De duivel zit altijd in de details, en nergens is dit duidelijker dan wanneer we kijken naar de vervelende kleine lettertjes van creditcardaanvragen en leningsovereenkomsten. De Amerikaanse regering heeft zelfs wetgeving gemaakt tegen deze kwade kleine aantekeningen toen ze de wetgeving over de wet op de kredietverstrekking (TILA) hebben aangenomen, waarbij entiteiten die consumenten crediteren bepaalde feiten bekendmaken voordat ze de transactie voltooien. Openbaarmaking biedt de informatie, maar weten wat te doen met die informatie is wat u helpt verstandige financiële beslissingen te nemen. Lees verder om de verborgen kosten, voorwaarden en regels te ontdekken die uw spaarpot zouden kunnen breken.

ZIE: Bekijk onze creditcardvergelijkingsfunctie en ontdek welke creditcard voor u geschikt is.

Leningen Leningovereenkomsten zijn vol met pagina's met kleine lettertjes en geestdodende details. Vijf items waarnaar moet worden gezocht in een leningsovereenkomst zijn onder meer: ​​

• Financieringskosten Dit aantal kwantificeert de kosten van het krediet. Naast het bedrag (rente in dollars en centen) dat u over de resterende looptijd van uw lening betaalt, bevat de sectie financiële kosten ook alle bijbehorende kosten die nodig zijn om de lening te ontvangen (zoals vergoedingen voor documentvoorbereiding).
• Jaarlijks percentage (APR) Jaarlijks percentage (JKP) is de rentevoet die u jaarlijks aan een schuldeiser betaalt. Dit aantal is van toepassing op alle uitgaven, inclusief de rente op de lening, originatiekosten, kortingspunten, enz. Dit is de reden waarom een ​​lening die wordt geadverteerd met een rentetarief van 8%, vaak resulteert in een leningbetaling op basis van een rente van 8,5%. rate. APR is het bedrag dat moet worden gebruikt bij het vergelijken van leningen van verschillende potentiële kredietverstrekkers.
• Bedrag gefinancierd Het gefinancierde bedrag is het werkelijke dollarbedrag dat u leent. Het is vaak minder dan het gevraagde bedrag op uw kredietaanvraag omdat prepaid financieringskosten worden afgetrokken. Vooruitbetaalde financieringskosten worden betaald op het moment dat de lening wordt gesloten. Als u bijvoorbeeld leent om $ 50.000 te lenen en $ 2.000 aan prepaid financieringskosten moet betalen, is het gefinancierde bedrag feitelijk $ 48.000. Wat betekent dit eigenlijk? Het betekent dat de geldschieter de $ 2,000 aan de voorkant heeft betaald, in plaats van via de lening.
• Betalingsschema Het betalingsschema toont u het aantal betalingen, het bedrag dat vereist is voor elke betaling en wanneer ze verschuldigd zijn. Het schema kan ook het bedrag van de hoofdsom, rente en verzekering (indien van toepassing) weergeven dat door elke betaling wordt gedekt (zoals voor hypotheken). Bovendien zullen de eerste paar betalingen die u doet, voornamelijk worden gewogen in de richting van rente, waarbij slechts een klein deel wordt besteed aan de hoofdsom. De laatste paar betalingen die u doet, worden voornamelijk gewogen naar de hoofdsom.
• Totaal aantal betalingen Dit is het totale bedrag dat u betaalt als u alle geplande betalingen op uw lening uitvoert.In veel gevallen kunnen de totale betalingen meer bedragen dan het dubbele van het oorspronkelijk geleende bedrag, als er geen extra schulden worden terugbetaald.

ZIE: Maakt tweewekelijkse hypotheekbetalingen een goed idee?

Creditcards Net als emittenten van leningen, moeten creditcarduitgevers ook bepaalde feiten bekendmaken aan kredietnemers. De meeste creditcardaanvragers klagen over de onthullingen wanneer ze zich aanmelden voor de kaart, maar realiseren zich pas - nadat het te laat is - hoeveel de kaart ze kost. Gegevens die vermeldenswaard zijn wanneer u een nieuwe creditcard aanvraagt, zijn:

• Jaarlijks kostenpercentage (APR) Naast de APR op het saldo van geleend bedrag, moeten creditcarduitgevers ook de APR per saldo melden, contante vooruitbetalingen en wanbetalingen (alle die meestal hoger zijn dan de APR voor aankopen). Andere gemeenschappelijke APR's zijn gefaseerde APR's, die hogere rentetarieven in rekening brengen boven een bepaald bedrag; en inleidende APR's, die worden verhoogd nadat een bepaalde hoeveelheid tijd is verstreken. Beide items moeten zorgvuldig worden beoordeeld. Het is ook belangrijk om te weten of de APR vast of variabel is. Als het variabel is, wil je weten hoe vaak het kan veranderen en met hoeveel.
• Respijtperiode Dit is de tijd vanaf de vermelde datum op de afrekening dat u uw factuur volledig moet betalen als u financiële kosten wilt vermijden. Vijfentwintig dagen is een redelijk gebruikelijk tijdsbestek, maar sommige kaarten bieden minder tijd. Uw saldo op tijd en volledig betalen per maand is de beste manier om financiële kosten te vermijden.
• Rekenmethode voor aankopen Creditcardmaatschappijen gebruiken verschillende methoden voor het berekenen van saldi. Sommigen baseren hun cijfers op het gemiddelde dagelijkse saldo, andere op het vorige saldo van de rekening. Berekeningen kunnen worden gedaan over één factureringscyclus of over twee factureringscycli. Nieuwe aankopen kunnen worden opgenomen of uitgesloten van de berekeningen. Berekeningen op basis van één enkele factureringscyclus en het gemiddelde dagelijkse saldo leiden over het algemeen tot lagere financieringskosten.

• Minimale financieringskosten Dit verwijst naar de financieringskosten die moeten worden betaald als uw financieringskosten lager zijn dan het opgegeven bedrag. Bijvoorbeeld, als uw financiële kosten uitkomen op $ 0. 75 deze maand en de minimale financieringskosten voor uw kaart zijn $ 2, dan moet u $ 2 betalen. Als u uw volledige saldo elke maand betaalt, wordt de minimale financieringskost niet geheven.

• Jaarlijkse vergoeding Als de uitgever van de creditcard u een jaarlijkse vergoeding in rekening brengt voor het gebruik van de kaart, moet u het bedrag van de vergoeding kennen en weten of deze maandelijks of jaarlijks wordt geheven.
• Andere kosten Deze categorie bevat transactiekosten voor saldo-overdrachten, voorschotten in contanten en voor gevallen waarin u uw bestedingslimiet heeft overschreden. Retourcheque-vergoedingen, betalingsachterstand en andere diverse kosten vallen ook onder deze categorie.

ZIE: Creditcardinteresse begrijpen

Conclusie Leningen en kredieten zijn gemeenschappelijke componenten van het moderne leven.Het zijn hulpmiddelen die kunnen worden gebruikt om u te helpen uw doelen te bereiken of om u te helpen bij het graven van een financiële put waaruit het faillissement de enige ontsnapping kan zijn. Als u begrijpt hoe deze hulpmiddelen werken, leert u hoe u ze op de juiste manier kunt gebruiken. Het lezen van de aanwijzingen is een geweldige plek om je opleiding te starten.