Sinds de jaren zeventig spelen credit scores een steeds belangrijker rol in de kredietsector. Fair Isaac and Company begon kredietscores toe te kennen aan consumenten op basis van verschillende factoren van meer dan 40 jaar geleden, en deze scores worden nu niet alleen beoordeeld door potentiële geldschieters, maar ook door verhuurders, verzekeraars en overheidsinstanties. Maar het berekeningsproces voor de FICO-score heeft enkele beperkingen; een consument moet bijvoorbeeld minimaal zes maanden lang een kredietlijn open hebben staan ​​voordat hij op een FICO-kredietrapport verschijnt. Deze en andere tekortkomingen hebben ertoe geleid dat de drie belangrijkste bureaus een nieuw creditscore-model hebben opgesteld, bekend als VantageScore, dat klanten evalueert op basis van een enigszins andere reeks criteria die in sommige gevallen veel vergevingsgezinder kunnen zijn.
Een samenwerkingsinspanning
De drie grootste kredietbureaus maken al decennialang gebruik van het FICO-scoremodel, maar de verschillen in de manier waarop elk bureau de scores berekent, heeft geleid tot een groot aantal verschillen die vaak problematisch zijn voor zowel kredietverstrekkers als consumenten. Het VantageScore-model is ontworpen om een ​​veel meer gestandaardiseerd beoordelingssysteem te bieden dan dat gebruikt door Fair Isaac and Company. De eerste versie van Vantage verscheen in 2006, gevolgd door Vantage 2. 0 in 2010, die werd aangepast als reactie op de veranderingen die de kredietverleningssector na de Subprime Morteltdowndown van 2008 overspoelden.
The VantageScore Model Methodology
VantageScore kredietscores worden op een fundamenteel andere manier berekend dan FICO-scores. Ze beginnen met een enigszins andere reeks criteria dan FICO en kennen ook een ander gewicht toe aan elk segment. Een vergelijking van de twee wordt als volgt getoond:
FICO Score

• De betalingsgeschiedenis van de consument: 35%
• Totaalbedragen van de consument: 30%
• Lengte van de kredietgeschiedenis van de consument: 15%
• Typen krediet gebruikt door de consument : 10%
• Bedrag van het nieuwe krediet van de consument: 10%

VantageScore

• Bedrag van het recente krediet van de consument: 30%
• De betalingsgeschiedenis van de consument: 28%
• Gebruik van het huidige krediet van de consument : 23%
• Grootte van de saldo's van de consument: 9%
• Diepte van het consumentenkrediet: 9%
• Bedrag van het beschikbare tegoed van de consument: 1%

Het VantageScore-model is ook anders gekwantificeerd dan FICO-scores. Het gebruikt nog steeds een numeriek bereik voor zijn scores, maar het wijst ook een corresponderende letterklasse toe voor een bepaald bereik, in sommige gevallen, dat consumenten helpt de kwaliteit van hun score te begrijpen. Het cijfer is statistisch gebaseerd op de verhouding van consumenten die waarschijnlijk zullen afboeken versus degenen die op tijd zullen betalen.Het VantageScore-systeem wordt als volgt onderverdeeld:

• 901 tot 990 = A - 1 opladen voor elke 300 consumenten die op tijd betalen
• 801 tot 900 = B - 1 afladen voor elke 50 consumenten die op tijd betalen
• 701 tot 800 = C - 1 afladen voor elke 10 consumenten die op tijd betalen
• 601 tot 700 = D - 1 afladen voor elke 5 consumenten die op tijd betalen
• 501 tot 600 = F - 1 afladen voor elke 1 consumenten die op tijd betalen

Net als bij FICO komt de kredietwaardigheid van de consument overeen met zijn of haar score en cijfer. Elk van de drie grote kredietbureaus berekent een score op basis van het VantageScore-model met behulp van zijn eigen gegevens. Natuurlijk, terwijl alle drie bureaus exact hetzelfde model gebruiken om de credit score van VantageScore te berekenen, kan het nog steeds verschillen van het ene bureau naar het andere omdat elk bureau doorgaans iets andere informatie in hun consumentenbestanden opslaat.
Het voordeel van de VantageScore
Een van de belangrijkste voordelen van het VantageScore-model is de mogelijkheid om een ​​score te geven aan een groot deel van de consumenten (ongeveer 30 tot 35 miljoen) die op dit moment niet te verspelen zijn wanneer traditionele methoden worden toegepast. Het VantageScore-model verschilt van FICO in die zin dat een kredietlijn slechts één maand open moet zijn om te worden meegerekend, terwijl dit model rekening houdt met 24 maanden consumentenkredietactiviteit, terwijl FICO slechts zes maanden terugkijkt. De langere terugblikperiode kan een grote hulp zijn voor consumenten die werken aan het opnieuw opbouwen van hun kredietwaardigheid en in staat zijn om een ​​duidelijke verbetering te vertonen over de langere tijdspanne. De credit score van VantageScore is ook bedoeld om te dienen als een "voorspellende score" voor mensen met een dunne kredietgeschiedenis door aan te geven dat het waarschijnlijk is dat zij tijdig aan hun toekomstige betalingsverplichtingen zullen voldoen. Het kan ook huur- en nutsbetalingen gebruiken in zijn berekeningen als deze worden gemeld door de verhuurder en / of de nutsaanbieder.
VantageScore 3. 0
De meest recente versie van het VantageScore-model betekent een aanzienlijke verbetering ten opzichte van de vorige twee modellen. Het is gecreëerd om te beginnen met meer dan 900 datapunten van 45 miljoen consumentenkredietbestanden die twee overlappende tijdsbestekken beslaan van 2009 tot 2012. Het gebruikt echter slechts de helft van het aantal redencodes (wat verschillende redenen aangeeft waarom de kredietwaardigheid van de consument het aantal draagt) dat het is toegewezen), en deze codes zijn herschreven in duidelijke taal die consumenten gemakkelijk kunnen begrijpen. VantageScore Solutions, het bedrijf achter het model, biedt ook een online hulpmiddel waarmee consumenten hun redencodes kunnen opzoeken, die te vinden zijn op www. reasoncode. org.
Zoals eerder vermeld, is de risicobeoordelingsformule die in het model wordt gebruikt nu identiek voor elk van de grote bureaus omdat deze uniforme definities hanteert voor consumentenbetalingen en kredietinformatie die door elk bureau wordt ontvangen. Het VantageScore-model beweert ook dat de voorspellende score in deze versie 25% nauwkeuriger zal zijn dan de vorige vanwege de aanzienlijke toename in zowel de kwaliteit als de kwantiteit van de gegevens waarop het model is gebaseerd.
Impact met kredietverstrekkers
Ondanks de hype waarmee de drie kredietbureaus hun nieuwe scoresysteem hebben gepromoot, is het in de kredietverleningssector langzaam op gang gekomen. Het VantageScore-model blijft een zeer verre seconde ten opzichte van de traditionele FICO-score in de hoeveelheid marktaandeel die het heeft uitgesplitst tussen geldschieters. Vanaf april 2012 gebruikt minder dan 6% van de kredietscoremarkt en slechts 10% van de grote banken het VantageScore-model in hun acceptatie.
De bottom line
Hoewel de berekeningsmethode eerlijker en realistischer is dan het FICO-model, zal het waarschijnlijk enige tijd duren voordat geldschieters zich comfortabel voelen bij het overschakelen naar deze alternatieve methodologie. Desalniettemin groeit het aantal instellingen dat het VantageScore-model accepteert, en zijn populariteit zal waarschijnlijk blijven toenemen met zijn vermogen om een ​​nieuwe markt van potentiële klanten te lenen. Om deze redenen blijven de belangrijkste kredietbureaus de kredietscores van VantageScore als een model voor de toekomst beschouwen.