Onvoorziene gebeurtenissen zullen zich op elk moment in ons leven voordoen. Het is echter het beste om erop voorbereid te zijn, vooral wanneer ze zich voordoen op dat zeer fragiele punt in ons leven als we van onze pensioensparen leven.

In de VS heeft de levensverwachting de hoogste in de geschiedenis bereikt. Gemiddeld kan een man die vandaag 65 wordt, verwachten te leven tot 84. 3, terwijl een vrouw kan verwachten te leven tot 86. 6, volgens de socialezekerheidsadministratie. Dit is natuurlijk geweldig nieuws, maar naarmate we ouder worden en langer leven, nemen onze kansen op gezondheidsproblemen toe. Het relatief zwakke Medicare-programma en de hoge kosten voor gezondheidszorg in de VS ten opzichte van andere verwesterde landen hebben een crisis gecreëerd voor oudere Amerikanen.

Als je niet voorbereid bent, loop je niet alleen het risico dat je je zuurverdiende kapitaal verbrandt, maar ook dat van je familie die hopelijk te hulp komt. De beste manier om jezelf ervan te weerhouden om tegen dit probleem aan te lopen, is door je kosten te begrijpen en te projecteren, te investeren om je te beschermen tegen inflatie in de gezondheidszorg en door een aanvullende ziekteverzekering te overwegen waar Medicare het ontbreekt.

Onderschat de kosten van gezondheidszorg

Op weg naar de laatste 5-7 levensjaren kunnen gepensioneerden die de faciliteiten voor begeleid wonen binnengaan gemakkelijk een goede $ 200, 000 tot $ 300, 000 verbranden. Fidelity's jaarlijkse schatting van de kosten voor de gezondheidszorg kostte onlangs aan dat paren ouder dan 65 jaar een totaalbedrag van $ 245.000 besteden aan gezondheidszorg door hun pensioen, een stijging van $ 220, 0000 vorig jaar.

Wat vaak gebeurt, is dat de volwassen kinderen dan binnen moeten komen om de dag te redden door hun spaargeld bij te dragen. Hierdoor lopen deze volwassen kinderen het risico dat ze niet genoeg in de rij hebben. (Zie voor meer informatie: Waarom de pensioenspaarkosten van Boomers kort kunnen zijn .)

Reality Check: Medicare dekt niet alle zorguitgaven

Medicare begunstigden dragen een percentage van de zorgkosten als gevolg van aftrekposten en andere contante uitgaven. Een studie van het Employee Benefit Research Institute (EBRI) meldde dat Medicare in 2012 slechts 60% van de zorgkosten droeg voor Medicare-begunstigden van 65 jaar en ouder. Particuliere verzekeringen hadden betrekking op 15% van de totale kosten, terwijl de eigen kosten 13% bedroegen. (Lees voor meer informatie over Medicare: Medicare 101: heeft u alle 4 de onderdelen nodig? )

De EBRI schat dat in 2015 het gemiddelde Amerikaanse stel boven de 65 jaar met een besparing van $ 326.000 op premies en contante uitgaven uit de eigen zak zouden 90% kans hebben om de kosten te dekken. Deze besparingsdoelstelling steeg tussen 6% en 21% tussen 2014 en 2015.

Van tevoren plannen

Allereerst moet u de verwachte medische kosten evalueren die u mogelijk bij pensionering tegenkomt. Deze analyse moet worden uitgevoerd met uw financieel adviseur en echtgenoot, indien van toepassing, en eventuele directe familieleden. Deze analyse zou ongeveer om de paar jaar moeten plaatsvinden en zal meer nuttig zijn naarmate u de pensioengerechtigde leeftijd nadert. Ten minste tien jaar voor pensionering is een optimale tijd voor een grondige evaluatie.

In de analyse moet u rekening houden met uw verwachte dekking, de details bekijken van uw door uw werknemer gesponsorde verzekeringsplan (als u het geluk hebt om dit te hebben) en begrijpen wat Medicare dekt. Als u toekomstige zorgkosten wilt projecteren, moet u naar uw huidige levensstijl, gezondheidsstatus en familiale medische geschiedenis kijken. Vergelijk met het nationale gemiddelde en evalueer met behulp van specifieke directe gezondheidsoverwegingen, zoals een voorgeschiedenis van diabetes en cardiovasculaire problemen. De Social Security Administration biedt een levensverwachting calculator en andere hulpmiddelen om te helpen in het proces.

Uiteindelijk is het de bedoeling om eventuele hiaten op te sporen tussen uw door de werkgever gesponsorde plan en Medicare, uw huidige medische situatie te evalueren en die te gebruiken om uw verwachte toekomstige dekking en kosten te projecteren.

Investeer om het inflatierisico te verkleinen

Hoewel het misschien niet intuïtief lijkt voor degenen die hun hard verdiende geld proberen weg te houden van risicovolle investeringen, is de enige manier om de waarde van uw geld te beschermen, het te investeren in groei. Oudere mensen neigen doorgaans naar de meer conservatieve kant wanneer ze investeren, bang dat ze geen tijd zullen hebben om te herstellen van een crisis die lijkt op de recessie in de late jaren 2000.

Het Health Research Institute (HRI) van PwC verwacht een inflatie van de gezondheidszorgkosten van 6. 5% in 2016, met een projectie van 4. 5% na wijzigingen in het voordeelontwerp (die niet worden gegarandeerd.) Ondanks verbeterde omstandigheden, inclusief innovatieve verstorende sector in de gezondheidszorg en een beter geïnformeerde gemiddelde consument in de gezondheidszorg, blijft de medische inflatie de algemene economische inflatie overtreffen.

Traditionele beleggingen met een rendement lager dan dit 6. 5% of 4. 5% slaagt er niet in om gepensioneerden te beveiligen met hun koopkracht. Voor gepensioneerden die specifiek voor gezondheidszorgkosten investeren, moeten ze allocatiefondsfondsen overwegen in plaats van geldmarktfondsen en schatkistpapier met rendementen van minder dan 4%. (Voor meer informatie, zie: Waarom te conservatief zijn, kan uw pensioenbesparingen schaden. )

Probeer aanvullende verzekeringen

Na het afronden van uw eerste evaluatie van de gezondheidszorg, zult u misschien merken dat er een deel van uw uitgaven zijn dat zal niet worden gedekt door Medicare. Originele Medicare-onderdelen A, B en D laten patiënten een groot deel van de recepten betalen, ongeveer 20% van de doktersbezoeken en -procedures en minstens $ 1, 200 voor ziekenhuisbezoeken. Dit is waar u de extra verzekering van Medigap kunt overwegen, die kosten zoals aftrekbare bedragen en copayments dekt. (Voor meer informatie, zie: Medigap versus Medicare Voordeel: wat is beter?)

Overweeg een Health Savings-account

Als u in aanmerking komt voor een Health Savings Account (HSA), kan dit type activum u beschermen tegen High Deductible Medical Health Plans. Draag voorbelasting bij aan het fonds, dat vervolgens wordt gebruikt voor in aanmerking komende medische kosten. Het geld kan meteen worden gebruikt, of zal blijven groeien binnen de account totdat het wordt opgenomen voor toekomstige medische kosten bij pensionering.

De bottom line

Wanneer we nadenken over pensioen, moeten we soms de niet-zo-leuke aspecten van ouder worden overwegen, zoals het oplopen van behoorlijk hoge medische kosten. Er zijn echter manieren om proactief te zijn en te beschermen tegen hoge ziektekostenrekeningen die uw kostbare pensioendagen teniet doen. Het beste wat u voor uzelf en uw gezin kunt doen, is uw situatie begrijpen en van tevoren plannen, beleggen tegen inflatie, overwegen aanvullende verzekeringen en een gezondheidsrisicobeoordeling. En het belangrijkste is dat naast al deze preventieve maatregelen, we niet mogen vergeten dat ons leven op een gezonde manier wonderen doet dan elk financieel plan in de buurt. (Zie voor verwante literatuur: Planning voor gezondheidszorgkosten bij pensionering .)