Voorbereiden op uw pensioen is geen gemakkelijke taak voor uw adviserende klanten. Door voldoende in een 401 (k) of vergelijkbaar plan te sparen om een ​​voldoende nestei bijeen te brengen, moet je plannen en ijverig zijn. Zodra ze de pensioengerechtigde leeftijd bereiken, is meer planning nodig met betrekking tot hoe en wanneer geld van hun verschillende rekeningen moet worden opgenomen. Een ander gebied dat complex is, is de voorbereiding op de sociale zekerheid en Medicare. Als financieel adviseur kunt u enorme hulp en assistentie bieden aan cliënten bij hun overgang naar hun pensioen.

Sociale zekerheid

De in aanmerking te nemen pensioenen voor sociale zekerheid beginnen op 62-jarige leeftijd. Dit betekent echter niet dat dit de beste tijd is voor cliënten om van hun uitkering gebruik te maken. Voor degenen die het geld niet onmiddellijk nodig hebben, zal het wachten op hun volledige pensioenleeftijd (FRA) op 66 (dit gaat naar 67 voor degenen die na 1959 zijn geboren) hun voordeel met ongeveer 25% verhogen. Het wachten om hun uitkering te claimen tot de leeftijd van 70 resulteert in een jaarlijkse toename van 8% van hun FRA tot de leeftijd van 70 jaar. Naast de verminderde voordelen op 62-jarige leeftijd of zelfs hun FRA, zou het bedrag van de kosten van levensonderhoud ook worden verlaagd . (Zie voor meer informatie: Hoe u klanten met sociale zekerheid kunt helpen .)

Een andere factor om te overwegen is het feit dat cliënten met een beroepsinkomsten worden bestraft wanneer dat verdiende inkomen hoger is dan $ 15, 720 in 2016. Dit betekent dat voor elke twee dollar aan inkomen over dat bedrag, hun voordeel zou worden verlaagd met één dollar.

Claimstrategieën voor parenhebben enige ontreddering ondergaan in de nasleep van een wijziging in de regels die het populaire bestand elimineren en opschorten met een beperkte toepassingsstrategie. In dit scenario zou een van de echtgenoten in hun voordeel handelen en deze onmiddellijk schorsen. De andere echtgenoot zou een beperkte aanvraag indienen voor een partneruitkering op basis van het inkomstenoverzicht van de andere echtgenoot. Ze moesten allebei hun FRA hebben bereikt om dit te laten werken. Het voordeel was dat de ene echtgenote een paar jaar lang de echtelijke uitkering zou ontvangen, terwijl beide voordelen tot hun 70e zouden stijgen met 8% wanneer ze beide hun eigen voordelen zouden kunnen behalen. (Zie voor meer informatie: Bestand sociale zekerheid en suspendeer claimstrategie is afgelopen: wat nu? )

De nieuwe regels beëindigen deze vorm van de strategie vanaf 30 april 2016. Voor klanten die nog kunnen profiteren, moeten financiële adviseurs ervoor zorgen dat ze dit voor de deadline doen. Bovendien kan de beperkte toepassing nog steeds worden gebruikt om in sommige gevallen een uitkering voor echtgenoten te eisen en moeten financiële adviseurs ervoor zorgen dat hun cliënten die in aanmerking komen, hier ten volle van profiteren.

Financiële adviseurs zouden moeten werken met klanten die hun pensioen naderen op de claimstrategieën van de sociale zekerheid en de verschillende opties die beschikbaar zijn voor cliënten van alle burgerlijke staatscategorieën coördineren met hun intentie hoe lang ze zullen werken (volledig of in deeltijd), evenals andere bronnen van inkomsten om de best bewerende strategieën voor hun situatie te suggereren.

Medicare

Toen de standaard pensioengerechtigde leeftijd 65 jaar was, waren de voordelen van Medicare en sociale zekerheid meestal synchroon qua tijd. Vandaag de dag met de FRA voor velen op 66 en andere variaties, zijn er vaak geen verschillen voor klanten. Medicare in aanmerking te komen blijft op de leeftijd van 65 en voor degenen die het verzamelen van sociale zekerheid voordelen aanmelden automatisch is. Als u geen uitkeringen ontvangt, moet u zich aanmelden in het venster van drie maanden voorafgaand aan uw geboortedatum van 65 ^e . Dit zal helpen om een ​​aantal stijve boetes op toekomstige premies te vermijden als dit venster wordt gemist. (Zie voor meer informatie: Medicare Open inschrijving: adviesgroepen helpen .)

Er zijn nog steeds verschillende planningsopties beschikbaar voor klanten en u kunt hier van pas komen als u op de hoogte bent van de regels. Voor degenen die nog steeds werkzaam zijn op de leeftijd van 65 zijn er twee scenario's. Voor werkgevers met minder dan 20 werknemers is Medicare de primaire dekkingsprovider zodra u in aanmerking komt. Voor grotere bedrijven is de door de werkgever geleverde zorgdekking van primair belang. In veel gevallen is het mogelijk om de inschrijving voor Medicare uit te stellen als je nog steeds op je 65ste werkt en strafmaatregelen te voorkomen. Als uw cliënt de inschrijving voor Medicare uitstelt, moet hij ofwel het betreffende vakje op de Medicare-kaart afvinken dat deze zal worden verzonden, de sociale zekerheid bellen of naar het betreffende gedeelte van de socialezekerheidswebsite gaan.

Er is geen premie voor Deel A van Medicare en het kan logisch zijn dat uw cliënt zich aanmeldt, zelfs als zij in loondienst zijn en onder het ziektekostenverzekeringsplan van hun werkgever vallen. Als dat plan echter een gekwalificeerd hoog aftrekbaar plan is, wordt hun vermogen om bij te dragen aan een gezondheidsspaarrekening (HSA) verminderd of geëlimineerd. (Zie voor meer informatie: Donut Hole 'Essentials voor de financieel adviseur .)

Bovendien zijn er voor cliënten die aan het werk zijn premium boetes voor Medicare Parts B en D voor mensen die als een hoog inkomen worden beschouwd . Dit zijn momenteel personen met $ 85.000 of meer aan jaarlijks inkomen en $ 170.000 voor gezamenlijke indieners. Financiële adviseurs kunnen strategieën voorafgaand aan hun pensionering voorstellen, zoals Roth IRA-conversies en andere, waardoor klanten onder deze inkomensgrenzen blijven.

The Bottom Line

Financiële adviseurs die werken met cliënten die met pensioen gaan, zouden er verstandig aan doen ervoor te zorgen dat zij de verschillende problemen begrijpen waarmee deze klanten worden geconfronteerd bij het indienen van een aanvraag voor sociale zekerheid en Medicare. Dit zijn belangrijke voordelen voor uw klanten en goede strategieën kunnen hen geld besparen en deze voordelen maximaliseren. (Zie voor meer informatie: Lagere sociale-beveiligingsinstellingen beheren .)