalificeerde Uitkeringen

Als u met pensioen gaat na de leeftijd van 59. 5, kunt u met de IRS beginnen met het opnemen van uitkeringen van uw 401 (k) zonder een boete van 10% voor vervroegde opname te betalen. Afhankelijk van de regels van uw bedrijf, kunt u ervoor kiezen om reguliere uitkeringen te doen in de vorm van een lijfrente, hetzij voor een vaste periode of gedurende uw verwachte levensduur, of om niet-periodieke of forfaitaire investeringen te doen.

Wanneer u uitkeringen van uw 401 (k) neemt, blijft de rest van uw rekeningsaldo geïnvesteerd op basis van uw vorige toewijzingen. Dit betekent dat de tijdsduur waarover betalingen kunnen worden verricht, of het bedrag van elke betaling, afhangt van de prestaties van uw beleggingsportefeuille.

Als u gekwalificeerde uitkeringen ontvangt van een traditionele 401 (k), zijn alle uitkeringen onderworpen aan uw huidige normale inkomstenbelastingtarief. Als u een aangewezen Roth-account hebt, heeft u echter al inkomstenbelasting op uw bijdragen betaald, zodat deze niet worden belast bij de opname. Met Roth-accounts is het ook mogelijk om de inkomsten belastingvrij te verdelen als de rekeninghouder ouder is dan 59. 5 en de rekening ten minste vijf jaar heeft aangehouden (zie 401 (k) Plannen: Roth of Normaal? en Ken de regels voor Roth 401 (k) Rollovers ).

Vroeg geld: de "Leeftijd 55 regel"

Als u met pensioen gaat - of uw baan verliest - als u 55 bent maar nog geen 59. 5, kunt u de 10% vroege opname vermijden boete voor het weghalen van geld uit je 401 (k). Dit is echter alleen van toepassing op de 401 (k) van de werkgever die u zojuist hebt verlaten; geld dat nog in het plan van een eerdere werkgever ligt, komt niet in aanmerking voor deze uitzondering (evenmin als geld in een IRA).

Let It Lie

U hoeft geen distributies uit uw account te nemen zodra u met pensioen gaat. Hoewel u niet kunt blijven bijdragen aan een 401 (k) die door een vorige werkgever wordt gehouden, moet uw planbeheerder uw plan handhaven als u meer dan $ 5, 000 hebt geïnvesteerd. Iets minder dan $ 5, 000 zal een forfaitaire uitkering activeren, maar de meeste mensen die hun pensioen naderen, hebben meer aanzienlijke besparingen gerealiseerd.

Als u uw spaargeld niet direct na uw pensioen nodig heeft, is er geen enkele reden om uw spaargeld geen beleggingsopbrengsten te laten blijven. Als u geen uitkeringen van uw 401 (k) neemt, bent u niet onderworpen aan enige belasting.

Vereiste minimale distributies

Hoewel u niet hoeft te beginnen met het opnemen van distributies van uw 401 (k) vanaf het moment dat u stopt met werken, moet u beginnen met het opnemen van de vereiste minimumdistributies (RMD's) per 1 april volgend op het jaar waarin u zich omdraait 70.5. Sommige plannen kunnen u toestaan ​​om uitkeringen uit te stellen tot het jaar dat u met pensioen gaat, als u met pensioen gaat na de leeftijd van 70. 5, maar het is niet gebruikelijk.

Als u wacht totdat u uw RMD's moet nemen, moet u beginnen met het nemen van reguliere, periodieke distributies, berekend op basis van uw levensverwachting en uw rekeningsaldo. Hoewel je in een bepaald jaar meer kunt opnemen, kun je niet minder geld opnemen dan je RMD.

Als u wilt blijven bouwen

Als u wilt blijven bijdragen aan uw pensioensparen, maar niet kunt bijdragen aan uw 401 (k) nadat u bent gestopt met werken bij dat bedrijf, kunt u ervoor kiezen om uw account om te zetten in een IRA. Hoewel je zo lang als je wilt bijdragen kunt leveren aan een Roth IRA, kun je niet bijdragen aan een traditionele IRA nadat je de leeftijd van 70 hebt bereikt. 5. Merk op dat je alleen inkomsten kunt bijdragen aan beide soorten IRA - dus deze strategie werkt alleen als je bent nog niet volledig met pensioen en verdient nog steeds "belastbare compensatie, zoals lonen, salarissen, commissies, fooien, bonussen of netto-inkomsten uit het zelfstandig ondernemerschap", zoals de IRS het stelt. U kunt geen geld verdienen dat is verdiend met beleggingen of uw socialezekerheidscontrole, hoewel bepaalde soorten alimentatiebetalingen mogelijk in aanmerking komen.

Om een ​​rollover van uw 401 (k) uit te voeren, kunt u ervoor kiezen om uw planbeheerder uw spaargeld rechtstreeks aan een nieuwe of bestaande IRA te laten verdelen. Als alternatief kunt u ervoor kiezen om de distributie zelf te doen. U moet het geld echter binnen 60 dagen in uw IRA storten om te voorkomen dat u belasting over het inkomen betaalt. Traditionele 401 (k) -rekeningen moeten worden omgezet in traditionele IRA's, terwijl aangewezen Roth-accounts moeten worden gerold in Roth IRA's.

Net als 401 (k) -uitkeringen zijn opnames van een traditionele IRA onderworpen aan uw normale inkomstenbelastingtarief in het jaar waarin u de distributie doet. Onttrekkingen van Roth IRA's zijn volledig belastingvrij als ze worden genomen na het bereiken van de leeftijd van 59. 5 en als u gedurende ten minste vijf jaar hebt bijgedragen aan Roth IRA. IRA's zijn onderworpen aan dezelfde RMD-voorschriften als 401 (k) s en andere door de werkgever gesponsorde pensioenregelingen.

De ondergrens

Regels die bepalen wat u kunt doen met uw 401 (k) na uw pensioen zijn zeer gecompliceerd, zowel gevormd door de IRS als door het bedrijf dat het plan heeft opgezet. Raadpleeg de planbeheerder van uw bedrijf voor meer informatie en probeer ook een financieel adviseur te raadplegen voordat u definitieve beslissingen neemt.